8 viktiga tips för pensionssparande

Oavsett om du är 25 eller 55 år är pensionssparande en klok finansiell strategi. Alla kommer att gå i pension någon gång, antingen genom val eller av nödvändighet. Oavsett om du är på rätt spår för pensionssparande eller behöver spela ikapp, eller om du är en finansiell rådgivare som vill ge kunderna ett steg när de förbereder sig för sina senare år, kommer dessa åtta viktiga tips för pensionssparande att lägga mer pengar på ditt konto.

1. Ta 401(k) eller 403(b) Company Match

Om din arbetsplats erbjuder en pensionsplan och en företagsmatchning bör du bidra med upp till det belopp som företaget sätter in. För den största pensionsförmånen, bidra med upp till det högsta belopp som lagen tillåter till dina pensionssparplaner. Börja nu för den största ekonomiska fördelen.

Här är ett exempel för att visa hur det fungerar. Låt oss säga att José tjänar 50,000 5 USD per år. Hans företag bidrar med upp till 2,500 % av hans lön, vilket motsvarar varje dollar han sätter in på sitt pensionskonto på arbetsplatsen. Genom att investera minst 401 2,500 $ i sin 5(k) får han automatiskt en bonus på XNUMX XNUMX $ från sin arbetsgivare, tillsammans med viktiga skatteförmåner. Om José inte lägger till sina XNUMX % till poolen går han miste om gratispengar.

2. Ansök om dubbla pensionsplaner

En föga känd möjlighet till pensionssparande ger vissa lärare, sjukvårdspersonal, offentliga sektorn och ideella anställda möjlighet att bidra dubbelt så mycket till pensionsplaner, på grund av vissa bestämmelser om ikapp. Dessa bestämmelser gäller vissa 457(b) och 403(b) plandeltagare. Detaljer finns på Internal Revenue Service (IRS) webbplats.

Dessa arbetare kan lägga till 19,500 2021 USD, det maximala beloppet för 20,500 (eller 2022 403 USD 457), till XNUMX(b) eller XNUMX pensionsplankonton.

3. Ansök om Uncle Sams pensionssparkredit

Om du är en skattebetalare med lägre eller medelinkomst kan du begära en skattelättnad på upp till 50 % av ditt pensionsbidrag. Om du är gift och ansöker tillsammans med en justerad bruttoinkomst (AGI) på under 68,000 2022 USD för 66,000 (2021 XNUMX USD för XNUMX), och du bidrar till en kvalificerad pensionsplan, kan du vara berättigad till en skattelättnad.

Inkomstgränserna för hushållsöverhuvuden är 51,000 2022 USD för 49,500 (2021 34,000 USD för 2022) och för ensamstående och gifta personer som ansöker separat är 33,000 2021 USD för XNUMX (XNUMX XNUMX USD för XNUMX).

Den maximala krediten för 2021 och 2022 är 2,000 1,000 USD för gifta par som ansöker gemensamt och 4,000 2,000 USD för ensamstående (tillämpas mot de maximala bidragsbeloppen: XNUMX XNUMX USD för gifta par som lämnar in gemensamt och XNUMX XNUMX USD för ensamstående).

4. Använd Backdoor Roth IRA för att öka besparingarna

För 2022 är AGI-utfasningsbidragsintervallet för Roth IRA för gifta par som ansöker gemensamt $204,000 214,000 till $198,000 208,000 ($2021 129,000 till $144,000 125,000 för 140,000) och för ensamstående skattebetalare och hushållsöverhuvuden är $2021 till $XNUMX för $XNUMX till $XNUMX (XNUMX XNUMX till $XNUMX).

Om din nuvarande inkomst är för hög och gör att du inte är berättigad att bidra till en Roth IRA, finns det en annan väg in. Först, bidra till en traditionell IRA. Det finns inget inkomsttak för bidrag till en icke-avdragsgill traditionell IRA, även om det finns en gräns för vad som kan bidra.

IRS begränsar bidragsgränsen till $6,000 2021 (för 2022 och 7,000) eller $50 XNUMX om du är XNUMX år eller äldre, eller skattebetalarens totala skattepliktiga ersättning om den var mindre än de angivna dollarbeloppen.

När pengarna är klara, konvertera den traditionella IRA till en Roth IRA. På så sätt kan medlen förvärras för framtiden och tas ut skattefritt, så länge du uppfyller uttagsriktlinjerna.

