Visa: automatiska betalningar för kryptoplånböcker

För några dagar sedan dök det upp en sida Visas officiella hemsida uttryckligen dedikerad till automatiska kryptobetalningar för plånböcker för självförvar. 

Det är en lösning som föreslås av Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei och Ranjit Kumaresan, och dedikerade just till automatiska betalningar i kryptovalutor. 

Visas lösning: tillgången till krypto blir allt lättare

Författarna börjar med ett hypotetiskt exempel, nämligen att en person åker iväg för ett par veckors semester. De antar att han under dessa två veckor behöver göra viktiga schemalagda betalningar, som betalningar av bolån, elräkningar eller tv-abonnemang, och att han inte har tillräckligt med pengar att betala innan han går på semester. De antar också att han under dessa två veckor kommer att få sin lönecheck, så han skulle vilja fortsätta med betalningarna så fort han får pengarna. 

Lösningen är automatiska betalningar, enkelt konfigurerade när du använder bankkonto. I det här fallet erbjuder Visa redan allt som behövs för att kunna gå vidare. 

Men vad gäller vid användning crypto plånböcker?  

Visa förutsätter användningen av en ospecificerad Ethereum plånbok och citerar en innovativ teknik som dök upp under dess Crypto Hackathon i början av 2022. 

Den hypoteserade Ethereum-plånboken är självvårdande, vilket innebär att den innebär att privata nycklar är i användarens exklusiva ägo. Författarna skriver att ett användarkonto som styr de privata nycklarna kan skicka transaktioner, medan ett smart kontrakt å andra sidan inte kan initiera transaktioner helt självständigt, eftersom de alltid måste komma från ett användarkonto och vara signerade av användaren. 

Så frågan som författarna ställer är, om användaren inte har tillgång till plånboken eftersom han är på semester, vem kan godkänna transaktioner för att göra alla ovanstående betalningar? 

Problemet skulle inte uppstå i fallet med en förvaringsplånbok, för då skulle de privata nycklarna för att auktorisera transaktioner vara i plånboksoperatörens besittning. Men i fallet med plånböcker som inte är förvaringsbara skulle det för närvarande vara ett problem att schemalägga dem i avsaknad av pengar. 

Visas föreslagna lösning är vad som kallas Account Abstraction (AA), vilket är ett förslag som försöker kombinera icke-depå plånböcker och smarta kontrakt till ett enda Ethereum-konto som får användarkonton att fungera som smarta kontrakt. 

Konceptet med kontoabstraktion (AA)

AA möjliggör utformningen av en ordnad lösning för automatiserade betalningar genom att föreslå större flexibilitet i processen för att validera transaktioner på blockkedjan som möjliggör skapandet av schemalagda transaktioner även i avsaknad av tillräckliga medel. 

Istället för att koda transaktionsgiltighetsvillkor inom Ethereum-protokollet och tillämpa dem på alla transaktioner över hela linjen, med AA kan giltighetsvillkoren anpassas och schemaläggas inom ett smart kontrakt som gäller för det individuella kontot. Således möjliggör AA automatiska betalningar även i avsaknad av pengar vid den tidpunkt då de programmeras genom att tillåta användaren att ställa in giltighetsregler som inte längre inkluderar signaturverifiering. 

Tack vare AA föreslår Visa att skapa en ny typ av smart kontrakt, kallat ett "delegerbart konto". 

Tack vare AA kommer det alltså att vara möjligt att delegera möjligheten att instruera användarens konto att initiera en push-betalning till ett smart kontrakt på ett automatiskt och förgodkänt sätt.

Automatiska betalningar

En sådan lösning verkar på vissa sätt likna de förauktoriserade betalningar som används till exempel på bensinstationer. 

Faktum är att du i de fallen måste godkänna transaktionen innan du börjar expediera, det vill säga när beloppet ännu inte är känt. Det finns ett maxbelopp som är auktoriserat, och i det specifika fallet måste det finnas tillräckligt med pengar på kontot för att täcka hela beloppet av det maxbelopp som auktoriserats. 

Transaktionen sker automatiskt efter att ha förauktoriserats beroende på det slutliga beloppet för påfyllningen. 

När det gäller Visas AA-baserade lösning är problemet inte det okända beloppet vid tidpunkten för förauktorisationen, utan bristen på tillräckliga medel. 

Så transaktionen är förgodkänd av användaren med hans eller hennes privata nyckel, men kommer faktiskt att utföras av det smarta kontraktet endast när tillräckliga medel finns tillgängliga. 

För att automatisk betalning via AA ska ske måste betalningsmottagaren först implementera ett smart kontrakt för automatisk betalning. Användaren måste ha ett delegerbart konto och uttryckligen godkänna begäran om godkännande av automatiska betalningar. Naturligtvis kommer han att kunna kontrollera alla åtgärder som det smarta kontraktet kommer att utföra automatiskt innan han godkänner dem. Eftersom det är ett decentraliserat smart kontrakt på Ethereum kan användaren vara säker på att den endast kommer att utföra de åtgärder som har godkänts av honom. 

Efter godkännande kommer användarens plånbok att lägga till adressen för det smarta automatiska betalningskontraktet till listan över de som är tillåtna på användarens delegerbara konto. Sedan kommer det smarta kontraktet att aktivera den planerade betalningen genom att anropa debetfunktionen som kommer att uppmana användarens konto att initiera en normal push-betalning som inte kan skiljas från vanliga push-betalningar.

Denna lösning lämpar sig även för andra verkliga tillämpningar förutom återkommande betalningar, av vilka några kanske inte är lättillgängliga genom dagens betalningslösningar. 

Förslaget 

AA föreslogs som EIP-86 redan 2017, även om ursprunget till idén bakom det går tillbaka så långt tillbaka som i början av 2016. Förslagen i detta EIP (Ethereum Improvement Proposal) var dock svåra att genomföra på grund av de många förändringarna till Ethereum-protokollet som krävs, så mycket att ett annat, EIP-4337, senare utvecklades, vilket ger ett sätt att göra AA utan ändringar i Ethereum-protokollet. Det pågår dock fortfarande en debatt om hur man implementerar AA på Ethereum.

Eftersom Ethereum ännu inte stöder AA har Visa implementerat sin egen lösning för delegerbara konton på StarkNet, som är en blockchain på andra nivån byggd på Ethereum blockchain. 

StarkNet är utvecklat av kryptostartup StarkWare, och StarkNets kontomodell matchar den för AA. 

Visa säger att de ligger i framkant när det gäller att designa innovativa betalningsprodukter och lösningar, och att de aktivt utforskar nya tillvägagångssätt relaterade till smarta kontrakt för att göra pengar och betalningar programmerbara.

Författarna till artikeln ser automatiserade betalningar som en nyckelfunktion som dock för närvarande saknas i den befintliga blockchain-infrastrukturen. Därför föreslog de en sådan lösning som utnyttjar AA för att kunna förse icke-depåplånböcker med funktionalitet för automatiska återkommande betalningar. 

Visa strävar efter att hjälpa till att skapa bättre användarupplevelser genom att utnyttja både befintliga och nya betalningsmetoder, och för det ändamålet tror de att programmerbara pengar och programmerbara betalningar utgör en spännande möjlighet.

Visa och kryptons framtid 

Det är verkligen så att schemalagda eller återkommande betalningar i det nuvarande tillståndet är mycket svåra att hantera inom området icke-frihetsberövande. Faktum är att transaktioner måste vara giltiga för att bli godkända, och för att vara giltiga måste de täckas helt av tillräckliga medel. 

Detta gäller desto mer för betalningsförfrågningar från fordringsägare, som hittills inte kan interagera med kunders icke-depåbelagda plånböcker om inte kunderna gör det själva. 

Att förlita sig på förvaringsplattformar är inte på något sätt en lösning, så det krävs nya tekniker som gör att den enskilde plånboksinnehavaren som inte har förvaring kan möjliggöra schemalagda eller automatiska betalningar även i avsaknad av pengar. 

Det är inte säkert att lösningen som kommer att få stor spridning blir just AA, men med tanke på att den sponsras något av Visa är det möjligt att den kan nå klar framgång.