Inför sommarstormar, kolla husägarnas policy för vädertäckning

När vårvärmen tar fäste kanske husägare vill se till att de är förberedda på det svåra väder som troligen snart kommer att följa.

Den förberedelsen bör innefatta att kontrollera ditt försäkringsskydd.

Oavsett om du bor i ett område som är utsatt för orkaner, tornados, översvämningar, hagel, skogsbränder eller svåra stormar - som alla blir allt vanligare i ett värmande klimat - är det viktigt att veta vilka typer av väderrelaterade skador som din villaförsäkring täcker, utesluter eller tar ut en separat (och sannolikt högre) självrisk för.

Mer från Personlig Finans:
Ditt nya "pensionärshem" kan vara ett kryssningsfartyg
Hur studielåneskulden blev en kris på 1.7 biljoner dollar
Så här kan stigande räntor kan pensionsförmåner

"Ta dig tid att förstå hur policyn [täcker] svåra väder och naturkatastrofer", säger Steve Wilson, senior underwriting manager på försäkringsbolaget Hippo.

Tornadosäsongen är redan igång och den atlantiska orkansäsongen börjar den 1 juni och pågår till och med den 30 november. Samtidigt upplever stora delar av den västra delen av USA torka, vilket bidrar till skogsbränder.

Beroende på var du bor och vädret som är typiskt för det området, kan din policy ge täckning för några av de mer platsspecifika evenemangen, och statlig lag dikterar ofta vad som krävs av policyer som erbjuds i deras jurisdiktion.

Det är värt att notera att i Florida är försäkringsbranschen i kris, till stor del på grund av skenande takbytessystem som resulterar i rättstvister och har kostat försäkringsgivare uppskattningsvis 3.4 miljarder dollar i försäkringsförluster under de senaste två åren, enligt Mark Friedlander, talesman för försäkringsbolaget. Försäkringsupplysningsinstitutet. 

Husägare i Florida 2021 såg sina premier öka med i genomsnitt 25%, jämfört med 4% för resten av USA, sa Friedlander. Institutet projicerar genomsnittliga ökningar på 30 % till 40 % i år, med många hushåll som ser ökningar på 100 % eller mer.

Oavsett var du bor, här är vad du bör granska om din väderrelaterade täckning.

Medan många väderrelaterade händelser omfattas av standarddelen av din försäkring, faller vissa under en annan sektion som kommer med en separat självrisk.

Om du bor i en stat längs östkusten eller Mexikanska golfen, finns det en god chans att din försäkring har en orkanavdragsgill. På samma sätt, i stater som är mer benägna att vindrelaterade händelser - dvs tromber - kommer du sannolikt att ha en vindavdragsgill.

Hur som helst, dessa belopp varierar vanligtvis från cirka 1% till 5% (med ett minimum $500) beroende på detaljerna för din försäkring. Vissa husägare kan välja en ännu högre självrisk om den är tillgänglig. 

Var medveten om att för dessa procentbaserade självrisker baseras beloppet på ditt försäkringsvärde, inte på den skada som orsakats.

Så om ditt hem är försäkrat för $500,000 5 och du har en orkanavdragsgill på 25,000%, skulle du vara ansvarig för att täcka de första $XNUMX oavsett den totala kostnaden för skadan. 

Jordbävningar omfattas inte heller av vanliga husägares policyer, inte ens i jordbävningsutsatta Kalifornien (du måste köpa separat försäkring). Det är vanligtvis inte heller andra typer av jordrörelser (dvs. jordskred, sänkor).

Översvämningar har blivit en ökande risk för husägare i takt med att havsnivån stiger och stormar växer sig större. Ändå är bara 15 % av husägarna försäkrade för att skydda mot översvämningsskador.

"En av de viktigaste policyerna att överväga för orkanskydd som kan förbises är översvämningsförsäkring," sa Wilson.

Om du befinner dig i en översvämningszon med hög risk kräver din hypotekslångivare sannolikt att du har det. Ändå kommer 1 av 4 översvämningsanspråk från husägare utanför dessa områden, enligt regeringens nationella översvämningsförsäkringsprogram.

Du kan få täckning genom antingen en privat försäkringsgivare eller det federala programmet (vilket är hur de flesta husägare får en policy). Det finns dock undantag och begränsningar för vad som omfattas. Och förutom några få undantag tar det 30 dagar innan policyerna börjar gälla.

Den genomsnittliga årliga kostnaden är $985även om det kan variera mycket. Federal Emergency Management Agency uppdaterade nyligen översvämningskartor för att mer exakt återspegla risk, vilket gör att premierna stiger för vissa husägare och faller för andra.