"Bästa på 15 år." Denna investering erbjuder nu en garanterad avkastning på upp till 4.78 %. Ska man bita?

Insättningsbevis (CD) låter dig sätta in dina pengar under en förutbestämd tid till en fast ränta och samla in dina intäkter när de förfaller. Och de erbjuder nu den högsta avkastningen vi har sett på över ett år årtionde — kommer många att betala mer än 4.5 %. (Se några av de högsta priserna på CD-skivor du kan få nu här.) Men med några många val att välja mellan, vad ska du välja?  

Historiskt sett betalade jumbo-CD-skivor – som kan ha minsta insättningskrav i riket av $100,000 4 – de bästa priserna, men nuförtiden behöver du inte sänka de stora pengarna i en jumbo-CD för att få tillgång till bra priser. Faktum är att du kan komma åt CD-skivor som betalar uppåt 500 % med insättningar så lite som cirka XNUMX $ - och ibland ingenting alls.

"Jumbo CD-priser tenderar att vara något bättre än vanliga CD-priser när du jämför alternativ på samma bank, men de är inte de bästa erbjudandena där ute," säger Chanelle Bessette, bankspecialist på NerdWallet, och tillägger att "den bästa CD-priser tenderar att ha mycket lägre miniminivåer."

Som sagt, "jumbo-cd-skivor kan vara ett användbart alternativ för konsumenter som just har fått en stor summa pengar som oväntat, kanske som ett arv eller från försäljning av ett hus, och som vill låta pengarna tjäna ränta utan att behöva komma åt det, säger Bessette. 

Här är några av de bästa priserna som både jumbo-CD-skivor och kortare CD-skivor betalar, och vad du ska veta innan du köper in. 

Se några av de högsta priserna på CD-skivor du kan få nu här.

Kortare sikt, lägre lägsta CD-skivor med de bästa priserna

• Populär direkt:
  • Priser: 
    • 3-månadersränta på 4.10 % APY

    • 6-månadersränta på 4.50 % APY 

    • 12-månadersränta på 4.75 % APY 

  • Minsta insättning: $10,000

  • Andra saker att veta: Även om den initiala investeringen är hög - och kommer med en brant 270-dagars uttagsavgift för enkel ränta - är priserna här mycket konkurrenskraftiga.

• Första räntebanken: 
  • Priser: 
    • 3-månadersränta på 2.02 % APY

    • 6-månadersränta på 4.39 % APY

    • 12-månadersränta på 4.75 % APY

  • Minsta insättning: $1,000

  • Andra saker att veta: 3-månaders erbjudandet har en 90-dagars ränta för tidigt uttag medan 6- och 12-månaders erbjudanden har en 180-dagars ränteavgift.  

• Alliant Credit Union: 
  • Priser: 
    • 12-månadersränta på 4.60 % APY

    • 18-månadersränta på 4.25 % APY

    • 24-månadersränta på 4.25 % APY

  • Minsta insättning: $1,000 

  • Andra saker att veta: Även om det inte finns någon påföljd för månatliga utdelningsuttag hos Alliant, gäller straffavgifter för förtida uttag om CD:n stängs före dess förfallodatum. Du kan också hålla ditt konto öppet med så lite som $5. 

Se några av de högsta priserna på CD-skivor du kan få nu här.

Jumbo CD-skivor med de bästa priserna

Men medan jumbo-CD-skivor historiskt sett erbjuder bättre priser över hela linjen, har utrymmet i dessa dagar blivit mer konkurrenskraftigt. Ändå, här är några områden där det fortfarande lönar sig att gå jumbo, om du har råd med de stora kontominimum: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Priser: 
    • 1-års ränta på 4.58 % APY

    • 3-års ränta på 4.68 % APY

    • 5-års ränta på 4.78 % APY

  • Minsta insättning: $100,000 

  • Andra saker att veta: Certifikat förnyas automatiskt och debiterar en straffavgift för att lämna tidigt. Du måste också upprätta ett konto hos Lafayette Federal Credit Union eller vara en befintlig medlem. 

• Connexus Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-års ränta på 4.76 % APY

    • 3-års ränta på 3.96 % APY

    • 5-års ränta på 3.76 % APY

  • Minsta insättning: $100,000

  • Andra saker att veta: Inget medlemskap behövs för att öppna ett konto, men du kommer att bli ombedd att göra en donation på $5 till Connexus Association i välgörenhetssyfte. 

• Kreditera en bank: 
  • Priser: 
    • 1-års ränta på 4.70 % APY

    • 18-månadersränta på 4.70 % APY

    • 5-års ränta på 4.45 % APY

  • Minsta insättning: $100,000

  • Andra saker att veta: Hantera ditt konto med en mobilapp och dra nytta av bankens lojalitetsökning på 0.05 % för att förnya din CD i slutet av dess löptid.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-års ränta på 4.45 % APY

    • 3-års ränta på 4.25 % APY

    • 5-års ränta på 4.25 % APY

    • 7-års ränta på 4.25 % APY

  • Minsta insättning: $100,000

  • Andra saker att veta: Förnyelse för vart och ett av dessa erbjudanden är tillgängligt efter att deras respektive förfallodatum har nåtts.

