När marknadsvolatiliteten och inflationen kvarstår, kanske pensionärer eller de som är nära pensionering undrar var de ska lägga sina pengar nu.
Det finns en mängd olika alternativ med en rad risker, så tänk noga på var du ska investera pengar i dessa osäkra tider. Vad du väljer beror på din totala ekonomiska situation.
Om du redan har gömt undan ett till två års utgifter på ett högavkastande sparkonto, kanske du letar efter ytterligare relativt lågriskvägar att öka dina pengar. Om börsen verkar för osäker har du maxat på I-obligationsköp, och du har pengar som du absolut vet att du inte kommer att behöva för, åtminstone nästa eller två år, kan förmedlade insättningsbevis (CD) vara ett annat sätt att diversifiera din portfölj.
Läsa: En anledning till att de rika blir rikare
Förmedlade CD-skivor betalar ofta mer än traditionella CD-skivor
Många banker betalar sina högsta priser på förmedlade CD-skivor, som är insättningsbevis som en bank säljer genom ett mäklarföretag. Säg att ett ettårigt insättningsbevis betalar 2 % ränta men en förmedlad CD via samma bank betalar mer än dubbelt så mycket till 4.5 %.
Förmedlade CD-skivor ger vanligtvis en högre avkastning än traditionella CD-skivor eftersom mäklaren vanligtvis har investerat ett stort belopp hos en bank, och det är ett incitament för banken att betala en högre ränta än på ett mindre belopp som en enskild investerare vanligtvis kommer att investera. De förmedlade CD-skivorna säljs sedan genom mäklaren, därav namnet, brokered CD.
"Det finns många olika sätt att investera", säger den certifierade finansplaneraren Andrew Feldman på AJ Feldman Financial. "Alla produkter är olika."
Förmedlade CD-skivor är lite mer marknadsexponerade än en penningmarknad eller ett sparkonto, säger han. "Det finns en mycket, mycket liten risk men mer än kontanter."
Läsa: Vad neuroforskare har lärt sig om att föryngra den åldrande hjärnan - och vad du också kan göra
Förmedlade CD-skivor säljs genom ett mäklarföretag som Fidelity eller Schwab, men är vanligtvis Federal Deposit Insurance Corp.-försäkrade upp till 250,000 XNUMX USD per kontoägare, per utfärdande bank, kreditförening eller annan finansiell institution. Mäklaren är i huvudsak en tredje part som kan erbjuda den förmedlade CD:n till en högre ränta. Investerare som har mäklarkonton eller bestämmer sig för att öppna ett mäklarkonto är berättigade att köpa förmedlade CD-skivor.
Bör pensionärer köpa dessa förmedlade CD-skivor för att få ett bättre pris, och i så fall, vilken typ av ekonomisk situation bör du vara i för att köpa en förmedlad CD? Hur mycket i totala tillgångar kan du behöva? Eller, spelar det någon roll?
"CD-skivor är tidsbundna insättningar", säger Greg McBride, finansanalytiker på Bankrate.com. "De är inte flytande." Vanligtvis, som traditionella CD-skivor, håller de dina pengar under en förutbestämd tidsperiod, till exempel tre månader till upp till 20 år eller längre, och erbjuder en fast ränta för den perioden. Vid den tidpunkten har den förmedlade CD-skivan nått förfall och om du håller den tills förfallodagen får du tillbaka det ursprungliga beloppet du investerade plus ränta.
Vilken förmedlad CD du köper gör stor skillnad. Det beror på att om den förmedlade CD-skivan du överväger är "anropsbar" betyder det att emittenten kan besluta att de vill ha tillbaka den före det ursprungliga förfallodatumet. Om din förmedlade CD kallas får du tillbaka din initiala investering plus ränta men under en kortare tidsperiod än om den hade nått sin förfallodag. Om emellertid den förmedlade CD-skivan är "samtalsskyddad", vilket innebär att emittenten inte kan ringa den, kan du helt enkelt hålla den till förfallodagen och få det ursprungliga beloppet du investerade plus ränta. Endast 10% till 20% av förmedlade CD-skivor är "uppringningsbara", enligt Richard Carter, vice VD, räntebärande, Fidelity Investments.
Fördelar med förmedlade CD-skivor
Potentiellt högre avkastning än traditionella CD-skivor. "Räntorna på CD-skivor stiger i allmänhet", säger McBride. – Det är viktigt att jämföra. Förmedlade CD-skivor kanske inte sticker ut så mycket som toppavkastande (traditionella) CD-skivor." Om du är ganska säker på att du inte kommer att behöva pengarna före förfallodagen, och därför inte behöver sälja den förmedlade CD-skivan före det datumet, kan den förmedlade CD-skivan låsa in en högre kurs.
