3 misstag att undvika när du hanterar din 401(k)

Att ha tillräckligt med pengar i pension kräver ofta årtionden av noggrann planering, sparande och investeringar. För många amerikaner går pensionsplaneringen genom deras arbetsgivare via 401 (k) planer.

Dessa fordon gör det möjligt för anställda att styra en del av sina lönecheckar till skattefördelaktiga investeringskonton som de kan ta ut från när de går i pension. Omkring 60 miljoner människor i USA deltar aktivt, enligt Investment Company Institute (ICI).

Men även om arbetsgivare hanterar det tunga lyftet med att sätta upp dessa planer och tillhandahåller förmåner som företagsmatchning, måste individer fortfarande hantera sina 401(k)s på ett sätt som gör dem redo för framgång i pension. Om du inte använder kontot på rätt sätt kanske du inte sparar tillräckligt eller kan betala onödiga avgifter och straffavgifter.

Om du funderar på att utforska dina pensionsalternativ – eller vill byta över en befintlig 401(k) – då överväga fördelarna med en Roth IRAOckså.

För nuvarande 401(k)-deltagare, se dock till att se upp för dessa tre vanliga fel:

1. Saknar matchen

Du kanske känner att du inte har tillräckligt med pengar för att spara i din 401(k) men tänk efter två gånger innan du tackar nej till företagsmatchning. En matchning innebär att din arbetsgivare lägger samma belopp i din 401(k) som du gör, vanligtvis baserat på en maximal procentandel av din lön,

"Många 401(k)s har 3 % av ersättningen som arbetsgivaren matchar eller mer, så om du inte skjuter upp åtminstone detta belopp väljer du helt enkelt att avvisa gratis pengar", säger Sathya Chey, medgrundare och managing partner på Arise Private Wealth.

Även om din arbetsgivare inte erbjuder en matchning, överväg ändå att investera, med tanke på de strukturella fördelarna med en 401(k), t.ex. att skjuta upp skatt till uttag. Ändå gör vissa människor misstaget att inte bidra alls, säger Chey.

"401(k)-planer är ett så enkelt, skattemässigt fördelaktigt och typiskt lågt sätt att investera," tillägger hon.

2. Över/underanalys

Ett annat 401(k)-fel kan vara antingen över- eller underanalys av dina val inom planen. När det gäller överanalys, försök att inte fastna för för mycket i kortsiktiga förändringar.

Berättelsen fortsätter

"När du har bestämt dig för en investeringstilldelning som är lämplig för dig, undvik den känslomässiga stressen och håll dig till att kontrollera dina värderingar några gånger om året, med ditt långsiktiga investeringsperspektiv i åtanke", säger Chey.

Å andra sidan vill du inte ha en permanent ställ-det-och-glöm-det-mentalitet. Du måste fortfarande analysera vilka investeringar som är meningsfulla för din situation, som att justera dina allokeringar för att passa din risktolerans över tid.

"När du närmar dig pensionen bör du gå mot en mer konservativ allokering för att begränsa eventuella stora nedgångar omedelbart före pensioneringen", säger Chey. För dem som inte vill hantera denna förändring på egen hand, överväg måldatumfonder om din plan erbjuder dem, tillägger hon. "När du närmar dig det angivna pensionsåret kommer fonden automatiskt att gå mot en mer konservativ allokering."

Prata med en expert nu som kan vägleda dig om hur du odla dina pengar skattefritt.

3. Ignorera avgifter och straffavgifter

Deltagare bör också undvika misstaget att ignorera 401(k) avgifter och straffavgifter. När du väljer dina investeringar kan du ha flera alternativ med varierande årliga avgifter. En värdepappersfond som tar ut 0.5 % per år mot 1 %, till exempel, kanske inte verkar vara så stor skillnad. Men med tiden kan det öka. På samma sätt, om du byter jobb, kan du bestämma om du vill behålla dina investeringar inom din tidigare arbetsgivares plan eller kanske rulla tillgångarna till en IRA eller Roth IRA. Men på grund av storleken på arbetsgivarsponsrade planer kan de ofta erbjuda fonder med lägre avgifter än vad du kan köpa som privatperson. Utforska dina Roth IRA rollover-alternativ här.

Den skillnaden kan leda till stor påverkan på det totala sparandet. Avgifterna sänker inte bara ditt saldo direkt, utan att ha mindre i din portfölj påverkar ökad tillväxtpotential.

Det betyder inte att du aldrig ska rulla över tillgångar eller välja vissa fonder med högre avgift, utan var uppmärksam på avgifter i alla pensionsplaneringssammanhang. Se också upp för straff, som om du tar ut pengar tidigt från din 401(k). Om du inte uppfyller vissa krav, som att möta en kvalificerande svårighet, kan ta bort pengar från planen innan du fyller 65 leda till ytterligare 10% inkomstskatt på medlen. Plus, att ta ut pengarna, tillsammans med att betala straff, minskar din förmåga att förena besparingar över tiden.

Hur man korrigerar 401(k) misstag

Om du har gjort något av de tidigare nämnda misstagen, oroa dig inte. I många fall kan du göra ändringar för att komma tillbaka på rätt spår.

"Det finns vanligtvis ingen tidsramsbegränsning för när du kan göra ändringar i ditt uppskovsbelopp eller investeringsalternativ", säger Chey.

Så om du vill börja dra nytta av företagsmatchning genom att höja ditt bidrag, eller kanske byta till lägre avgiftsfonder, kan du ofta snabbt göra det. Din plan kan också erbjuda resurser för att hjälpa.

"Om du har gjort några av dessa misstag och behöver hjälp med att räkna ut den bästa vägen framåt, ring planens finansiella rådgivare eller helpdesk", säger Chey.