Kan jag byta min socialförsäkringsförmån till en makaförmån?

Socialförsäkringsförmåner kan ge dig en ström av pensionsinkomster som är pålitliga. Att bestämma när man ska ta ut förmåner är en viktig fråga, särskilt om du är gift och hoppas kunna kvalificera dig för makaförmåner. Om du redan tar socialförsäkring, kanske du undrar om det är möjligt att byta till en makaförmån senare. Svaret beror på om din make får socialförsäkringsförmåner ännu.

A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på vad du kvalificerar dig för och när den bästa tiden är för dig att börja ta ut förmåner som en del av din fullständiga pensionsplan.

Hur fungerar socialförsäkringsförmåner för makar?

Beräkna socialförsäkringsförmåner som ett gift par är lite annorlunda än att göra det som ensamstående. När någon ansöker om socialförsäkringsförmåner kan deras make ha möjlighet att göra anspråk på en makaförmån. Förmånen baseras på deras makes avgifter till socialförsäkringen och är begränsad till 50 % av deras ersättningsbelopp vid full pensionsålder. Till exempel, om de skulle få 2,200 1,100 USD per månad vid full pensionsålder, skulle deras makaförmån max vara XNUMX XNUMX USD per månad.

För att få socialförsäkringsförmåner för makar måste du:

• Var minst 62 år, den tidigaste ålder då du kan få socialförsäkringsförmåner ELLER

• Var vaktmästare för ett barn under 16 år eller ett barn som tar emot Socialförsäkring invaliditetsförmåner

• Vara gift i minst ett år med någon som har ansökt om sina pensionsförmåner

När du ansöker om makaförmåner, beräknar Social Security Administration dina förmåner också utifrån ditt eget arbete och inkomster. Om du är berättigad att få din pensionsförmån såväl som makaförmåner, skulle du få den högsta av de två.

Om din make inte har ansökt om pension än, kan du inte få makaförmåner. Du kan dock ansöka om dina egna pensionsförmåner om du är minst 62 år gammal.

Tar socialförsäkring vid 62 års ålder kommer att minska ditt ersättningsbelopp, under det belopp du skulle ha rätt till om du hade väntat tills du uppnått full pensionsålder. Att skjuta upp ersättningen till 70 års ålder ökar å andra sidan ditt ersättningsbelopp.

Berättelsen fortsätter

Om du gör anspråk på makaförmåner och ansöker innan din fulla pensionsålder, då skulle ditt förmånsbelopp vara ungefär 30 % istället för 50 %. Det enda undantaget är om du ansöker om makaförmåner och du är vårdnadshavare för ett barn under 16 år eller ett barn med funktionshinder.

Kan jag byta min socialförsäkringsförmån till en makaförmån?

Att byta från din vanliga pensionsförmån till en makaförmån är något du kan vara intresserad av om du vill maximera socialförsäkringsförmånerna. Om du kan göra det här bytet avgörs av om din make redan får förmåner.

Om din make inte får några pensionsförmåner ännu, kan du tekniskt sett ta ut din vanliga socialförsäkringsförmån redan vid 62 års ålder. När din make ansöker om deras förmån senare kan du byta till makaförmåner. Det kan potentiellt öka det totala beloppet av förmåner du får som ett par om de väntar tills 70 års ålder för att börja ta förmåner.

Vad händer om din make redan får sina sociala förmåner? I det fallet gäller regeln om ansett arkivering. Den regeln dikterar att när någon ansöker om sin vanliga pensionsförmån, är de också godkända för makaförmåner om de har rätt att få dem. Så återigen, du skulle få det högre beloppet av de två.

Ansedda arkiverings- och makaförmåner

Social Security Administration implementerade den ansedda arkiveringsregeln för att förhindra dubbeldoppning. Före regeln kunde personen få en kombination av förmåner lika med den högre förmånen om makaförmåner var högre än en individuell förmån. Bedömd ansökan hindrar makar från att få en typ av pensionsförmån samtidigt som de drar nytta av att skjuta upp en annan typ av förmån.

Det finns några undantag från denna regel, som du fortfarande kan ansöka om makaförmåner oberoende av din egen pensionsförmån. Du kan vara berättigad till ett undantag om du:

• Född före den 2 januari 1954

• Vårdar ett barn under 16 år eller ett barn med funktionsnedsättning

• Är berättigad till socialförsäkringsförmåner

Om du redan har tagit ut dina pensionsförmåner och din make får en make/makaförmån, kan de välja att byta till sin pension istället om de är födda före den 2 januari 1954. I den situationen kan du då ansöka om ytterligare en makaförmån utöver din vanliga förmån när deras förmåner slår in.

När ska du göra anspråk på makaförmåner?

Tidpunkten spelar roll när man bestämmer när man ska ansöka om makaförmåner. Om igen, ta ut förmåner före full pensionsålder kan minska antalet förmåner som du är berättigad till. Att skjuta upp makaförmåner efter full pensionsålder kommer dock inte att öka ersättningsbeloppet på samma sätt som det skulle göra med vanliga pensionsförmåner.

När man beslutar om hur man ska tidsätta make/makaförmåner eller pension fördelar, hjälper det att titta på helheten och överväga:

• Förväntad livslängd och hur länge du och din make förväntar dig att förlita dig på socialförsäkringsförmåner

• Hälsa och möjligheten att en eller båda av er någon gång behöver långtidsvård

• Andra inkomstkällor, inklusive investeringar, a 401 (k) or IRA eller pengar som tjänas på deltidsarbete eller bisysslor

• Pensionsbudget och beräknade utgifter

Att leva längre kan till exempel göra det mer attraktivt att skjuta upp socialförsäkringsförmåner. Å andra sidan, om du inte har tillräckligt med sparande och investeringar då kan du behöva den extra inkomst som socialförsäkringen kan ge förr snarare än senare.

Om du är förvirrad över när du ska ta ut makaförmåner eller om du kan ändra din pensionsförmån till makaförmåner, prata med en finansiell rådgivare kan hjälpa. En rådgivare som är väl insatt i socialförsäkringsplanering kan hjälpa dig att bestämma rätt tidpunkt för att göra anspråk på dessa förmåner.

The Bottom Line

Det är möjligt att byta ut din socialförsäkringspension till makaförmåner om din make inte har ansökt ännu. Huruvida det är vettigt att göra det kan bero på din nuvarande ålder och de åldrar då var och en av er ansökte om förmåner.

Som en allmän tumregel gäller att ju längre du kan fördröja ansökan om socialförsäkring desto bättre, eftersom det kan resultera i en större förmånsbelopp.

Pensioneringstips

• Överväg att prata med din ekonomiska rådgivare om att byta från din pensionsförmån till make/makaförmåner om din make har planer på att göra anspråk på sina egna förmåner. Om du inte har en finansiell rådgivare ännu behöver det inte vara svårt att hitta en. Med SmartAssets gratisverktyg, matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som servar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Att prata med din rådgivare kan också hjälpa dig att komma fram till en strategi för att samordna socialförsäkringen tillsammans med andra inkomstkällor, såsom en pensionsplan, livränta, 401(k) eller statliga pensionsförmåner. Att bestämma när man ska utnyttja varje inkomstström kan påverka din skattesituation så det är viktigt att förstå den bästa ordningen för att dra ned tillgångar. En rådgivare kan också ge råd om hur man gör anspråk på socialförsäkringsförmåner som före detta make om du nu är skild.

©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic

Posten Regler för att byta socialförsäkringsförmåner visades först på SmartAsset-blogg.