Du kanske har hört talas om individuella pensionskonton (IRA) men vet lite om vad de är eller hur de kan hjälpa dig att nå dina pensionsmål. För att komma igång, låt oss ta en titt på fyra grundläggande fakta om IRA.
En IRA är en långsiktig sparplan som är utformad för att hjälpa arbetande människor att spara till pension. Dess skatteförmåner liknar dem för en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som en 401 (k) or 403(f.
Om du är egenföretagare eller frilansare, eller om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k), är IRA ditt bästa alternativ för att spara mot pension samtidigt som du minskar din beskattningsbara inkomst. Om du har tillgång till både en 401(k) och en IRA, är det en bra idé att spara i båda typerna av planer för att diversifiera dina investeringar.
Du kan välja från ett stort utbud av IRA från nästan vilken bank eller mäklarfirma som helst. Till skillnad från i en företagssponsrad 401(k) kan du investera i nästan vad du vill.
Key Takeaways
- Det finns årliga gränser för hur mycket du kan bidra till en IRA, oavsett om det är en traditionell eller Roth IRA.
- Din inkomst avgör om du är berättigad att bidra till en IRA och hur mycket du kan bidra med.
- Med en traditionell IRA görs dina bidrag med medel före skatt och minskar din skattepliktiga inkomst för året. Du är bara skyldig skatten när du tar ut pengar.
- Med en Roth IRA görs dina bidrag med medel efter skatt. Dina uttag beskattas inte.
- Du kan ta ut dina bidrag från en Roth IRA skattefritt och strafffritt i alla åldrar.
1. IRA-gränser
För 2022 tillåter Internal Revenue Service dig att bidra med så mycket som $6,000 50 om du är yngre än 7,000 år och $50 2023 per år om du är 6,500 år eller äldre. För 7,500 tillåter IRS dig att bidra med upp till $50 XNUMX (eller $XNUMX XNUMX om du är XNUMX år eller äldre).
Du måste ha tjänad inkomst att bidra till en IRA. Det kan inkludera en makes inkomst om ni är gifta och ansöker gemensamt.
2. Typer av IRA
Det finns två primära olika typer av IRA: traditionella och Roth. Den traditionella IRA kräver inte att du betalar skatt på dina vinster förrän du börjar ta nödvändiga minimidistributioner (RMDs).
Från och med den 1 januari 2023 höjdes åldern då du måste börja ta RMD till 73 från 72.
Eftersom pengarna inte har beskattats (ännu), behåller den traditionella IRA mer pengar på ditt konto över tiden, och det gör att pengarna kan förening snabbare.
Roth IRA kräver att du betalar skatt nu, till din nuvarande skattesats. Detta gör att dina inkomster kan växa skattefritt. Om du räknar med att hamna i en högre skatteklass i framtiden är Roth förmodligen ditt bästa val.
Bortsett från dessa två populära val finns det många andra typer av IRA inklusive:
- SEP IRA, som tillåter arbetsgivare (vanligtvis småföretag eller egenföretagare) att betala pensionsavgifter.
- ENKELA IRA, som är utformade för att erbjudas av småföretag.
- Självstyrande IRA, som är mycket lika traditionella eller Roth IRA förutom att det finns gränser för investeringsalternativen.
Om du tjänar över ett visst belopp kan du inte bidra till en Roth IRA. Gränserna revideras årligen.
Om du tjänar över ett visst belopp kan du inte bidra till en Roth IRA. Gränserna revideras årligen.
3. IRA-berättigande
Med den traditionella IRA, den avdrag för dina bidragsbelopp är begränsade om du också omfattas av en arbetsgivarsponsrad plan.
Fullt avdrag tillåtet
För 2022 kan enskilda skattebetalare som tjänar $68,000 109,000 eller mindre ta ett helt avdrag. Gifta par som tjänar mindre än $XNUMX XNUMX kan göra hela avdraget.
Dessa gränser har höjts för 2023. Enskilda skattebetalare som tjänar 73,000 116,000 USD eller mindre eller gifte sig med gemensamma skattebetalare som tjänar mindre än XNUMX XNUMX USD kan göra hela avdraget.
Partiellt avdrag tillåtet
Ett partiellt avdrag är tillgängligt för ensamstående som tjänar mer än 68,000 78,000 USD men mindre än 2022 109,000 USD 129,000. Gifta par som tjänar mellan 2022 XNUMX och XNUMX XNUMX USD kan få ett partiellt avdrag för XNUMX.
Dessa gränser har också höjts för 2023. Enskilda skattebetalare som tjänar mellan $73,000 83,000 och $116,000 136,000 kan fortfarande ta ett partiellt avdrag. Dessutom kan gifta som lämnar in gemensamma skattebetalare som tjänar mellan $XNUMX och $XNUMX också ta partiellt avdrag.
Inget avdrag tillåtet
Det finns ett tak för den tillåtna modifierade justerade bruttoinkomsten (MAGI) för en skattebetalare för att ta detta avdrag. Om en individs MAGI överstiger 78,000 2022 USD 83,000 eller 2023 214,000 USD 2022 är de inte berättigade att ta avdraget. Detsamma gäller för gifta som anmäler samskattebetalare som tjänar mer än 228,000 2023 USD XNUMX eller XNUMX XNUMX USD XNUMX.
Om din traditionella IRA inte är avdragsgill är en Roth IRA det bättre valet. Med Roth IRA görs bidrag med dollar efter skatt och det finns inkomstgränser.
4. IRA-kostnader
För att öppna en IRA måste du besöka en bank eller en investering mäklare, personligen eller online.
Vissa onlinemäklare erbjuder kostnadsfria IRA förutom provisionerna för köp och försäljning på kontot. Andra mäklare kommer att ta ut en årlig förvaltningsavgift, även om de inte hanterar kontot åt dig.
Leta efter en avgiftsfri IRA. En förvaltningsavgift på 1 % kan minska ditt saldo avsevärt under en 20-årsperiod, så det är viktigt att hålla avgifterna till ett minimum.
Vad är skillnaden mellan en traditionell IRA och Roth IRA?
En traditionell IRA finansieras av dollar före skatt, vilket innebär att du får ett förskottsavdrag. Du är skyldig inkomstskatt det år du gör ett uttag.
En Roth IRA finansieras med dollar efter skatt. Även om du inte får någon omedelbar skatteförmån, kan ditt bidrag och alla dess inkomster tas ut skattefritt i framtiden.
Roth IRA har också mer flexibilitet för uttag än en traditionell IRA. Du har redan betalat din inkomstskatt på pengarna, så den är din om du vill ha den tidigt.
Är en traditionell IRA bättre än en Roth IRA?
En IRA är inte nödvändigtvis bättre än den andra. En kan vara bättre lämpad för vissa investerare.
Traditionella IRA tenderar att gynna personer med högre inkomster på kort sikt eftersom bidragen minskar deras omedelbara skatteskuld. Roth-bidrag tenderar att gynna yngre sparare med lägre inkomster som kan förvänta sig att hamna i en högre skatteklass i framtiden.
Vad är skillnaden mellan en IRA och en 401(k)?
Båda är investeringskonton som rymmer långsiktigt sparande för pensionering.
En 401(k) är en arbetsgivarstyrd plan. Arbetsgivaren kommer att välja de investeringar som är tillgängliga för dig, välja mäklare för din räkning och övervaka planadministrationen. Arbetsgivaren kan bidra med en egenavgift till ditt konto, vilket är en betydande personalförmån.
En IRA är ett självförvaltat pensionskonto som du väljer och övervakar. Du har mycket större flexibilitet och valmöjligheter.
The Bottom Line
Oavsett om det är en Roth eller traditionell IRA, sätt igång. Pengarna som finns på ditt sparkonto och tjänar lite eller ingen ränta kan fungera hårdare för dig i en IRA även med säkra investeringsval.
Vet du inte hur du ska investera pengarna? Fråga en avgiftsfri rådgivare för lite hjälp. Många tar gärna ut en engångsavgift och en avgift för en årlig konsultation.
Källa: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo