Livsförsäkring betraktas ofta som ekonomiskt skydd för efterlevande familjemedlemmar efter en försäkringstagares död. Men beroende på vilken typ av försäkring du har kan du också dra nytta av din täckning medan du lever. Du kan eventuellt ta ett lån från din försäkring, ta ut det kontanta värdet som det har samlat på sig över tiden, använda en försäkringstagare eller sälja din försäkring.
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att integrera en livförsäkring i din ekonomiska plan. Hitta en rådgivare idag.
Varje alternativ har sina fördelar och nackdelar, men det är bra att förstå hur du kan använda din livförsäkring medan du lever om behovet uppstår. Här är vad du ska veta om dina alternativ.
Ta ett lån eller ett uttag från din försäkring
Det kan vara möjligt att ta ett lån eller ta ut din försäkring om du har permanent livförsäkring med ackumulerat kontantvärde. Många hela, universella och rörliga livförsäkringar ger dessa alternativ.
Att ta ett lån från din livförsäkring innebär att du lånar mot dess kontanta värde. Det här alternativet är vanligtvis bara tillgängligt om du har betalat din livförsäkringspremier i flera år, eftersom det tar tid för din försäkring att börja samla på sig kontantvärde. Livförsäkringslån har vanligtvis en lägre ränta än privatlån eller bostadslån, och återbetalning av dem kan vara valfritt.
Ett lån kan vara ett smart alternativ om du behöver kontanter, men också vill betala tillbaka ditt lån för att behålla ditt fulla dödsförmån. Du kan välja att inte betala tillbaka den, men det finns en nackdel: Din dödsfallsersättning kan minskas med det belopp du lånat plus ackumulerad ränta.
I vissa fall kan du också kunna ta ut din försäkrings kontantvärde. Beloppet som tas ut kanske inte är skattepliktigt, förutsatt att det är mindre än vad du har bidragit med till försäkringen. Även om ett skattefritt uttag kan vara användbart för att täcka en stor kostnad eller komplettera ditt pensionssparande, kommer det i allmänhet att minska din totala dödsfallsersättning. Detta kan vara en nackdel, beroende på din ekonomiska situation.
Använd ditt kontanta värde för att betala premier
Om din försäkring tillåter det kan du också använda ditt ackumulerade kontantvärde för att kompensera kostnaden för dina premier. Men detta är i allmänhet bara ett alternativ med permanenta livförsäkringar, inte livstidsskydd.
Ändå kan det vara fördelaktigt om du har en fast inkomst. Till exempel väljer många pensionärer att utnyttja det kontanta värdet av deras täckning för att betala för premier, eftersom det gör det möjligt för dem att behålla sin livförsäkring samtidigt som kostnaderna är låga.
Använd din Living Benefit Rider
Vissa försäkringsbolag erbjuder en livsförmån ryttare på stödberättigade försäkringar. Denna typ av ryttare låter dig få en del av din dödsfallsersättning tidigt om du får diagnosen en dödlig sjukdom och har en förväntad livslängd på mindre än ett år. Att få tillgång till din dödsfallsersättning tidigt kan hjälpa till att täcka kostnaderna för medicinska utgifter i samband med din sjukdom och kan ge tillgång till palliativa vårdalternativ som annars skulle ha varit oöverkomliga.
Levande förmånsryttare kommer ofta som standard med vissa policyer, men en avgift kan tillkomma när du utnyttjar denna förmån. Trots detta kan det vara värt det att utnyttja en livsförmån om det resulterar i betydande besparingar på medicinska kostnader.
Sälj din försäkring
Även om det kanske inte är värt besväret eller kostnaden, kan det vara ett annat alternativ att sälja din livförsäkring om du behöver pengar. Om du bestämmer dig för att gå den här vägen kan du göra det genom en ansedd mäklare, men förvänta dig att betala mäklararvoden. Beroende på mäklare kan dina avgifter vara upp till 30 % av vinsten från försäljningen. Du måste också betala skatt på beloppet du får. Och du kommer inte att få hela ersättningsbeloppet när du säljer din försäkring heller. Procentandelen du får kan bero delvis på den mäklare du använder.
Att sälja en livförsäkring, vanligen kallad livsuppgörelse, anses i allmänhet vara en sista utväg för försäkringstagare som inte längre har råd med sin täckning. Det rekommenderas vanligtvis inte om du kan komma åt försäkringens kontantvärde på ett annat sätt eller hitta en annan finansieringskälla.
The Bottom Line
Även om livförsäkringen betalar ut en dödsfallsersättning när du går bort, kan du också använda din försäkring medan du lever i vissa fall. Du kanske kan ta ut ackumulerat kontantvärde, ta ett lån mot din täckning, få tillgång till en levande förmånsryttare eller sälja din försäkring. Men att sälja din försäkring rekommenderas i allmänhet bara om du har uttömt alla andra alternativ, eftersom det kommer att kosta dig i avgifter och skattebetalningar.
Tips för att köpa livförsäkring
Livförsäkring kan spela en viktig roll i din ekonomiska plan. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå dina behov och eventuellt koppla dig till en policy som är rätt för dig. SmartAssets matchningsverktyg kan hjälpa dig att koppla ihop med finansiella rådgivare i ditt område. På några minuter har du någon på din sida som kan ge dig gedigen ekonomisk rådgivning anpassad efter din situation. Så om du är redo att börja din investeringsresa, börja nu.
När du handlar livförsäkring måste du bestämma dig för om du vill ha en termin eller permanent livförsäkring. Medan den förstnämnda bara täcker ett visst antal år, är det vanligtvis billigare än permanent försäkring. Om du väljer det senare måste du välja mellan Hela, universell och variabel policyer, alla med varierande kostnader och funktioner.
Fotokredit: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Posten 4 sätt att använda livförsäkring medan du lever visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html