Om du inte behöver din obligatoriska minimidistributioner (RMD) från din traditionell IRA för levnadskostnader, kan den återinvesteras i en Roth IRA? Ja, det kan det - förutsatt att du är berättigad till en Roth baserat på din inkomst.
Detta beror på att pengarna för att finansiera din IRA kan komma från alla kontanter du har tillgänglig. Du behöver dock fortfarande vara uppmärksam på bidragsgränserna och arbetsinkomstkraven.
Key Takeaways
- Om du inte behöver alla pengar från din IRA:s minimiutdelningar, kanske du kan investera dem i en Roth IRA.
- För skatteåren 2021 och 2022 kan du bidra med totalt $6,000 7,000 ($50 XNUMX om du är XNUMX eller äldre) till dina IRA.
- Du måste ha tjänat in tillräckligt med ersättning för året för att täcka Roth-bidraget.
- Du måste vara berättigad till en Roth IRA i första hand, baserat på inkomstgränserna som fastställts av Internal Revenue Service (IRS).
Hur obligatoriska minimidistributioner fungerar
Med en traditionell IRA görs bidrag eller insättningar med dollar före skatt, vilket innebär att du får ett skatteavdrag för det bidraget det skatteår du gjorde det. I gengäld du betala inkomstskatt vid utdelningen belopp när du tar ut pengarna i pension. Vid 72 års ålder måste du börja ta årliga obligatoriska minimiutdelningar (RMDs), beräknade baserat på det totala beloppet som sparats i alla dina traditionella IRA.
Omvänt görs Roth IRA-bidrag med dollar efter skatt. Så även om du inte får en skattelättnad i förväg, får du ta ut pengarna skattefritt i pension. Dessutom finns det inga RMDs med Roths under ägarens livstid, vilket gör dem till idealiska förmögenhetsöverföringsfordon.
Investera en RMD i en Roth IRA
För skatteåren 2021 och 2022, den årliga bidragsgränsen är 7,000 XNUMX USD om du är 50 eller äldre. Den gränsen är summan för alla dina IRA, inklusive traditionella och Roth IRAs.
Smakämnen Internal Revenue Service (IRS) kräver att du har tillräckligt tjänad inkomst för att täcka ditt Roth IRA-bidrag för året – men den faktiska källan till ditt bidrag behöver inte vara direkt från din lönecheck. Så om din RMD var mindre än $7,000 4,000, kan du sätta in alla pengar på din Roth IRA. Men om du bidrog med $3,000 XNUMX till en annan IRA samma år, kan du placera bara $XNUMX XNUMX av din RMD i en Roth IRA.
Det finns också Roth IRA-bidragsregler baserat på din inkomst och skatteregistreringsstatus. Om din modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) är i Roth IRA-utfasningsområdet kan du ge ett reducerat bidrag. Du kan inte bidra alls om din MAGI överskrider den övre gränsen för din arkiveringsstatus. Här är en sammanfattning av skatteåren 2021 och 2022:
| Roth IRA Inkomstgränser | |||
|---|---|---|---|
| Arkiveringsstatus | 2021 MAGI | 2022 MAGI | Bidragsgräns |
| Gift inlämnande gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Mindre än $ 198,000 | Mindre än $ 204,000 | 6,000 7,000 USD (50 XNUMX USD om du är XNUMX+) |
| $ 198,000 till $ 207,999 | $ 204,000 till $ 213,999 | Ett reducerat belopp | |
| $ 208,000 och över | $ 214,000 och över | Noll | |
| Singel, hushållsföreståndare eller gift ansöker separat (och du bodde inte tillsammans med din make någon gång under året) | Mindre än $ 125,000 | Mindre än $ 129,000 | 6,000 7,000 USD (50 XNUMX USD om du är XNUMX+) |
| $ 125,000 till $ 139,999 | $ 129,000 till $ 143,999 | Börja fasa ut | |
| $ 140,000 och över | $ 144,000 och över | Ej kvalificerad för direkt Roth IRA | |
| Gift anmälan separat (och du bodde med din make när som helst under året) | Mindre än $ 10,000 | Mindre än $ 10,000 | Ett reducerat belopp |
| $ 10,000 och över | $10,000 | Noll | |
Undviker erforderliga minimiutdelningar
Det finns möjlighet att konvertera din traditionella IRA till en Roth IRA - ett drag som kallas a Roth IRA-konvertering. Eftersom Roth IRA inte har erforderliga minimiutdelningar, kommer du inte längre att behöva ta årliga uttag när medlen är i Roth.
