Många amerikaner avslutar året med känsla dyster om sin ekonomi, och du behöver inte vara psykiater för att ta reda på varför.
Den skenande inflationen gnagde i hushållens budgetar när priserna sköt i höjden på allt från ägg till flygbiljetter. Högre räntor gjorde det dyrare att låna pengar, vilket gjorde att husägandet försvann utom räckhåll för många.
En lågkonjunktur verkar vara nära förestående: "2022, liksom de senaste åren, har satt en belastning på den amerikanska konsumentens ekonomi", säger Rachel Gittleman, uppsökande chef för finansiella tjänster på Consumer Federation of America, ett nationellt nätverk av ideella organisationer för att främja konsumentfrågor.
I den tidiga delen av pandemin bidrog lättnad från den federala regeringen till att hålla många hushåll flytande, noterade hon, men det mesta av dessa pengar torkade ut i år. "Konsumenterna är tillbaka till sin ekonomi före COVID, förutom nu står vi inför rekordinflation och stigande räntor," sa Gittleman.
Vissa såg 2022 års finansiella skakningar som en möjlighet att omfokusera finansiella prioriteringar. "Ett av de bästa resultaten av turbulensen 2022 är att det har varit en väckarklocka till amerikaner att ägna mer uppmärksamhet åt sin personliga ekonomi", säger Eric Amzalag, en avgiftsbelagd finansiell planerare i Canoga Park, Kalifornien.
Det kan innebära att skapa verktyg som hushållsbudgetar, utgiftsblad eller inkomstspårare och sätta upp riktade sparmål, sa han. "Många av mina kunder har förklarat för mig att kombinationen av inflation och negativ marknadsavkastning har varit ett slag som har påmint dem om att de behöver lägga resurser och uppmärksamhet på sin ekonomiska hälsa."
Men mitt i 2022 års ekonomiska turbulens fanns det några ljuspunkter när det kom till amerikanernas plånböcker.
Här är en titt på några av de penningrelaterade silverkanterna till denna utmanande tid:
1. Lager var "till försäljning"
Marknaderna slogs ned i år, en oroande trend för alla som behövde gå i pension eller college besparingar. Men för människor som precis har börjat investera och spara, sjunker Dow Jones Industrial Average
DJIA,
och S&P 500
SPX,
var ett köptillfälle, sa några observatörer.
"Alla som är i ackumuleringsstadiet av sin förmögenhetsresa och gör regelbundna bidrag till sina pensions- eller till och med skattepliktiga konton gynnades av att marknaden började säljas för första gången på flera år", säger Ron Guay, en certifierad finansiell planerare med Rivermark Wealth Management i Sunnyvale, Kalifornien.
Dunmarknaden skapade också idealiska förutsättningar för konvertera ett traditionellt IRA-konto till ett Roth IRA-konto, han lade till. En Roth-konvertering är attraktiv när marknaderna är nere eftersom om ditt konto har tappat i värde, kommer du att betala mindre skatt på konverteringen. Värdet kommer att studsa tillbaka över tid (förhoppningsvis) och att tillväxten blir skattefri.
2. Vissa studielåneskulder annullerades — men inte de du har hört talas om
President Joe Bidens plan att avskriva 10,000 125,000 USD i studieskulder för låntagare som tjänar mindre än 20,000 XNUMX USD per år och XNUMX XNUMX USD för de med Pell-bidrag är väntande i avvaktan på juridiska utmaningar.
Men separat från det breda skuldlättnadsarbetet såg några mindre grupper av studielåntagare sina skulder krympa eller försvinna 2022. Det amerikanska utbildningsdepartementet avbröt 6 miljarder dollar i skuld för 200,000 XNUMX tidigare studenter som påstås ha blivit lurade av sina högskolor. Efter år av klagomål om skuldlättnadsprogrammet för offentliga tjänstemän flyttade Biden-administrationen till avskriva 24 miljarder dollar i skuld för 36,000 XNUMX låntagare i programmet för public service lånförlåtelse.
3. Många storbanker fortsatte att skrota övertrasseringsavgifter
Med påtryckningar från den federala övervakningsorganisationen Consumer Financial Protection Bureau fortsatte några av landets största banker att sänka eller minska övertrasseringsavgifterna. amerikanska banken
BAC,
till exempel, eliminerade sina övertrasseringsavgifter och sänkte avgiften för "otillräckliga medel" från $35 till $10. "Det är verkligen en avgift för de konsumenter som har minst att förlora," sa Gittleman till MarketWatch, och talade generellt om övertrasseringsavgifter.
Nästan 80 % av intäkterna från övertrasseringsavgiften bärs av uppskattningsvis 9 % av kontoinnehavarna, och deras genomsnittliga saldo är 350 USD, sa Gittleman, med hänvisning till CFPB-forskning.
Bank of America rapporterade i augusti ett fall på 90% i avgiftsintäkter från år till år.
Förseningsavgifter för kreditkort, som kostar konsumenterna uppskattningsvis 12 miljarder dollar per år, kan komma under granskning härnäst. CFPB tog steg mot att skriva nya regler för kreditkortsavgifter i juni.
4. Minimilönen gick upp på många håll
Medan den federala minimilönen inte har pendlat från 7.25 USD i timmen sedan 2009, har många stater, städer och län flyttade för att höja lönerna för de lägst intjänande arbetarna. "I slutet av 2022 kommer 49 jurisdiktioner (två stater och 47 städer och län) att uppfylla eller överstiga en minimilön på 15 $ för vissa eller alla arbetsgivare", enligt Nationellt arbetsrättsprojekt. Trenden fortsatte med novemberhalvåret då väljarna godkända initiativ för att höja timlönerna till minst $12 i timmen år 2024 i Nevada och till $15 i timmen år 2026 i Nebraska, upp från $9 i timmen.
5. Bye-bye överraskning medicinska räkningar
Oväntade medicinska räkningar - som kan hända även försäkrade när de använder en leverantör eller labb utanför nätverket - kan göra allvarliga långsiktiga skador på människors ekonomi. År 2022 var bruket av "överraskningsfakturering" mestadels förbjudet när Trump-erans "No Surprises Act" trädde i kraft. Lagen inledde en mängd skydd för konsumenter som behöver medicinsk vård, inklusive i nödsituationer.
MarketWatch förklarade vad som omfattas och inte omfattas av den nya lagen här..
"Lagen går in för att skydda konsumenter från en otrevlig faktureringspraxis som har vuxit i bredd och frekvens", sa Patricia Kelmar, chef för hälsokampanjer vid US PIRG, till MarketWatch i januari.
6. Vissa medicinska skulder tas bort från kreditupplysningar
På tal om medicinska räkningar fick konsumenterna ytterligare ett avbrott på den arenan när de tre stora kreditupplysningsbyråerna - Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
och TransUnion
TRU,
- tappade fullt betalda medicinska skulder från kreditupplysningar. Konsumenter kommer också att få 12 månader (upp från sex månader) innan obetalda medicinska skulder dyker upp på deras kreditupplysning. Från och med 2023 kommer kreditupplysningar inte att inkludera obetalda medicinska skulder som är mindre än $500.
"Tanken på att miljontals människor potentiellt har gamla skulder som just tagits bort från sin kreditupplysning är en stor sak," Matt Schulz, chefskreditanalytiker på LendingTree, berättade för MarketWatch då. "Det finns väldigt lite i livet som är dyrare än smutsig kredit."
Ungefär var femte hushåll i USA rapporterar att de har medicinska skulder, enligt CFPB. Förfallna medicinska skulder är vanligare bland svarta och latinamerikanska individer, tillade CFPB, än vita och asiater. I juni 2021 dök 88 miljarder dollar i rapporterade medicinska räkningar upp på konsumenternas kreditupplysningar, C.FPB uppskattat.
