Finansiell face-off: Ska du använda din skatteåterbäring för att köpa I-obligationer eller krypto? Ett av dessa alternativ kan få en avkastning på 9.6 %. Låt oss förklara.

Varför det spelar roll

Kryptovaluta är ett hett ämne. Så är inflationen också. Du kanske lider av FOMO över vad som verkar som att alla och deras mamma investerar i krypto. Inflationen kan ge dig en annan typ av FOMO: rädsla för att dina pengar ska överväldigas av skyhöga priser.

Medan folk kan få sina huvuden vända förbi kändisar skilling digitala valutor, är rädsla för att missa inte en övertygande anledning att använda din skatteåterbäring för att köpa krypto, sa Catherine Valega, en certifierad finansiell planerare och chartrad alternativ investeringsanalytiker med Green Bee Advisory i Winchester, Mass.

"Alla går långt före sig själva eftersom det är denna heta tillgång som alla pratar om," sa Valega. "Folk köper det innan de gör de andra tråkigare ekonomiska planeringsuppgifterna." Överväg inte att köpa krypto förrän du har täckt grunderna som att skapa en nödfond, maxa dina 101(k) bidrag, ta hand om livförsäkringar och upprätta en collegesparplan om du har barn, sa hon.

Även om Valega ser en framtid där alla kommer att ha några digitala tillgångar i sin portfölj, är det fortfarande tidiga dagar. Det finns tusentals kryptovalutor och de mest populära är dyra och flyktiga. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
sjönk nästan 8 % på en dag tidigare i veckan för att handla under $40,000 XNUMX för första gången sedan mitten av mars; eter
ETHUSD,
-4.38%
sjönk 9 % på 24 timmar till cirka 2,998 XNUMX USD.

I-obligationer, däremot, anses vara en extremt säker investering som vissa kallar "silverfodret" till vår inflationsdrabbade ekonomi. Deras avkastning, dvs delvis knuten till inflationen, låg på 7.1 % i mitten av april. De bör återställas den 1 maj till 9.6 %, baserat på det senaste konsumentprisindexet, enligt MarketWatch-kolumnisten Mark Hulbert. 

Men för att skörda den avkastningen måste du hålla på I-obligationer i minst ett år, och det finns en straffavgift på tre månaders ränta om du tar ut innan fem år. 

Några andra varningar för I-obligationer: du måste ställa in och hantera kontot på webbplatsen TreasuryDirect.gov själv (en finansiell rådgivare kan inte göra det åt dig), sa Valega, och processen kan vara klumpig. Fundera över pengarnas tidsvärde och om arbetet med att hålla koll på kontot kommer att vara värt det för dig, sa Valega.

En individ kan köpa maximalt 15,000 5,000 USD per år i I-obligationer - 10,000 250,000 USD genom sin skatteåterbäring och 2 XNUMX USD med andra pengar. Det är mycket pengar för många människor, men för mer välbeställda hushåll kanske det inte räcker för att motivera besväret, sa Valega, vars kunder vanligtvis har minst XNUMX XNUMX till XNUMX miljoner dollar i investeringar som kan investeras. "I din övergripande ekonomiska plan, har du tid att hantera den?" sa Valega. Du kan behöva spendera din tid på mer akuta problem som att öka din inkomst eller växande besparingar på college. Men, "för alla som har tid, skulle jag säga att det är en no-brainer," sa hon.

Domen

Denna finansiella face-off är lite av en trickfråga, eftersom inget av alternativen egentligen är det "rätta" svaret. Jag säger att för om du får en stor skatteåterbäring betyder det att för mycket skatt har tagits från dina lönecheckar under hela året och du har gett farbror Sam ett räntefritt lån. Det är ett problem du måste ta itu med, sa ekonomiska planerare till mig, innan du bestämmer dig för vad du ska göra med pengarna. (För att åtgärda detta kan du justera ditt W-4-formulär eller kolla med ett skatteproffs om dina optimala löneavdrag.)

Innan du överväger att investera en skatteåterbäring, se till att pengarna inte skulle spenderas bättre på att betala av kreditkortsskulder, sätta in dem på ett pensionskonto eller fylla på en akutfond, sa George Gagliardi på Coromandel Wealth Management i Lexington, Mass. .

"Investering är lämpligt efter att de grundläggande ekonomiska frågorna har åtgärdats, vilket betyder att medlen verkligen är överskottspengar," sa han till MarketWatch. "Problemet med att betrakta en skattedeklaration som ett oväntat oväntat som kan spenderas eller investeras var som helst är att inte se det som pengar som tjänats in, vilket det var. Människor som får skatteåterbäring skulle vara mycket bättre om man betraktar sin återbetalning som bara återbetald lön och behandlar den därefter.

Men om du får en betydande återbetalning och du har turen att inte behöva det för räkningar eller andra mer omedelbara utgifter, säger jag gå med I-obligationer. 

Mina skäl

Osäkerheten finns i överflöd i vår värld. Vem kan säga nej till en garanterad avkastning på 9.6 % på I-obligationer? Det är något att se fram emot. 

Är min dom bäst för dig? 

Å andra sidan, om ditt finanshus är i ordning och överfyllt med kontanter, kan du överväga att doppa en tå i krypto med din skatteåterbäring.

"För investerare med större risktolerans, riskkapacitet och längre tidshorisonter, då erbjuder krypto en spännande, om än något spekulativ, investering", säger Hank Fox, en CFP- och investeringsrådgivares representant på Blue Bell Private Wealth Management LLC utanför Philadelphia. "Investerare måste kunna acceptera potentiellt branta prissvängningar, som sett i år. Dessutom ger krypto inte det skydd som erbjuds av I-obligationer, så investerare måste vara villiga att acceptera att förlora en del eller hela sin investering."

Berätta för oss i kommentarerna vilket alternativ som bör vinna i denna Financial Face-off. Om du har idéer för framtida Financial Face-off-kolumner, skicka mig ett mail.

Se även: Finansiell face-off: Vilket husdjur är bättre ekonomiskt, en katt eller en hund?

Missa inte: Finansiell face-off: Leasa en bil kontra att köpa en bil – hur man bestämmer sig