Sättet att "handla" en förmedlad CD är att logga in på ditt mäklarkonto eller dina konton och kontrollera de förinställda tidsperioderna och priserna som erbjuds. Till exempel, om du föredrar att investera en viss summa pengar för bara sex månader, leta bara efter sex månaders förmedlade CD-skivor. Om du är villig att investera i 18 månader, sök förmedlade CD-skivor med den tidsperioden. Läs villkoren för att förstå om den förmedlade CD:n är anropsbar eller inte.
FDIC försäkrad. Förmedlade CD-skivor är vanligtvis FDIC-försäkrade upp till 250,000 XNUMX USD för både kapital och ränta för varje emittent, såsom en bank eller kreditförening, för varje ägarkategori, såsom enskilt ägande eller gemensamt ägande.
Nackdelar med förmedlade CD-skivor
Om den förmedlade CD-skivan är säljbar kan avkastningen bli lägre än du förväntade dig. Om emittenten ringer den förmedlade CD-skivan före dess förfallodatum i enlighet med de ursprungliga villkoren, får du inte så mycket ränta som förväntat. "Var säker på villkoren för (förmedlad CD)", säger McBride.
Läsa: Gå inte i pension med en enda röra – organisera dina pensionskonton
Om du bestämmer dig för att sälja före förfallodagen kan du förlora pengar på andrahandsmarknaden. Om intresset är högre på CD-skivor med nyemission när du säljer, kanske din CD inte är värd lika mycket på andrahandsmarknaden. "Du kan bli utsatt för en betydande träff", säger McBride. Till exempel, om nya CD-skivor betalar 5% eller 6%, och din betalar 4.3%, "måste du rabattera (din förmedlade CD) för att sälja den", säger han.
Dessutom, säger Brett Neiser, grundare och VD för What's Next with Money, ett YouTube-program, kommer du att förlora en del av det intresse du förväntade dig att tjäna.
De flesta förmedlade CD-skivor säljs för minst 1,000 1,000 USD och i steg om 100 100 USD. I slutet av augusti började Fidelity sälja "fraktionerade CD-skivor" med början på minst 1 USD som kan köpas i steg om 1 USD. För nyemissioner tillkommer ingen avgift eller provision. Om du köper den på andrahandsmarknaden tillkommer en avgift på 19.95 USD. Om du säljer före förfallodagen på andrahandsmarknaden gäller avgiften på $XNUMX. Om det handlas med en representant tillkommer en avgift på XNUMX USD.
Kontrollera med din mäklare om några avgifter tillkommer.
Här är några specifika situationer när du kan överväga att köpa förmedlade CD-skivor:
Fick en engångspension. Du har fått en del av pensionen som ett engångsbelopp och funderar på vad du ska göra med pengarna.
Du kan köpa mer än en förmedlad CD, var och en med olika förfallodatum såsom sex månader, nio månader, ett år, 18 månader. "Du kan förskjuta förfallodatumen lite", säger Neiser.
Du har pengar på en penningmarknad. Eftersom räntorna på många alternativ har stigit, kanske du föredrar att flytta en del av dina pengar till förmedlade CD-skivor. Till exempel, om ditt högavkastande sparkonto betalar 3% APY kan du jämföra den räntan med en förmedlad CD. Om kursen är tillräckligt högre för en förmedlad CD, överväg vilken specifik tidsram som passar din situation och risktolerans.
Du har oinvesterade kontanter på ett eller flera av dina mäklar- eller pensionskonton. Om du inte har varit bekväm med att köpa fler aktier eller fonder för de pengarna, kan en förmedlad CD vara ett alternativ. Logga in på ditt konto först och börja sedan undersöka vilka förmedlade CD-skivor som finns tillgängliga. Om pengarna finns i din Roth IRA, till exempel, är inkomsterna också skattefria, om du tar ut pengar fem år efter det första skatteåret under vilket ett bidrag gjordes till en Roth IRA inrättad till din fördel. Kom också ihåg att om du har uppnått 59½ års ålder slipper du straffavgiften på 10 % för tidigt uttag. Om dessa medel finns på ett mäklarkonto beskattas de som vanlig inkomst inte som kapitalvinster, säger Neiser, som också var ordförande för konsumentrådgivningen vid Consumer Financial Protection Bureau.
Maxade på socialförsäkringen. Om du fortfarande väntar eller redan är försenad med att göra anspråk på dina pensionsförmåner, när du gör anspråk, kan du ha mer förbrukningsbar inkomst att investera. Om så är fallet, räkna ut din budget och hur mycket du kanske vill investera i förmedlade CD-skivor.