"Jag har höginkomstklienter som öppnar traditionella IRA och gör icke-avdragsgilla bidrag på en automatisk månadsbasis till det högsta tillåtna beloppet", säger Alyssa Marks, ledande rådgivare på Trifecta Financial.

Marks lägger till följande:

"I slutet av varje kvartal skickar vi in ​​en fullständig konverteringsbegäran så att hela IRA-saldot konverteras till deras Roth-konto. Genom att konvertera kvartalsvis finns det inte mycket tid för skattepliktiga vinster att uppstå i den traditionella IRA. Så skattekonsekvensen av konverteringen är minimal för kunden. Och de sparar ytterligare pensionsdollar för att sammansätta och ta ut skattefritt senare."

5. Gå i pension i rätt stat

Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada och Washington skryter alla med att de inte har någon statlig inkomstskatt. Var medveten om att New Hampshire inte beskattar förvärvsinkomster, men de beskattar utdelningar och räntor.

Lyckligtvis för pensionärer beskattar de flesta stater inte social trygghet. Innan du packar ihop och flyttar, utvärdera alla skatter i din föreslagna nya hemstat.

6. Egenföretagare Pensionssparande

Även om det bara är ett sidojobb, låter egenföretagarinkomst dig bidra till en solo 401(k) och en förenklad pensionsplan för anställda (SEP). Du kan bidra med upp till 25 % av din nettoinkomst som egenföretagare, upp till 61,000 2022 USD 58,000 (2021 XNUMX USD XNUMX) med en SEP. Om du är under 50 år kan du investera upp till 20,500 2022 USD 19,500 (2021 401 USD XNUMX) i en Solo XNUMX(k) i rollen som anställd.

Upphämtningsbidraget för anställda som är 50 år eller äldre är 6,500 2022 USD 2021 (oförändrat från 401). Det finns också en möjlighet att bidra mer till solo XNUMX(k) i rollen som arbetsgivare.

7. Hälsosparkontot (HSA)

Med sjukvårdskostnader som växer och spridningen av högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) är hälsosparkontot (HSA) en gyllene möjlighet för pensionsplanering. Det här verktyget kan inte bara användas för att betala för sjukvårdskostnader utan kan också användas för att ta bort ytterligare medel för pensionering.

Individen eller arbetsgivaren bidrar med upp till 7,300 3,650 USD för en familj eller 2022 XNUMX USD för en individ XNUMX. Bidragen är avdragsgilla till 100 %, och medel som inte används för sjukvårdskostnader kan fortsätta att investeras och växa över tiden. Inte bara det, utan utdelningar som görs på kvalificerade medicinska utgifter är skattebefriade. De som är över 55 år kan dra bort ytterligare 1,000 XNUMX $ per år.

"Hälsosparkonton är det enda sparmedel som är avdragsgilla på väg in och potentiellt skattefritt på uttaget om det används för kvalificerade medicinska utgifter", säger Robert M. Troyano, CPA, CFP, grundare och managing partner på RMT Förmögenhetsförvaltning. "Dessa konton bör finansieras maximalt eftersom deltagarna är nästan säkra på att ha några utgifter för medicinska kostnader för närvarande eller i framtiden."

Dessutom, "när du når 65 års ålder kan alla tillgångar på HSA-kontot potentiellt användas till vad som helst, inte bara sjukvårdsrelaterade utgifter", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors och författare till "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare.”

8. Dra nytta av att bli äldre

Om du är över 50 år är skattesystemet din vän. Pensionsplanens bidragsgränser höjs, vilket ger den äldre investeraren en chans att påskynda sitt pensionssparande. Du har tillåtelse att öka bidragen till både traditionella och Roth IRAs till $7,000 2021 för 2022 och XNUMX.

Slutligen belönar regeringen dig med möjligheten att bidra med ytterligare 6,500 401 USD till den arbetsgivarsponsrade pensionsplanen (t.ex. 403(k), 457(b), 27,000) för ett maximalt belopp på 2022 26,000 USD 2021 (XNUMX XNUMX USD XNUMX).

The Bottom Line

Automatisera ditt pensionssparande och få pengarna överförda från din lönecheck till alla dina pensionskonton. Pengarna du inte kan få tag på är mer pengar till ditt pensionsboägg. Dra nytta av de skattebesparande pensionsmöjligheterna som du kvalificerar dig för. Genom att börja nu och maximera pengarna på ditt pensionskonto säkrar du din ekonomiska framtid.