Jag är 44, gift och har en liten familj. Jag har arbetat på ett statligt jobb i 15 år. Jag tar hem cirka 41,000 3,416.00 USD per år (XNUMX XNUMX USD/månad) efter alla avdrag och besparingar.
Jag bidrar med 2,053 401 USD i månaden till tre arbetsgivarkonton (Defined Contribution, Supplemental Annuity and Deferred Compensation Plan 2,164(a). Jag började precis titta på mina avgifter och jag blev något chockad. Mellan de tre kontona blir de årliga avgifterna 600 401 USD per år, mer än en månads bidrag. Jag har investerat utanför mina arbetsgivarsponsrade konton med diversifierade inhemska ETF:er till låga avgifter. Det enda arbetsgivarkonto jag kan ändra mycket på är månaden på XNUMX USD som jag lägger till min uppskjutna kompensation Plan XNUMX(a).
Är skattefördelarna värda det i pension att fortsätta betala förvaltningsavgifterna i denna plan eller bara lägga till det till vad jag investerar i lågavgifts-ETF:erna? Finns det andra sätt att förhandla om avgifter med arbetsgivarsponsrade pensionsplaner?
Vänliga hälsningar,
Spara i 12 månader investera i 11 månader
Kära Saving,
Det är bra att du tittar på avgifterna på ditt pensionskonto – de kan verkligen äta upp ditt boägg om de inte hanteras på rätt sätt.
Jag kan inte dyka för djupt in i din personliga situation, särskilt eftersom jag inte har detaljerna om dina pensionsplaner framför mig, men du ställer en intressant fråga, och en jag vet att andra också har undrat. Är det någonsin meningsfullt att välja ett externt konto, som ett IRA eller skattepliktigt mäklarkonto, där du har mer kontroll över din portfölj, över ett arbetsgivarsponsrat konto, som ett 401(k)?
Läsa: Dessa är de bästa nya idéerna i pension
Du nämnde att du har tre olika arbetsgivarkonton (en gåva i sig, ärligt talat!) och att det enda du verkligen kan göra något åt är det där du bidrar med 600 USD i månaden. Min första fråga till dig är: skulle inte längre bidra med $600 till den planen göra stor skillnad i den siffran på $2,164 401 du beräknade? Försök att bli mycket detaljerad om kontouppgifterna och granska vad varje plan tar ut. Du kanske upptäcker att 600(a)-avgifterna verkligen inte är så dåliga, och att eliminera ditt bidrag på $XNUMX skulle inte orsaka en dramatisk förändring av det belopp du betalar i avgifter varje år.
Alla pensionsplaner – oavsett om det är i den privata sektorn eller från regeringen – har sina egna specifika regler, så det är svårt att säga om du verkligen kan ändra något eller inte. Större företags pensionserbjudanden tenderar att ha lägre avgifter än mindre företags. Till exempel hade 401(k)-planer med 1,000 50 deltagare och 0.90 miljoner dollar i tillgångar genomsnittliga avgifter på 2021 % 100, jämfört med mindre planer med 5 deltagare och 1.20 miljoner dollar i tillgångar, som hade ett genomsnitt på XNUMX %, enligt 401k genomsnittsbok, som spårar och jämför dessa kontons avgifter. Anställda kan inte förhandla om avgifterna med sin arbetsgivare. Beslut om avgifter fattas mellan arbetsgivare och de företag som tillhandahåller pensionsplanerna.
Det kan finnas investeringsval inom dessa planer som du kan ändra, men det är något du måste diskutera med din plansponsor. Någon inom HR kan sannolikt hjälpa dig att förstå denna information, eller från värdepappersföretaget som har dessa konton, genom att skicka viktiga plandokument till dig som anger vad som är tillgängligt, när ändringar är tillåtna och hur du navigerar i systemet.
Kolla in MarketWatchs kolumn “Pension Hacks” för praktiska råd för din egen pensionsbesparingsresa
Jag kommer att säga - att spara på ett annat investeringskonto utöver dessa planer är underbart, men det finns många anledningar till att du kanske vill hålla fast vid det $600-bidraget på ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto. 401(a) tillåter arbetsgivaravgifter, inklusive matchning av anställdas bidrag, så det är i princip som "gratis" pengar när de är intjänade. Det finns ingen arbetsgivarmatchning med ett mäklarkonto eller din typiska IRA.
Jag är inte säker på var du investerar i dessa ETF:er, men om det skulle vara i en IRA, tänk på hur mycket du bidrar med skulle vara begränsat. Det maximala årliga bidraget för en IRA är $6,000 50 för personer under 600 år. Men ditt bidrag på 7,200 $ per månad motsvarar 1,200 XNUMX $ per år, vilket innebär att du stänger ute XNUMX XNUMX $ i bidrag om du är i en IRA.
Det finns dock massor av skatteförmåner till IRA. Du kanske inte är berättigad till några skatteavdrag med en traditionell IRA på grund av ditt deltagande i arbetsgivarsponsrade konton, men du kan bidra till dessa konton före skatt, vilket är bra om du är i en lägre skatteklass nu än du förväntar dig att gå i pension. Med en Roth IRA, skulle du betala skatten på dina bidrag nu och skörda fördelarna av skattefria uttag i pension, en förmån om du förväntar dig att hamna i en lägre skatteklass när du går i pension (eller om du tror att regeringen kommer att höja skattesatserna när du går i pension ta dig dit).
Oavsett vilket, att investera i ett extra konto när du redan deltar i arbetsgivarsponsrade planer kommer att hjälpa dig enormt i hög ålder.
Medan du gör dina analyser föreslår jag att du också granskar hur det faktiskt går för dina ETF:er. Avgifter är viktiga, men det är också prestanda och lämplighet för investeringarna i dina portföljer. Oroa dig inte om din portfölj inte går särskilt bra just nu – att säga att aktiemarknaden är volatil de senaste månaderna skulle vara en underdrift – men kolla in dina investeringsval för att se till att de är rätt passform för dina mål och behov, och att de fungerar bäst för dig i det långa loppet.
Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.
Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]
Källa: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo