Denna Artikeln skrivs om med tillstånd från NerdWallet. Investeringsinformationen som tillhandahålls på denna sida är endast för utbildningsändamål. NerdWallet erbjuder inte rådgivnings- eller mäklartjänster, och rekommenderar inte eller råder investerare att köpa eller sälja vissa aktier, värdepapper eller andra investeringar.
År 2022 har inte varit snällt mot våra plånböcker. Men mitt i stigande priser (dvs inflation) finns det åtminstone en fördel: Sparkontoräntorna har ökat, inklusive på insättningsbevis.
Vissa CD-skivor har en avkastning på över 3 % just nu, men som alla bankkonton fungerar de inte för alla ekonomiska situationer. Låt oss se om CD-skivor är vettigt för dig.
Snabb definition: CD-skivor som innehåller pengar, inte musik
Om du kom till den här artikeln och tänkte på en CD som en CD för musik ber jag om ursäkt - men lycka till med din gamla musiksamling.
Inom bank hänvisar en CD till ett insättningsbevis, vilket är en typ av sparkonto som har en fast löptid och fast ränta. Du lägger till pengar, väntar på att CD-skivans löptid - vanligtvis tre månader till fem år - tar slut och får tillbaka dina pengar med ränta.
De främsta platserna för att öppna CD-skivor är banker och kreditföreningar, som är bankernas icke-vinstdrivande motsvarigheter. Kreditföreningar tenderar att kalla CD-skivor "aktiecertifikat". Mäklarhus erbjuder också CD-skivor, men processen är mer komplicerad och kräver ett investeringskonto.
CD-skivor: De goda, de dåliga, straffen
Den goda
Här är den största anledningen till att överväga CD-skivor: De kan erbjuda den högsta garanterade avkastningen för ett bankkonto. Och nuvarande CD-priser är några av de högsta på ett decennium, baserat på NerdWallet-analys av Fed-data och dess egna data. När Federal Reserve höjer sin ränta, som den har gjort flera gånger under 2022höjer bankerna vanligtvis sina besparingar och CD-avkastning.
Utan tvekan, de bästa priserna är på institutioner som endast är online. I skrivande stund kan du hitta priser för ettåriga CD-skivor över 2.3 % årlig procentuell avkastning, treåriga CD-skivor över 2.7 % APY och femåriga CD-skivor över 3 % APY. De nationella genomsnittliga CD-räntorna är däremot under 0.70 %, vilket fortfarande är bättre än det nationella genomsnittet på 0.13 % på vanliga sparkonton.
Ta det här scenariot: Lägg in 10,000 3 USD på en CD-skiva till 1,600 % under en femårsperiod, så får du cirka 0.13 65 USD i ränta. Prova samma summa och tidsram men på ett sparkonto med en ränta på XNUMX %, och du kommer att tjäna cirka XNUMX USD. Jag skulle välja det första alternativet.
Till skillnad från vissa check- eller sparkonton har CD-skivor inte månadsavgifter eller minimikrav på saldo annat än ett minimibelopp att öppna. CD-skivor med hög avkastning har minimibelopp som sträcker sig från $0 till $10,000 XNUMX.
Den dåliga
CD-skivor är bankkontomotsvarigheten till en låsbox. I utbyte mot höga kurser ger du upp tillgången till fonder. Första gången du lägger till pengar är nästan alltid den enda gången du lägger till pengar, så du måste vara OK med att överföra en anständig summa pengar till ett konto i förväg. Då låses dina pengar för den CD-period du väljer.
Straffet
Om du behöver ta ut en CD tidigt, ja, det kan göra ont. Du måste ta ut alla pengar i en transaktion och nästan alltid betala en straffavgift som kan kosta flera månader till ett års ränta som du tjänat - eller skulle ha tjänat. En bank kan sänka ditt ursprungliga belopp för att täcka en straffavgift. Till skillnad från andra bankkonton har CD-skivor bara denna potentiella kostnad, och du kan undvika det genom att vänta på att en CD-skiva ska mogna.
Du kanske gillar: Hur man förvandlar $30,000 XNUMX till miljoner: tidens kraft slår ett lyckligt aktieval
När skulle CD-skivor fungera bäst för mig?
CD-skivor har mer specifika användningsfall än dina dagliga check- och sparkonton. Ställ dig själv någon av dessa frågor innan du bestämmer dig för att öppna en.
1. Behöver jag mer avstånd från vissa besparingar?
Säg att du kommer in i ett arv eller annan typ av oväntade fall; eller så har du byggt upp besparingar i flera år; eller, du är som mina föräldrar som – när jag växte upp – la några besparingar i ett aktiebrev för att hålla det utom räckhåll. Oavsett orsaken är en CD byggd för att hålla dig från att bli frestad att spendera dessa pengar.
2. Har jag besparingar öronmärkta för ett stort köp?
Om du har en summa avsedd för en bil eller handpenning på en bostad under de närmaste åren, hjälper en CD dig att avsätta medlen tills du är redo.
3. Vill jag skydda en del förmögenhet utanför investeringar?
CD-skivor ger kortsiktig säkerhet, inte långsiktig tillväxt. Medel är federalt försäkrade som de är på andra bankkonton, vilket innebär att dina pengar får tillbaka till dig även om en bank går i konkurs. CD-skivor har inte heller risken för värdefluktuationer som på aktiemarknaden.
CD-skivor "sitter i mitten mellan nödsparande och investeringar", säger Derek Brainard, nationell chef för finansiell utbildning vid AccessLex Institute, en ideell organisation för finansiell kunskap.
I huvudsak är CD-skivor kontantreserver för kortsiktiga mål. Nödsparande bör vara omedelbart tillgängliga om de behövs, medan investeringar - som i aktier eller obligationer - är för att ackumulera välstånd på lång sikt, förklarar Brainard.
Besök MarketWatch's Hur man investerar sida
Vad händer om CD-skivor inte är rätt för mig?
Att ge upp tanken på höga CD-priser kan vara svårt, men du kanske inser att det inte är värt besväret att förlora tillgången till pengar. Du kan fortfarande dra nytta av miljön med stigande priser genom att öppna en högavkastningskonto. Liksom högavkastande CD-skivor är dessa konton oftast tillgängliga på onlinebanker och kreditföreningar. Många har priser nära 2 % APY just nu, och du kan lägga till eller ta bort pengar när som helst.
Läs också: 3 sätt pensionärer kan få ut det mesta av sina pengar på en oförutsägbar marknad
Jag vill ha en CD, men vad händer om CD-priserna ökar?
En CD:s fasta ränta kan vara ett tveeggat svärd: Det ger garanterad avkastning, men om kursen stiger förlorar du på högre kurser efter att du låst in din. Och priserna har ökat på sistone.
"Om du tror att miljön med stigande räntor kommer att fortsätta, är en strategi för att kompensera den risken certifikat [eller CD] stegar", säger CJ Pointkowski, assisterande vicepresident för sparprodukter på Navy Federal Credit Union.
Laddering CD-skivor, eller skapa en CD-stege, innebär att flera CD-skivor med olika termer öppnas - vanligtvis korta, mellanregister och långa termer. En vanlig stege består av ett till femåriga CD-skivor där fem CD-skivor mognar med förskjutna intervall, som varje år under det kommande halvt decenniet. När varje CD tar slut kan du återinvestera i en ny femårig CD för att dra nytta av högre framtida räntor - eller så kan du ta ut pengarna.
Om att jonglera med flera CD-skivor låter som ett krångel, är en annan strategi att öppna en CD-skiva utan straff. Denna mindre vanliga typ av CD möjliggör ett kostnadsfritt tidigt uttag när som helst efter de första dagarna, vilket tar bort alla hinder för att byta till en högre pris CD senare. Men enbart priser bör inte styra ditt beslut att öppna en CD.
"I slutet av dagen kommer en CD antingen att vara rätt verktyg eller inte, oavsett vad som händer i räntemiljön," säger Brainard.
Mer från NerdWallet
Spencer Tierney skriver för NerdWallet. E-post: [e-postskyddad]. Twitter: @SpencerNerd.
Källa: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo