Livränta är en form av hybrid finansiell produkt. Delinvestering och delkontrakt, de säljs främst av försäkringsbolag som ett sätt att spara till pensionen. Medan de under de senaste åren har kritiserats för en avkastning under marknaden, gillar många pensionärer dem för den känsla av säkerhet som dessa produkter erbjuder. Om du sparar till pension, kan köpa en stor livränta vara ett bra sätt att säkra en mycket säker inkomstström under dina senare år. Här är vad du behöver veta.
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på om en livränta är en bra passform för din pensionsplan.
Vad är en livränta?
An livränta är en form av avtal som du gör med en finansiell institution, vanligtvis ett försäkringsbolag. På din sida lovar du att göra antingen en singel engångsbelopp i förväg eller en serie betalningar över tid. På sin sida lovar de att göra en fast serie betalningar till dig vid ett visst datum i framtiden.
Det finns två huvudtyper av livräntor. En livränta för viss tid, även känd som en "period" eller "periodvis" livränta, är en livränta där du får garanterade betalningar för en viss tid. Till exempel kan du köpa en livränta som lovar att betala dig $500 per månad i 10 år. Kontraktet kommer att ange när betalningarna börjar och när de slutar, en period som kallas "livränta period” eller ”annuiteringsfas”.
En livsvarig livränta är vanligare, särskilt för pensionssparare. Med livräntor får du en garanterad utbetalning som börjar när du går i pension eller på annat sätt når en viss ålder. Dessa betalningar fortsätter sedan resten av ditt liv. "Annuiteringsfasen" omfattar hela din pension. Liksom med livräntor för fast period, betalar livräntor i allmänhet ut på månadsbasis. Till exempel kan du köpa en livränta som lovar att betala dig $500 per månad för resten av ditt liv när du fyller 70 år.
Med både fasta perioder och livräntor ökar beloppet du samlar in baserat på hur mycket du spenderar i förskott. Ju mer pengar du spenderar på livräntan och ju tidigare du spenderar dem, desto mer kommer din livränta att betala ut över tiden. Om du till exempel köper en livränta 20 år innan livräntan börjar, kommer den att betala dig mer per månad än om du köpte samma produkt 10 år i förväg. Detta beror på att företaget som säljer livräntan till dig behandlar det som ett lån. De tar dina pengar och använder dem för sina egna investeringar och betalar sedan tillbaka dina pengar med ränta vid ett senare tillfälle.
I alla fall är en livränta uppbyggd så att du får tillbaka hela beloppet som du lagt in plus ytterligare en procentsats. Med livränta kommer företaget att ersätta dina arvingar om du dör innan du samlar in betalningar värda minst det belopp som du spenderade på kontraktet. Det är denna säkerhet som gör livränta tilltalande för många pensionärer. Med en livränta är det ingen fara att helt överleva ditt pensionssparande, för om inte banken eller försäkringsbolaget går i konkurs kommer du att ha en garanterad minimiinkomst för livet.
Vad betalar en livränta?
Det är mycket svårt att ange ett tydligt genomsnitt för livränta. Detta beror på att betalningsgraden från livräntor beror på flera olika faktorer, framför allt:
Engångsbelopp kontra strukturerade betalningar. Din livränta kommer i allmänhet att betala mer om du köper den i ett engångsbelopp jämfört med om du betalar samma summa pengar över tiden.
Inköpsdatum. Ju längre i förväg du köper din livränta, i allmänhet desto högre avkastning.
Betalningsbeloppet. Livränta tenderar att ha en högre avkastning när du spenderar mer på dem.
Livstid kontra fast period. Tidsbundna livräntor tenderar att ha olika avkastning jämfört med livräntor eftersom dessa är garanterade produkter, medan livräntor är spekulativa baserat på hur länge din pension varar.
Livräntans längd. Om du köper en tidsbestämd livränta, ju längre kontraktstiden är desto bättre ränta får du. Du får mindre pengar per månad, men du får mer under kontraktets löptid.
Inblandat företag. Slutligen kommer olika företag att erbjuda dig olika produkter. Den exakta avkastningen som du kan få beror helt på vem du köper din livränta från och vad de är villiga att erbjuda, eftersom det inte finns någon uppsättning priser som alla följer.
Även inom dessa kategorier finns det mer detaljer eftersom livräntor kan ha tre olika strukturer för sin avkastning: fast ränta, rörlig och indexerad.