Saker att veta innan du köper en CD

En funktion som är ganska vanlig över hela linjen bland CD-skivor är deras minimikrav på insättning för att öppna ett konto. CD-skivor som är inlåsta under den kortaste tiden på tre månader har i allmänhet de lägsta kraven på 500 USD för CD-skivor från Citibank or America First Credit Union, till exempel. Även om dessa erbjuder priser på 3.25 % APY respektive 2.35 % APY, erbjuder leverantörer med högre kontominimum, som du kan föreställa dig, högre priser: Populära Direct's 3-månaders CD har en APY på 4.10 % men kräver en minsta kontoinsättning på $10,000 XNUMX. 

För de med längre löptider är miniminivåerna i allmänhet högre. Till exempel BMO Harris 5-års CD har en ränta på 4.50 % APY, men kommer med en insättning på minst 1,000 5 USD; medan den XNUMX-åriga terminen CD kl Brödbesparingar har en ränta på 4.25% APY och kräver en insättning på minst 1,500 XNUMX $. 

Nästan alla tillgängliga erbjudanden för jumbo-CD-skivor idag kräver en minsta insättning på $100,000 XNUMX. Även om det inte är för alla, säger Greg McBride, senioranalytiker på Bankrate, att det höga inköpet inte alltid är lika med större belöningar.

"Som med alla insättningsbevis, var fullt medveten om policyerna och påföljderna för tidigt uttag", säger McBride. "Att låsa sig till en CD med längre löptid innebär vanligtvis en mer betydande straff för tidigt uttag än en kortare löptid, men avkastningen är faktiskt lite högre för kortare löptider. Om du är osäker på din förmåga att leva utan pengarna under hela löptiden, gå med en kortare löptid.”

Varför ökar CD-priserna?

Från december 2015 till 2018, Federal Reserve insamlat dess referensränta nio gånger innan den senare ändrade kurs i slutet av 2019. År 2020, när covid-19-pandemin slog till, drog Fed sedan ned benchmarkräntorna till nära noll för att hjälpa till med återhämtningen. Flash forward till 2023 och Fed Funds-räntan har klättrat till 4.50% till 4.75%, vilket resulterar i en direkt inverkan på sparräntorna, enligt Bankrate. 

"CD-avkastningen är den bästa på 15 år, och avkastningen på CD-skivor med kortare löptid - ett år och mindre - har lite mer utrymme att köra innan de når toppen", säger McBride. "Cd-skivor med längre löptid - de som är längre än ett år - kanske inte blir mycket bättre och kan dra tillbaka om du väntar för länge så lås dem under nästa månad eller så för att få bästa avkastning."

Men det är inte att säga att CD-priserna inte kommer att fortsätta att klättra. På 1980-talet var 5-årsräntorna för CD-skivor mer än dubbelt så höga som de är idag på cirka 12 %, enligt bankräntedata. Också runt den tiden; Fed Funds-räntan var på sin nivå högsta nivå någonsin på 14.6%.

"Även om ingen med säkerhet vet om räntorna kommer att fortsätta att öka under 2023, verkar det som en solid möjlighet eftersom inflationen fortfarande är hög", säger Bessette.

Se några av de högsta priserna på CD-skivor du kan få nu här.

Finns det bättre alternativ?

Även om priserna som följer med CD-skivor och jumbo-CD-skivor ofta är högre än traditionella eller högavkastande besparingar konton, en av dess mest inneboende egenskaper är en som också fungerar till dess nackdel, säger Marianela Collado, en certifierad finansiell planerare hos Tobias Financial Advisors.

"Räntan på kortfristiga instrument är så attraktiv att jag inte ser något värde i någonting där fonder är låsta under en lång tidsperiod", säger Collado när han överväger villkor förknippade med CD-skivor och jumbo-CD-skivor. 

Erbjudanden från penningmarknadskonton, noterar hon, betalar över 4% och kortsiktiga amerikanska statsobligationer är i allmänhet lite blyga för 5% för löptider på sex månader eller mindre. "Anledningen till paus är idén att sätta belopp som överstiger FDIC-försäkringen hos vilken bank som helst," säger Collado. "Varför inte gå direkt till US Treasurys för statligt stöd?"

En sak att komma ihåg är att alla konton som överstiger 250,000 XNUMX $ inte är FDIC-skyddade, "vilket är nödvändigt om en bank går upp i magen", säger Collado. "Om du går direkt till US Treasurys är denna FDIC en omtvistad fråga eftersom du investerar direkt i det statliga systemet som stöder FDIC-försäkringen."