88% av arbetsgivarna erbjuder en Roth 401(k). Hur man drar fördel

Leden av arbetsgivare som erbjuder ett Roth-sparalternativ till 401(k)-investerare fortsätter att växa, vilket ger fler anställda tillgång till dess unika ekonomiska fördelar.

Cirka 88 % av 401(k)-planerna tillät anställda att spara på ett Roth-konto 2021, upp från 86 % 2020 och från 49 % 2011, enligt Plan Sponsor Council of America. Handelsgruppen undersökte mer än 550 arbetsgivare i olika storlekar.

En Roth är en typ av konto efter skatt. Arbetare betalar skatt i förskott på 401(k)-bidrag, men investeringstillväxt och kontouttag vid pensionering är skattefria. Detta skiljer sig från traditionella besparingar före skatt, där arbetare får en skattelättnad i förväg men betalar senare.

Roth upptagande av anställda har växt också. Nästan 28 % av arbetarna som deltog i en 401(k)-plan gav Roth-bidrag 2021, upp från 18 % 2016, enligt PSCA. Som jämförelse gjorde 80 % av deltagarna traditionella bidrag före skatt. (Arbetare kan välja att använda antingen eller båda.)

"Det har ökat stadigt", sade Hattie Greenan, gruppens forskningschef, tidigare om Roths tillväxt.

Medvetenheten om fördelarna med Roth-konton har vuxit över tiden bland arbetsgivare och anställda, som kan pressa företag att lägga till alternativet, sa Greenan.

Arbetsgivarnas utbildningsinsatser om Roth-skatteförmåner har sannolikt också hjälpt, särskilt på mindre företag, där andelen 401(k) deltagare som sparar på ett Roth-konto hoppade till 51% 2021 från 42% 2020, sa hon.

Allmänhetens medvetenhet om Roth-besparingar kan ha ökat ytterligare förra året som demokratiska lagstiftare vägda regler att tygla användningen av sådana konton som skatteskydd för de rika. En ProPublica Artikeln beskrev hur miljardärer som PayPals grundare Peter Thiel använde Roth-konton för att samla stora rikedomar.

I slutändan, dessa Roth-restriktioner för de rika - initialt en del av Bygg tillbaka bättre lag, ett mångmiljontalspaket av sociala reformer och skattereformer — kom inte in i demokraternas slutgiltiga lagstiftning, Inflationsreduktionslagen, som president Biden undertecknade i lag i augusti.

Kongressen överväger justeringar av Roths regler som en del av pensionslagstiftning känd som Secure 2.0. En åtgärd skulle kräva att återhämtningsbidrag (för personer som är 50 år eller äldre) görs som Roth. En annan bestämmelse skulle låta deltagarna välj ett Roth-alternativ för arbetsgivarmatchningsavgifter.

Mer från Personlig Finans:
Vad du ska tänka på innan du bestämmer dig för att gå i pension i en annan stat
Denna 529 sparplansmyt gör högskolan dyrare för familjer
Hur du vet om din arbetsplatsförsäkring räcker

Men trots den växande uppmärksamheten som ges till Roth 401(k), finns det många anledningar till varför den totala andelen 401(k)-investerare som ger Roth-bidrag fortfarande är relativt låg.

Att automatiskt registrera anställda i 401(k)-planer har blivit populärt – 59 % av planerna använde så kallad "autoregistrering" 2021. Ofta ställer inte företag in Roth-sparande som standardsparalternativ, vilket innebär att automatiskt registrerade anställda måste proaktivt byta tilldelning.

Vidare, arbetsgivare som matchar 401 (k) besparingar gör det i besparingsspannet före skatt. Högre inkomsttagare kan också felaktigt tro att det finns inkomstgränser för att bidra till en Roth 401(k), som det finns med ett Roth individuellt pensionskonto.

Roth 401(k)-bidrag är vettiga för investerare som är troliga i lägre skatteklass nu än när de går i pension, enligt finansiella rådgivare.

Det beror på att de skulle samla ett större boägg genom att betala skatt nu till en lägre skattesats.

Det är omöjligt att veta vad dina skattesatser eller exakta ekonomiska situation kommer att vara vid pensionering, vilket kan dröja årtionden i framtiden. "Du gör egentligen bara en skattesatsning," Ted Jenkin, en certifierad finansiell planerare och VD för oXYGen Financial, berättade nyligen för CNBC.

Det finns dock några vägledande principer för Roth.

Till exempel kommer Roth-konton i allmänhet att vara vettiga för unga människor, särskilt de som precis kommit in i arbetskraften, som sannolikt kommer att ha sina högst intjänade år framför sig. Dessa bidrag och eventuell investeringstillväxt skulle sedan förvärras skattefritt i årtionden. (En viktig anmärkning: Investeringstillväxt är endast skattefri för uttag efter 59½ års ålder och förutsatt att du har haft Roth-kontot i minst fem år.)

Vissa kan undvika Roth-sparande eftersom de antar att både deras utgifter och skatteklass kommer att falla när de går i pension. Men det händer inte alltid, enligt finansiella rådgivare.

Det finns också fördelar med Roth-konton utöver skattebesparingar.

Till exempel behöver sparare som rullar sina Roth 401(k) pengar till en Roth IRA inte ta erforderliga minimiutdelningar. Detsamma gäller inte för traditionella konton före skatt; Pensionärer måste dra pengar från sina konton före skatt från och med 72 års ålder, även om de inte behöver pengarna. (Sparare med en Roth 401(k) måste också ta RMDs.)

Roth-besparingar kan också hjälpa till att minska årliga premier för Medicare Part B, som är baserade på skattepliktig inkomst. Eftersom Roth-uttag anses vara skattefri inkomst, dra pengar strategiskt från Roth-konton kan hindra ens inkomst från att hoppa över vissa Medicare-trösklar.

Vissa rådgivare rekommenderar att allokera 401(k) besparingar till både före skatt och Roth, oavsett ålder, som en säkrings- och diversifieringsstrategi.