7. En "exceptionellt stark" arbetsmarknad
Den påstådda trenden med "tyst sluta" uppmärksammats i media i år. Men många anställda arbetade, genom officiella åtgärder, mer än någonsin. USA hade en "exceptionellt stark" arbetsmarknad 2022, sa Josh Bevins, forskningschef vid Economic Policy Institute, en vänsterinriktad tankesmedja, med 4.3 miljoner jobb skapade fram till november. Det var den näst bästa prestationen sedan 1940, sa han, med den första bästa var 2021.
Den strama arbetsmarknaden förde med sig en stark nominell löneökning, som, även om den inte matchade stigande konsumentpriser, avtrubbade "MYCKET av de skadliga effekterna", sa han. Vinsterna var särskilt bra för låginkomsttagare, som upplevde löneökningar som "faktiskt slog inflationen under större delen av de senaste två åren."
8. Högre avkastning för kontantsparare, särskilt de som inte behöver pengarna direkt
Feds fem räntehöjningar ledde till högre årliga procentsatser på kreditkort och högre bolåneräntor, vilket var dåliga nyheter för personer som hade kreditkortsskulder eller funderade på att köpa ett hus. Men baksidan var bättre avkastning på räntebärande sparverktyg som högavkastande sparkonton, inlåningscertifikat (CD) och det amerikanska finansdepartementets serie I-obligationer. Eftersom de är knutna till inflationen, ger jag obligationsräntorna nådde rekordhöga 9.62 % i år, och sparare ställde upp för att köpa dem, också i rekordmånga.
Naturligtvis var människor som hade pengar att spara för att vara bland de lyckliga. Amerikanernas personliga sparränta – eller procent av människors inkomst som blir över efter att ha betalat räkningar och andra nödvändigheter — sjönk till en lägsta nivå på 2.3 %, den näst lägsta punkten på mer än sex decennier.
9. Kongressen banade väg för arbetsgivare att hjälpa arbetare att spara pengar för nödsituationer
Som nämnts ovan är sparkonton för regniga dagar en lyx som många amerikaner inte har råd med, men de skulle kunna få hjälp på den fronten tack vare Kongressens utgiftspaket vid årets slut. Enligt en uppsättning bestämmelser som kallas Secure Act 2.0, skulle arbetsgivare ha möjlighet att skapa akuta sparkonton för sina anställda vid sidan av pensionskonton. En del av de anställdas lönecheckar skulle automatiskt sättas in på kontona, vilket skulle vara begränsat till $2,500 150,000 per år. Endast "icke-högt kompenserade anställda", vilket betyder de som tjänar mindre än $XNUMX XNUMX per år, skulle vara berättigade till konton.
10. Bostadsmarknaden svalnar äntligen och hyresuppgången verkar lätta
Slutet av 2022 har gett hopp för blivande bostadsköpare och hyresgäster. Rent.com, lägenhetssökmotorn, listade de mest prisvärda storstadsområdena, som den sa ger en paus från höga hyreskostnader. "Ensiffriga hyreshöjningar och sjunkande hyrespriser från månad till månad på flera marknader ger hyresgäster hopp om att priserna kan stabiliseras efter en period av historisk tillväxt", heter det.
Bostadsjägare, särskilt förstagångsköpare, kommer att leta efter mer överkomliga ställen att bo på 2023, med den 30-åriga bolåneräntan som för närvarande svävar runt 7 %, dubbelt så hög den här gången förra året. "Många av dessa områden flög under radarn i pandemin, och är nu väl positionerade för att bubbla upp med solida jobbutsikter utan storstadsprislappen," sa Realtor.coms chefsekonom Danielle Hale.
(Realtor.com drivs av News Corps dotterbolag Move Inc., och MarketWatch är en enhet av Dow Jones, också ett dotterbolag till News Corp.
NWSA,
)
"Värmen kommer att stanna kvar i Sunshine State, för att vara säker," tillade Zillow i sin årlig fastighetsprognos släpptes tidigare denna månad. "Men eftersom överkomliga priser har blivit den viktigaste drivkraften för både utbud och efterfrågan på marknaden, ser platser som fortfarande har rimliga priser redan farten förändras och bör ha de hälsosammaste bostadsmarknaderna 2023."
Källa: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo