Bakom pensionssparandet? En dålig marknad kan vara ett bra tillfälle att investera

Småföretagare är bland de amerikaner som är mest benägna att hamna på efterkälken när det gäller att spara till pension. Att investera tillbaka i ett företag är oftare en prioritet för entreprenörer med överskott av pengar än att investera i en långsiktig skatteuppskjuten pensionsplan. Covid hjälpte inte.

Mitt i pandemin stoppade eller skar mängder av amerikanska småföretagare ned på sina pensionssparande, enligt investeringsproffs och pensioneringsexperter, pressade av stigande kostnader för arbetskraft och råvaror, eller i värsta fall, inför företagsnedläggningar.

För att vara säker tog pandemin inte en vägtull på alla småföretag när det gäller pensionsplanering. Trettiosju procent av småföretagarna säger att de inte är säkra på att de sparar tillräckligt för pensionering, enligt en undersökning i mars av ShareBuilder 401k av 500 småföretag. Men det är något lägre än de 44 % som sa två år tidigare att de inte var säkra på sin pensionssparande förmåga.

Vissa uppgifter visar att, åtminstone i marginalen, sparandegraden för småföretagare speglade stöten för alla amerikaner under pandemin. Under 2019 var det genomsnittliga månatliga beloppet som aktiva deltagare bidrog till sin 401(k)-plan med Guideline, en pensionsplattform för småföretag, $646. Det ökade till 783 $ 2021, enligt företaget. För sin del såg Vanguard deltagandegraden bland små företag öka till 73 % 2020 från 72 % ett år tidigare, och uppskovsfrekvensen – andelen av en anställds lön som bidrog till pensioneringen – ökade till 7.3 % 2020, upp från 7.1 % i 2019.

Men dessa resultat återspeglar i allmänhet inte erfarenheterna från många av landets minsta företag – inklusive de i särskilt hårt drabbade branscher. Många av dessa företag har halkat ytterligare efter i sina mål för pensionssparande de senaste åren av olika anledningar och är i behov av en kickstart, enligt finansproffs. Tillsammans med det faktum att många ägare aldrig sparade till pensionen, kan de senaste marknadssvängningarna göra det till ett bra tillfälle att överväga att ta bort pengar, eller mer pengar, till pensionen. 

Här är några idéer om hur man kan täppa till gapet.

1. Sätt minst 10% av inkomsten i pension om du kan

I allmänhet föreslår investeringsexperter att du sparar 10 % till 15 % av dina inkomster årligen under en 40-årig karriär - bara för att behålla samma levnadsstandard vid pensioneringen, säger Stuart Robertson, VD för ShareBuilder 401k. Ändå visade undersökningen i mars att endast 38 % av de tillfrågade företagen sparade 10 % eller mer. Samtidigt sa 24% att de inte bidrog för närvarande.

2. Skär ner på budgeten och dirigera om till besparingar

David Peters, grundare och ägare av Peters Tax Preparation & Consulting i Richmond, Va., har sagt åt företagare att ta en noggrann titt på sin budget, ägna stor uppmärksamhet åt var de spenderar sina pengar och leta efter sätt att minska. De kanske till exempel kan arbeta hemma och spara på bensin eller skära bort onödiga lyxartiklar. "Ett smart drag skulle vara att minska en del av de nuvarande utgifterna så att du kan fortsätta spara för de långsiktiga målen," sa han.

3. Öka risken i investeringsportföljen

Ett annat alternativ, för de som redan sparar, kan vara att ta lite mer investeringsrisk, samtidigt som det är lämpligt att minska utgifterna. "Om du ökar din allokering så att du fick två eller tre procentenheter högre på en avkastning, och du minskar dina utgifter med 2% till 3%, och lägger till kraften i sammansättningen, kan det vara mycket kraftfullt för avkastning, ” sa Timothy Speiss, skattepartner i Personal Wealth Advisors Group på EisnerAmper LLP i New York.

Det kan tyckas vara ett svårt piller att svälja mitt i den senaste marknadsvolatiliteten, men för småföretagare som har pengar just nu kan de kanske dra nytta av vissa fonder som kan vara underprissatta. "Folk är oroliga för att spara när de ser de röda siffrorna dyka upp varje dag," sa Peters, men på grund av marknadssvängningarna, "kan det finnas möjligheter som de annars inte skulle ha."

Som Dan Wiener, som driver den oberoende rådgivaren för Vanguard Investors, berättade nyligen för CNBC:s Bob Pisani, när S&P 500 faller mer än 3.5 % på en enskild dag eller serie av dagar, köper de oftast möjligheter. Mellan juni 1983 och slutet av mars 2022 inträffade detta 65 gånger och gav en genomsnittlig avkastning på 25.6 % under nästa år. "Att köpa på de stora endagsprisnedgångarna har varit lönsamt oftare än inte om du är villig att se ut bara ett år," sa han.  

4. Skapa en plan och håll dig till den

Även om vissa småföretagare kan vara oroliga för att marknaden kommer att falla ytterligare, sa pensionssparande proffs att saker tenderar att jämnas ut med tiden när ägarna regelbundet bidrar till deras pensionering. Den underliggande motivationen bör inte vara att välja de bästa dagarna, utan att skapa en plan för att spara på lång sikt och hålla fast vid den.

Genom att bara bidra regelbundet får investerare fördelarna med att sänka kostnaden i dollar, vilket betyder att du inte alltid köper till en hög eller en låg nivå, säger Kevin Busque, VD och medgrundare av Guideline. "När du ställer in det och glömmer det behöver du inte oroa dig för att tajma marknaden."

Robertson erbjuder exemplet med en investerare som konsekvent köper en fond för $500, under en hög marknad, låg marknad och återhämtande marknad. Först köper investeraren fem aktier för $100 vardera. Han köper sedan 10 aktier för $50 vardera, och slutligen köper han 6.67 aktier för $75 vardera. Hans totala utlägg är cirka 1,500 75 USD och den genomsnittliga aktiekursen för fonden är 21.67 USD. Ändå är det totala marknadsvärdet för hans 1625.25 aktier $XNUMX XNUMX, så han ligger före även om han köpte några aktier på ett högt marknadsläge och några på ett lågt marknadsläge.

”De kan spara hur de vill; det viktiga är att de gör det, sa Robertson.