Kom ihåg att Roths inte har ett förskottsskatteavdrag för de första bidragen, men kvalificerade uttag vid pensionering är skattefria och det finns inga RMDs under ägarens livstid.
Kom ihåg att Roths inte har ett förskottsskatteavdrag för de första bidragen, men kvalificerade uttag vid pensionering är skattefria och det finns inga RMDs under ägarens livstid.
Men Roth IRA-konverteringen är en skattepliktig händelse - och skattekostnaden kan bli betydande. Eftersom du fick ett skatteavdrag på bidragen till din traditionella IRA måste du betala de uppskjutna skatterna på de konverterade medlen.
Det är en bra idé att kolla med en skatteexpert för att avgöra om en konvertering skulle vara ekonomiskt vettig för dig, eftersom det finns andra faktorer att ta hänsyn till förutom RMD-frågan. Om du till exempel konverterar pengar från en traditionell IRA till en Roth kan du få en högre skatteklass, vilket betyder att din marginalskattesats kan vara högre för det året.
Om du bestämmer dig för att konvertera till en Roth IRA, kom ihåg att ta en RMD från den traditionella IRA en sista gång för året för konverteringen. Det är nödvändigt eftersom den traditionella IRA fortfarande existerade under det året.
Vad är deadline för att bidra till en Roth IRA?
Tidsfristen för att bidra till en Roth eller traditionell IRA är i allmänhet densamma som deadline för inkomstskatt. Du har tills 18 april 2022 (19 april i Maine och Massachusetts), för att göra ett IRA-bidrag 2021. Om du vill ge ett tidigare års IRA-bidrag, ange året för att säkerställa att din IRA-leverantör tillämpar bidraget för det avsedda året.
Hur mycket kan jag bidra till en Roth IRA?
IRAs bidragsgräns för skatteåren 2021 och 2022 är $6,000 7,000—$50 XNUMX om du är minst XNUMX år gammal. För att bidra till en Roth IRA måste du ha tillräckligt med förvärvsinkomster för året för att täcka bidraget, och din modifierade justerade bruttoinkomst får inte överstiga gränser fastställda av IRS.
Ska jag konvertera min traditionella IRA till en Roth IRA?
Kanske. A Roth IRA-konvertering kan vara ekonomiskt vettigt om du räknar med att hamna i en högre skatteklass i pension än vad du är nu, och du vill få skatterna över. En Roth-konvertering kan också vara en bra idé om du vill undvika nödvändiga minimiutdelningar, vilket gör att kontot kan fortsätta växa skattefritt för dina arvingar. Den bästa tiden att göra en Roth IRA-konvertering är när din inkomst är ovanligt låg och/eller din Roth har förlorat avsevärt värde på grund av en marknadsnedgång.
The Bottom Line
Roth IRAs har ingen RMD under kontoägarens livstid. Så om du inte behöver pengarna kan du lämna din Roth ifred för att fortsätta växa skattefritt för dina arvingar. Traditionella IRA:er har inte samma flexibilitet, och du måste börja ta dessa RMD:er vid 72 års ålder - oavsett om du vill ha pengarna eller inte.
Ändå, så länge du har tillräckligt med förvärvsinkomster för året för att täcka bidraget – och du inte överskrider inkomstgränserna – kan du sätta in din traditionella IRA:s RMD i din Roth. Detta kan vara ett smart sätt att öka din Roth IRA samtidigt som du följer RMD-reglerna för din traditionella IRA.
Källa: https://www.investopedia.com/ask/answers/08/ira-rmd-reinvest.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo