Den allmänna regeln för tillgångsallokering vid pensionering är denna: Du bör övergå till mer konservativa investeringar när du går i pension, eftersom du inte längre har en aktiv inkomst att ersätta förluster med. Men du kommer att behöva dessa pengar i årtionden framöver, så du bör inte helt överge dina tillväxtorienterade positioner. Och hitta därför den exakta balansen baserat på dina personliga utgiftsbehov. Här är tre steg för att ställa in din tillgångsallokering för pensionering 2022.
Missa inte nyheter som kan påverka din ekonomi. Få nyheter och tips att fatta smartare ekonomiska beslut med SmartAssets halvvecka mejl. Det är 100 % gratis och du kan avsluta prenumerationen när som helst. Registrera dig idag.
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för dina pensionsbehov och mål.
1. Sätt upp dina mål och justera sedan över tiden
När du planerar för pensionering är det viktigt att planera för två frågor:
Förväntad livslängd. Enligt uppgifter från OECD kan en genomsnittlig 65-årig amerikan förvänta sig det leva ytterligare 18 – 20 år. Pensionärer bör dock inte planera för det antalet. En amerikan med god hälsa kan ofta förvänta sig att leva långt in i 80- och 90-årsåldern, och för personer som för närvarande gör sina pensionsplaner finns det goda skäl att tro att det kommer att fortsätta att förlänga.
Om du går i pension vid 65 är det klokt att planera för minst 30 års pengar. Mer om möjligt. Det betyder att du behöver ett tillräckligt stort boägg för att hålla dig i många år framöver. Det betyder också att inflationen bör vara en verklig del av din planering. Till och med 2 % (Federal Reserves inflationsmål) kan ta en rejäl tugga av dina besparingar om de sammanställs över årtionden.
Livsstil. Pensionärer som vill resa och uppleva äventyr kommer att behöva mer pengar till hands än de som vill fiska och hinna med sina favoritfilmer. Om du har betydande hälsovårdsbehov vid 65 års ålder, kommer du att vilja planera för fler sjukvårdskostnader än någon som går i pension frisk. Dina behov och preferenser i pension kommer att avgöra dina utgifter, vilket i sin tur kommer att avgöra hur du behöver planera din ekonomi.
Tillsammans kommer din förväntade livslängd och din livsstil att hjälpa dig att förstå hur du behöver strukturera din ekonomi när din pensionering går framåt. Ju tidigare du går i pension, desto mer behöver du för att spara dina pengar för framtiden. Under tiden, ju mer du planerar att spendera, desto mer pengar kommer ditt konto att behöva generera.
Detta innebär att dina behov i allmänhet kommer att förändras när din pensionering pågår, så din tillgångsallokering borde också. Din ekonomiska plan vid 65, när du kan ha många fler år kvar och den relativa ungdomen och hälsan att spendera mer fritt, kommer sannolikt att se väldigt annorlunda ut än din tillgångsallokering på 85.
2. Tilldela tillgångar för att hantera din risk
Tumregeln när det gäller att hantera ditt pensionsportfölj är att du borde vara mer aggressiv tidigare. Ju yngre du är, desto mer tid har du för att ersätta eventuella förluster som du tar från tillgångar med högre risk. Sedan, när du åldras, bör du flytta pengar till mer konservativa tillgångar. Detta kommer hjälpa skydda dig mot risker när du har mindre tid att tjäna tillbaka dina pengar.
När du går in i själva pensioneringen bör du flytta dina tillgångar i en generellt konservativ riktning. Detta återspeglar det faktum att du inte tänker arbeta igen, så du måste ta igen eventuella portföljförluster med framtida vinster och Social trygghet.
Detta är generellt sett en klok strategi. De två vanligaste tillgångarna med lägre risk för ett pensionskonto är:
Obligationer är företags-, eller ibland kommunala, skuldebrev. De genererar en avkastning baserad på de räntebetalningar som den låntagande enheten gör. De flesta obligationer tenderar att vara relativt säkra investeringsprodukter, eftersom stora institutioner i allmänhet betalar sina skulder (och har tillgångar att samla in om de inte gör det).
Insättningsbevis är produkter med låg risk och låg avkastning som erbjuds av banker. Du gör en insättning hos banken och samtycker till att inte ta ut den under en minsta tidsperiod. I gengäld betalar de dig en högre ränta än normalt.
Både obligationer och CD-skivor betraktas som tillgångar med låg risk. Obligationer ger dig en bättre avkastning, men behåller ett visst inslag av risk, medan CD-skivor ger dig en ganska låg avkastning men med ungefär så liten risk som du kan få.
Faktum är att CD-skivor är ännu lägre risk än att bara hålla dina pengar i kontanter, eftersom de vanligtvis betalar räntor som håller dina pengar något i linje med inflationen. (Även om detta inte är fallet i skrivande stund på grund av hög inflation.)
För de flesta pensionärer rekommenderar investeringsrådgivare tillgångsallokeringar med låg risk runt följande proportioner:
Ålder 65 – 70: 40% – 50% av din portfölj
Ålder 70 – 75: 50% – 60% av din portfölj
Ålder 75+: 60 % – 70 % av din portfölj, med tonvikt på kontantliknande produkter som insättningsbevis
3. Planera för tillväxt baserat på dina utgiftsbehov
Det viktigaste testet när det gäller att bestämma din pensionsportföljs tillgångsallokering är hur den kommer att generera pengar i förhållande till hur du planerar att spendera pengar.
Många pensionsrådgivare rekommenderar att du planerar att ersätta cirka 75 % av din inkomst i pension. Det vill säga, om du för närvarande tjänar och lever på 100,000 75,000 $ per år, bör du räkna med att behöva XNUMX XNUMX $ per år i pension. Detta ger dig ett nummer att testa ditt pensionskonto mot.
När du planerar för din portföljs tillgångsallokering, hur nära är du den siffran? (Glöm dock inte att ditt pensionskonto inte nödvändigtvis behöver ersättas alla av din inkomst. Socialförsäkringen kommer med största sannolikhet att bidra med åtminstone något till din pensionsinkomst.)
I ett idealiskt scenario kan din portfölj nå "ersättningsgrad". Det betyder att din portfölj växer lika snabbt som du tar ut pengar från den. I teorin, om du kan nå ersättningsgraden med dina pengar, kan du leva på ditt pensionssparande på obestämd tid utan att någonsin dra ner på din huvudman. Men det kräver ett ganska generöst boägg, och för de flesta pensionärer är det förmodligen utom räckhåll.
Hur som helst kommer din portfölj att behöva ett inslag av tillväxt. Har du precis gått i pension har du förhoppningsvis många långa friska år att se fram emot. Tjugo eller trettio år är helt enkelt för lång tid för hela din portfölj att tyna bort med lågtillväxtcertifikat, särskilt med tanke på att många pensionärer kommer att behöva leva på det här kontot nästan lika länge som de ägnat åt att bygga det.
Generellt sett är de två mest rekommenderade tillgångsklasserna för tillväxtorienterade portföljer:
Med aktier menar vi aktier i enskilda företag som du äger. Dessa kan vara några av de mest volatila tillgångarna på marknaden, vilket är både bra och dåligt när det kommer till avkastning.
Fonder kan innehålla ett brett spektrum av alternativ. Generellt sett kommer du att investera i fonder eller ETF:er. Vissa investerare kan sträva efter aggressiva, högväxande fonder som strävar efter att överträffa marknaden i stort. Men de flesta investerare kommer att placera sina pengar i en standardindexfond, vanligtvis en kopplad till S&P 500.
Ju mer pengar du har i aktier, indexfonder och tillväxtorienterade fonder, desto mer kan din portfölj växa under din pension.
Även om detta, återigen, helt beror på dina individuella behov, rekommenderar många pensionsrådgivare tillgångar med högre tillväxt runt följande proportioner:
Ålder 65 – 70: 50 % till 60 % av din portfölj
Ålder 70 – 75: 40 % till 50 % av din portfölj, med färre enskilda aktier och mer fonder för att minska risken
Ålder 75+: 30 % till 40 % av din portfölj, med så få enskilda aktier som möjligt och i allmänhet närmare 30 % för de flesta investerare
Även om detta ofta är en framgångsrik tillgångsallokering, bygg den återigen utifrån dina personliga behov. Specifikt, om du upptäcker att du kan generera avkastning på eller nära din personliga ersättningsgrad med en mer konservativ portfölj, är det generellt sett klokt. Ditt mål är att möta dina ekonomiska behov med minsta möjliga risk.
Bottom Line
Tillgångsallokeringen i din portfölj slutar inte när du går i pension. Du vill ha en konservativ portfölj överlag när du går i pension, men med mer tillväxtorienterade tillgångar när du är i 60- och början av 70-talet.
Investeringstips för pensionering
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att genomföra en ekonomisk plan för din pensionering. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Utöver din pension eller pensionsplan finns här fem ytterligare sätt att få garanterad pensionsinkomst.
Fotokredit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Posten Asset Allocation in Retirement: 2022 Guide visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html