A fast ränta är en där avkastningsgraden är fastställd i förväg. Företaget lovar en specifik betalning under en viss tidsperiod. En livränta med rörlig ränta är en livränta där avkastningen baseras på externa krafter som investeringar och marknadsräntor. Företaget specificerar vad livräntans avkastning kommer att baseras på och gör sedan utbetalningar beroende på dessa externa faktorer. Slutligen en indexerad livränta är en där livräntans avkastning är kopplad till något tredjepartsindex som S&P 500. Företaget anger vilket index din avkastning kommer att baseras på och gör sedan betalningar efter behov.
Resultatet är att det är extremt svårt att beräkna en tydlig genomsnittlig ränta för livränta.
Det finns dock en del data där ute. Löptid vissa livräntor med en fast betalningsränta är de enklaste att bedöma eftersom dessa har specifika siffror inblandade. Med dessa produkter har studier visat att de för närvarande erbjuder en avkastning på mellan 1 % och 5.5 %, med ett genomsnitt på cirka 3.2 %. Men du bör ta även dessa siffror med en nypa salt, eftersom de kommer att förändras baserat på faktorer som sträcker sig från hur länge ditt kontrakt varar till när du köper det.
Hur mycket skulle en livränta på 1.5 miljoner dollar betala?
Så, med allt detta sagt, hur mycket ska du förvänta dig av en livränta på 1.5 miljoner dollar?
För de flesta som sparar till pension är detta den kritiska frågan. De vill veta hur mycket den här produkten kommer att betala dem när de går i pension så att de kan lägga till det i sin ekonomiska planering. Och den goda nyheten är att du verkligen kan känna till den siffran. Det beror på detaljerna i produkten som du planerar att köpa, men när du tittar på att investera i en specifik livränta kommer du att se den exakta månadsräntan som du kommer att få för en given uppsättning omständigheter.
Säg till exempel att du köper en livränta för 1.5 miljoner USD från Schwab med följande detaljer:
Betalning: Engångsbelopp i förskott
Inköpsdatum: 30 år före livränta
Struktur: Livränta
Retur: Fast retur
Så du köper en livränta 30 år innan du planerar att samla in. Du betalar hela priset i förväg och du köper en pensionsprodukt som kommer att göra regelbundna månatliga betalningar för resten av ditt liv en gång i pension. Baserat på dessa faktorer, vissa livränta avtal kommer att betala dig $29,624 XNUMX per månad för resten av ditt liv när du börjar samla på det kontraktet.
Eller säg att du ändrar faktorerna något:
Betalning: Engångsbelopp i förskott
Inköpsdatum: 30 år före livränta
Struktur: Period säker i 20 år
Retur: Fast retur
I det här fallet har du återigen köpt livräntan 30 år i förväg samtidigt som du betalat hela köpeskillingen i förväg. Den här gången kommer du dock inte att ta ut livräntan för livet. Du kommer att samla in månatliga betalningar i 20 år, varefter avtalet löper ut. I så fall kan du få $35,373 8.5 per månad under kontraktets varaktighet, och så småningom få totalt $XNUMX miljoner. De livränta kommer att betala mer på grund av den säkerhet som är förknippad med ett löptidskontrakt snarare än den obundna karaktären hos en livstidsprodukt.
Dessa siffror är generösa inte bara på grund av investeringen på 1.5 miljoner dollar utan också på grund av den långa ledtiden. Med 30 år kan Schwab tjäna mycket pengar på din initiala investering, så de har råd att betala tillbaka mycket av det.
Bottom Line
Livräntor är försäkringsprodukter som du köper i förskott, och sedan får du ett fast belopp över tiden. De är populära pensionsprodukter med tanke på graden av säkerhet de erbjuder, men hur mycket en livränta kommer att betala beror helt på den exakta produkten du köper.
Tips för pensionssparare
A finansiell rådgivare hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för dina mål för pensionssparande. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Livräntor har sina fördelar, framför allt den säkerhet de kan erbjuda för pensionssparare. Men kritiker menar att de kan kosta dig mycket mer än om du hade investerat lika mycket tid i en enkel indexfond. Lär dig här om för-och nackdelar.
Fotokredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Posten Hur mycket skulle en livränta på 1.5 miljoner dollar betala? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html