Huvudmålet för de flesta investerare är att samla tillräckligt med pengar på marknaden för att finansiera sina pensionsår. Ändå är många investerare osäkra på hur de ska dra ut pengar från sina konton när de faktiskt går i pension. Pensionssparstrategin är en av många uttagsstrategier som investerare kan använda. Men att verkligen lära sig hur man implementerar denna strategi är otroligt viktigt. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du skapar eller ändrar din pensionsplan.
Vad är strategin för pensionssparande?
Pensionssparstrategin är en investeringsstrategi som delar upp dina inkomstkällor i tre segment. Var och en av dessa hinkar har ett definierat syfte baserat på när pengarna är till: omedelbar (kortsiktig), medellång och lång sikt.
Tanken bakom denna strategi är att du kommer att ha tillgång till kontanter på kort sikt, så att du inte behöver oroa dig för fluktuationerna på aktiemarknaden. I teorin borde du inte behöva sälja dina investeringar under en lågmarknad för att finansiera dina årliga uttag. Hinkarna fylls på av ränteintäkter, utdelningar och resultatet av dina investeringar.
Hur man använder Retirement Bucket Strategy
För att få ut så mycket som möjligt av strategin för pensioneringshink måste du följa specifika planer för varje hink. Så här hanterar du varje hink, tillsammans med ungefär ho och hur mycket du ska lägga till varje hink.
Den omedelbara hinken
Kontanter och andra likvida placeringar är i den omedelbara eller kortsiktiga, hinken. Dessa investeringar inkluderar kort löptid CD-skivor, amerikanska statsskuldväxlar, högavkastande sparkonton och andra liknande tillgångar. Du kommer att fylla den här hinken med investeringar som är likvida, vilket innebär att de lätt kan omvandlas till kontanter. Även om det är tilltalande att tjäna ränta på dessa pengar, ligger huvudfokus på att minska risken och se till att pengarna finns där närhelst du behöver dem.
Helst vill du ha tillräckligt med kontanter i den omedelbara hinken för att betala för upp till två års utgifter. Så om du planerar att spendera $50,000 100,000 per år i pension, då vill du försöka nå $XNUMX XNUMX i denna hink.
Mellanskopan
Denna mellanspann täcker utgifter från år 3 till och med år 10 av pensioneringen. Pengar i den mellanliggande hinken Pengar bör fortsätta att växa för att hålla jämna steg med inflationen. Däremot vill du undvika att investera i högrisktillgångar.
Vanliga mellanliggande investeringar inkluderar obligationer och CD-skivor med längre löptid, preferensaktier, konvertibla obligationer, tillväxt- och inkomstfonder, allmännyttiga aktier, REIT och mer. Att arbeta med en finansiell expert kan hjälpa dig att avgöra vilka investeringar som kommer att uppfylla dina investeringsmål.
Långtidshinken
Långsiktiga investeringar är de som efterliknar historisk avkastning på aktiemarknaden. Dessa tillgångar växer ditt boägg mer än inflationen, samtidigt som du kan fylla på dina omedelbara och mellanliggande hinkar. Långsiktiga bucket-investeringar investeras i mer riskfyllda tillgångar som kan vara volatila på kort sikt, men som har tillväxtpotential över 10 år eller mer.
Med strategin för pensioneringshink bör din långsiktiga hink ha en diversifierad portfölj av aktier och relaterade tillgångar. Den bör fördelas på inhemska och internationella investeringar, från småbolag till stora aktier.
För- och nackdelar med Retirement Bucket Strategy
Det finns ingen pensionsstrategi som passar alla. Dessutom kan en strategi som fungerar bra tidigt i pensionering vara mindre tillfredsställande senare. Så, innan du fördelar dina pengar enligt strategin för pensionssparande, väga fördelarna och nackdelarna med detta tillvägagångssätt.
Ett av fördelarna med bucket-strategin är att den hjälper till att kontrollera känslor under volatilitet på aktiemarknaden. Under låga år på aktiemarknaden behöver du inte oroa dig för att sälja med förlust. Dina årliga uttag görs från den omedelbara hinken. Denna hink investerar i relativt säkra, mycket likvida konton som sparkonton, penningmarknadskonton, CD-skivor och kortfristiga statsobligationer. En annan fördel är att denna strategi ger en färdplan som tar bort en del av gissningarna vid planering av pensionsinkomster.
Denna strategi kan vara för konservativ för vissa pensionärer. Om du har för mycket i dina omedelbara och mellanliggande hinkar, kommer din långsiktiga tillväxthink inte att tjäna ut dina uttag och inflation. Detta kan leda till en sjunkande inkomst när du åldras. En annan potentiell nackdel med hinkstrategin är att den ignorerar tillgångsallokering. En av kärnan i investeringar är diversifiering genom tillgångsallokering. Denna strategi definierar inte hur man investerar varje hink eller redogör för ombalansering under bra eller dåliga år.
Hur du upprätthåller din pensionsstrategi
Även om strategin för pensioneringshink talar om för dig var du ska hålla dina pengar, är det inte en komplett strategi. Den nämner inte vilka typer av investeringar du ska hålla, i vilken takt du ska dra ut dem eller hur du ska balansera dem.
Låt oss säga att du har dina två första hinkar fyllda. Aktiemarknaden har växt avsevärt, vilket väger tyngre än din portfölj mot högriskaktier. Pensionssparstrategin rekommenderar inte att du säljer några av de långsiktiga för att minska din risk och fånga några av dessa vinster. Av denna anledning är det bäst att lägga en ombalanseringsstrategi ovanpå hinkstrategin.
Alternativ till Retirement Bucket Strategy
Det finns ett antal andra sätt att organisera din ekonomi inför pensionen. Ett alternativ som kallas 45%-regeln kräver att ditt pensionssparande genererar cirka 45% av din inkomst före skatt, före pensionering varje år, med sociala förmåner som täcker resten av dina utgiftsbehov. Det betyder att den genomsnittliga pensionären kommer att behöva ersätta mellan 55 % och 80 % av sin inkomst före skatt för att behålla sin nuvarande livsstil.
En annan alternativ pensionsstrategi är systematiskt uttag. Denna typ av utbetalningsplan genereras vanligtvis genom att sälja aktier eller andra värdepapper i din portfölj. Dessa värdepapper kan säljas i proportion till hela din investeringsportfölj, vilket håller din tillgångsallokering på målet. Tänk bara på att utbetalningarna inte justeras baserat på marknadens status eller en investeringsportföljs avkastning.
Bottom Line
Pensionssparstrategin rekommenderar att du skapar tre hinkar för dina pengar – kortsiktig, medellång och lång sikt. Detta tillvägagångssätt klarar kortsiktiga nedgångar i marknaden för att förhindra investerare från att sälja lågt för att täcka månatliga utgifter. Strategin har vissa brister som kräver skiktning av ytterligare strategier för att minska risken.
Pensioneringstips
Att skapa en väldefinierad plan för pensionsinkomst innebär ofta att man får expertråd. En finansiell rådgivare kan ge opartiska insikter om hur du investerar din portfölj för att möta dina behov av pensionsinkomst. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
Det finns många strategier som pensionärer använder för att skapa pensionsinkomster. För att ge största möjliga flexibilitet hjälper det att bygga ett större boägg. Vår investeringskalkylator låter investerare justera flera faktorer för att förutse hur stort deras boägg kommer att växa. Dessa faktorer inkluderar startsaldo, årliga bidrag, årlig avkastning och tidsram.
Fotokredit: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Inlägget What Is the Retirement Bucket Strategy? dök upp först på SmartAsset-bloggen.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html