Banker på hjul är en tillfällig lösning för underbankade områden

NEW YORK – Parkerad på trottoarkanten av West Tremont Avenue i Bronx, bland en kedja av sedanbilar och minibussar, finns det ibland en bank på hjul.

Lower East Side People's Federal Credit Union, en ideell organisation som tillhandahåller banktjänster till New Yorks ekonomiskt underbetjänade stadsdelar, lanserades sin mobila filial i en renoverad skolbuss 2014 efter förödelsen av superstormen Sandy, som tvingade till stängningen av dess tegel- och murbruksgren. Den har sedan dess uppgraderats till en specialdesignad Mercedes-Benz skåpbil som servar New Yorks Lower East Side, East Harlem, Bronx och Staten Island, och samarbetar med samhällsgrupper i stadsdelarna.

Skåpbilen tillhandahåller de flesta tjänsterna från en traditionell bank som att öppna ett spar- eller checkkonto, säkra lån och ge finansiell rådgivning. Den har dock ingen bankomat på grund av säkerhetsriskerna som följer med att förvara kontanter i ett fordon.

Banker på hjul är ett försök att reparera luckorna i det amerikanska banklandskapet, som oproportionerligt påverkar svarta och latinamerikanska samhällen. Enligt en Federal Reserve-rapport från 2022 är 40% av svarta individer det obankerade och underbankerade, den högsta av alla rasdemografiska grupper i USA. De följs av latinamerikanska individer, av vilka 29% är antingen obankade eller underbankade.

Vuxna anses vara obankade om de inte har ett bankkonto och förlitar sig uteslutande på alternativa finansiella tjänster som tar ut höga avgifter som checkinlösen, avlöningsdagslån, pantbankslån, som några exempel. Underbanked betyder att man har ett bankkonto men fortfarande delvis förlitar sig på alternativ finansiering.

För att vara säker har antalet icke-bankade individer sett årliga minskningar, och kommer ner till 4.5 % 2021 jämfört med 8.2 % 2011, enligt en 2021 rapport från Federal Deposit Insurance Corporation. Den nedgången korrelerade med en ökning av användningen av internetbanker, en av de primära drivkrafterna för fysisk konsolidering.

Men givet existerande digitala klyftor, om nätbanker fullt ut ersätter tillgången till personliga filialer, skulle finansiella aktier i USA förbli hotade.

Banker på hjul syftar till att erbjuda åtminstone en partiell lösning på de allt mer öde banklandskapen i minoritetssamhällen. Men inte ens de som driver ansträngningarna ser dem som en permanent fix.

”En fysisk gren är lösningen. Den mobila filialen är en tillfällig sak för att försöka bygga upp den fysiska filialen – för att bygga upp medlemskap och för att bygga upp partners”, säger Alicia Portada, talesperson för FCU.

Ändå kan Portada inte ignorera värdet av de mobila filialerna eftersom kreditföreningar och banker stänger ner snabbare än de öppnar årligen: "Det är absolut nödvändigt att ha andra alternativ."

BankonBuffalo, en regional bank belägen i Buffalo, New York, debuterade med sin egen bank på hjul den här vintern.

Darnell Haywood, samhällsansvarsansvarig på BankonBuffalo, sa att Buffalo vid ett tillfälle hade en bank "på vartannat hörn i staden." Nu beskriver Haywood ett tommare banklandskap. Närmaste bankkontor ligger mer än två mil från stadens centrum, vilket han noterar särskilt påverkar områdets svarta och bruna invånare.

"När du tänker på svarta och bruna samhällen när det gäller banker, när det kommer till allt angående ekonomi, är den främsta anledningen till att de kanske inte har finansiell kunskap för att de inte har tillgång till dem", säger Haywood. BankonBuffalos mobila filial är ett försök att överbrygga dessa åtkomstklyftor.

Banking öknar

En kylig januaridag i Bronx hade FCU:s mobilavdelning inga förbokade möten men var redo att ta emot inhopp. Den stod parkerad utanför Universitetets grannskapsboendeprogram Resurscenter, en ideell organisation för billiga bostäder. Den mobila filialen samarbetar med en mängd olika ideella organisationer som UNHP.

En UNHP-medlem, som inte uppgav sitt namn, gick in på resurscentrets kontor mitt på eftermiddagen. När hon chattade med Jumelia Abrahamson, en UNHP-direktör, träffade hon också en av LES People's FCU-representanter, Cristal Veras. Efter ett snabbt samtal med Veras gick hon in på mobilavdelningen för att lära sig mer.

Inne i skåpbilen fanns två små arbetsbord, en laminatbänk där kunderna kunde vänta på service och ett par arkivskåp. Det tog en del manövrering för kunden att navigera i fordonets smala gång. Sedan hittade hon en plats mittemot Gian Alvarado, bankens marknadsförings- och uppsökande specialist, som ledde henne genom hennes utlånings- och kreditmöjligheter. Efter att ha rådgjort med Alvarado i ungefär en halvtimme lämnade kunden banken på hjul efter att ha ansökt om ett lån på 12,000 XNUMX dollar.

Historiskt sett tenderar banker på hjul att dyka upp efter katastrofer som orkanen Katrina eller folkhälsokriser, när tegel och murbruksfilialer tvingas pausa verksamheten. År 2022 såg Lower East Side FCUs mobila filial medlemsantalet växa ännu högre än det hade under de tidigare dagarna av covid-pandemin, enligt Portada, FCU talesman.

Och som nätbank tar fart, förstärkt av pandemin, stänger fler tegel-och-murbruksplatser sina dörrar. År 2021 nådde bankstängningarna i USA en spela högt. Den trenden har gjort bristen på tillgång till banker mer än ett tillfälligt problem.

Banköknar är alla områden där det inte finns några bankkontor inom 10 miles från dess centrum, enligt US Census Bureau. Förvisso saknar många områden som inte uppfyller dessa formella kriterier fortfarande betydande tillgång till finansiella tjänster.

Nästan 10% av alla Amerikanska bankkontor stängdes mellan 2017 och 2021 – en tredjedel av dessa stängningar var i majoritetsminoritets- och låg- till medelinkomstkvarter, enligt en rapport från National Community Reinvestment Coalition. När pandemin började i mars 2020 fördubblades stängningsgraden från 99 till 201 per månad.

Accelerationen av bankstängningar har bara förvärrat redan existerande klyftor i svarta och minoritetskvarter.

Bronx, till exempel, som huvudsakligen är befolkat av latinamerikanska och svarta invånare, har minst bankkontor per hushåll i någon stadsdel i New York, enligt Association for Neighborhood & Housing Development. Kommunen har för närvarande 123 bankkontor, enligt en nationell bankkontorsplatsdatabas, ned från 144 år 2018.

En Brookings-analys visade att 2017 hade postnummer med majoritet av svarta i hela landet avsevärt mindre bankkonkurrens än icke-majoritet-svarta postnummer, vilket innebär att det fanns färre bankkontor inom dessa områden. Mindre bankkonkurrens leder ofta till högre räntor och lägre sparräntor för kunderna.

De rasmässiga klyftorna i banklandskapet är särskilt synliga i Baltimore.

Lawrence Brown, en forskare av rasjämlikhet och författare till "The Black Butterfly: The Harmful Politics of Race and Space in America," har analyserat geografiska data om staden för att beskriva vad han myntade en "svart fjäril." Det vill säga, Baltimore består av en "vit ryggrad" - en välbärgad, övervägande vit remsa som löper ner i centrum av staden - med "svarta vingar" där mindre utvecklade, övervägande svarta stadsdelar är koncentrerade.

Baltimores svarta fjäril motsvarar vilka delar av staden ta emot investeringar, och följaktligen där banker uppmuntras att hålla dörrar öppna. Till exempel, i Baltimores Roland Park, ett övervägande vitt bostadsområde, finns det fyra banker på samma sida av gatan inom ett hörn.

"Men det finns stora områden, övervägande ockuperade av svarta baltimoreaner, där de inte har någon bank, ingen låneansvarig som de kan sitta ner och prata med", sa Brown.

Även om banköknarna ökar i spåren av pandemin, är bristen på tillgång till finansiella tjänster i kvarter med svart majoritet inte ett nytt fenomen.

En kort historia av bankverksamhet medan Black i Amerika

Det faktum att banktillgången är oproportionerligt begränsad i svarta majoritetskvarter är delvis en kvardröjande effekt på 20^th århundradets redlining politik, enligt Brown.

Efter börskraschen 1929 och den efterföljande stora depressionen skapade den federala regeringen Federal Home Loan Bank system för att ge lån för bostadsutveckling.

"Den federala regeringen förvandlar banksystemet till ett system som stämmer överens med svarta stadsdelar," sa Brown.

FHLB tillhandahöll lån för ekonomisk utveckling baserade på kartor som visade svarta områden i rött, vilket pekade på var låneansvariga skulle begränsa resurserna. En liknande praxis genomfördes för lån från Federal Housing Administration.

Under senare hälften av 20^th århundradet förbjöd den federala regeringen officiellt redlining. 1977 antog kongressen Community Reinvestment Act, som sa att banker måste börja låna ut i minoritets- och låginkomstkvarter. Enligt Brown var det inte en total fix.

"Nu har de här stadsdelarna bankinstitut, men de får rovlån. Så det är inte riktigt detsamma och allt eftersom det utvecklas har det fortfarande dessa väldigt rasifierade rovdjurseffekter, säger Brown.  

"13 generationer bakom"

Rashida Webb är en svart företagare som driver Salon Rx, en skönhetssalong i södra Baltimore. När hon sökte såddpengar för att starta sitt företag visste hon att ett traditionellt banklån inte skulle vara ett alternativ. Kreditansvariga hade regelbundet berättat för henne att hennes skuld, en produkt av hennes studielån, är för hög.

"Jo, såklart. För att jag är en svart amerikan. Jag är 13 generationer efter andra människor i det här landet så det kommer att bli annorlunda för mig.” sa Webb. För att få igång sitt företag tog hon till avlöningsdagslån på ett par tusen dollar med ungefär 17 % ränta.

"Sådana saker måste ibland vara ett alternativ när du måste lägga ner pengar på ett ställe eller köpa förnödenheter," tillade Webb. "Och även om jag kan betala av det här rovlånet, kommer en bank inte att ge mig pengarna eftersom deras kriterier är din skuld-till-inkomstkvot. Och om du är en svart amerikan är din skuld/inkomst sannolikt hög av skäl som ligger utanför din kontroll.”

Med tanke på hur många gånger Webb har nekats ett lån från traditionella bankinstitutioner sa hon att hon inte litar på dem. Även om hon inte har hört talas om mobila filialer i sitt område, sa Webb att hon "definitivt skulle använda en bank på hjul", om den var ordentligt reglerad och utvärderade ens berättigande till lån på en mer individualiserad basis.

Webb är inte den enda svarta entreprenören som har varit tvungen att förlita sig på alternativa finansieringsmetoder för att starta ett litet företag.

Dwight Campbell, som är delägare i Baltimores växtbaserade glassleverantör Cajou Creamery, använde vad han kallar "out-of-the-box" finansieringsstrategier.

Campbell och hans fru, Nicole Foster, som driver verksamheten tillsammans med honom, lanserade en Kickstarter-kampanj för att finansiera sin första maskin men betalade annars allt ur fickan för att starta sin verksamhet samtidigt som de arbetade heltidsjobb. Campbell och Foster driver nu sin glassverksamhet på heltid men letar fortfarande efter alternativa sätt att samla in pengar för att finansiera expansion.

”Utrymmet för svart kapital är väldigt litet. Det är som om du är på ett museum, men det enda utrymmet du har är en kvastgarderob”, sa Campbell. "Det finns inga dörrar öppna för kapital om det inte är väldigt, väldigt dyra pengar."

Foster har inte personligen hört talas om banker på hjul i Baltimore, men hon tycker att bankverksamhet som betonar gemenskapsrelationer är tilltalande. Hon sa att med tanke på syftet med banker på hjul för att överbrygga ekonomisk tillgång i underbetjänade samhällen, kunde det ha varit till hjälp i Cajou Creamerys tidiga dagar.

"Hade det funnits, tror jag att det är något vi skulle ha utnyttjat", sa Foster. "Om vi ​​hittar en nu till och med, kan det vara något vi utnyttjar."