Klimatförändringarna gör vissa hem för dyra att försäkra

Eftersom klimatförändringarna hotar USA med fler naturkatastrofer, blir det allt dyrare för amerikaner att försäkra sina hem ⁠— och det förväntas bara bli värre, enligt experter.

"Dessa saker inträffar oftare och de orsakar mer skada", säger Jeremy Porter, forskningschef på First Street Foundation, en ideell organisation fokuserad på att definiera USA:s klimatrisker.

Det fanns faktiskt 20 separata naturkatastrofer på miljarder dollar i USA 2021 – inklusive djupfrysning, skogsbränder, översvämningar, tornado-utbrott och annat hårt väder – kostade totalt 145 miljarder dollar, enligt National Oceanic and Atmospheric Administration. 

Mer från Personlig Finans:
5 städer har högsta hyra men billigare har dolda kostnader
Detta kan spara bostadsköpare upp till $104,000 XNUMX under bolånetiden
Fed bekämpar inflationen. Så är distansarbete

Uppgången i kostsamma klimathändelser, i kombination med stigande kostnader för att bygga om, brist på arbetskraft och "ökningar i efterfrågan" efter naturkatastrofer har utlöst högre husägares försäkringspremier, säger experter.

"Vi ser drastiska ökningar", säger Pat Howard, chefredaktör och licensierad hemförsäkringsexpert på Policygenius.

Cirka 90 % av amerikanska husägare såg premierna hoppa från maj 2021 till maj 2022 och kostade i genomsnitt 134 USD mer per år, enligt en Policygenius rapport.

Den genomsnittliga ökningen är 12.1% rikstäckande, jämfört med för ett år sedan, men ökningarna har varit högre i katastrofbenägna stater som Arkansas, Washington och Colorado, fann rapporten.

Brad Wright, en certifierad finansiell planerare och managing partner för Launch Financial Planning i Andover, Massachusetts, sa att erosion och stigande havsnivåer ökar oron för kunder som är intresserade av kustfastigheter.

När någon funderar på att köpa ett hem längs stränderna i södra Maine, till exempel, finns det alltid frågor om översvämningsrisker och kostnaden för att försäkra fastigheten. Beroende på svaren kan de välja en annan bostad.

Ändå kan ägare omedvetet köpa eller äga i översvämningsutsatta områden. Medan Federal Emergency Management Agency identifierade 8 miljoner fastigheter i riskzonen för 1-på-100-års översvämning, hittade First Street Foundation nästan dubbelt så mycket i en 2020 rapport. 

Standardhemförsäkringar täcker inte översvämningar, men skydd finns tillgängligt genom FEMA eller privat täckning, som kan krävas av hypotekslångivare. Medan den genomsnittliga årliga premien är $985, enligt ValuePenguin, säger experter att kostnaden kan vara betydligt högre i högriskområden.

I oktober i oktober FEMA förnyade sitt program för att mer exakt bedöma översvämningsrisken, vilket får försäkringspremierna för vissa kustfastigheter att stiga till $4,000 5,000 eller $700 800 årligen, upp från bara $XNUMX eller $XNUMX, sa Porter från First Street Foundation.  

Dessa vandringar kan vara oöverkomligt dyra för familjer med lägre inkomster eller pensionärer, särskilt de som kanske bor i en fastighet som ärvts från familjen, sa Wright. 

"De här familjehusen har funnits för evigt och de kanske inte har ett bolån, så översvämningsförsäkring kanske inte krävs," sa han. "Men de borde ha det ändå."

Även om skogsbränder täcks som en del av det vanliga husägarförsäkringsskyddet, har försäkringspremier i brandutsatta områden också blivit dyrare, enligt Michael Barry, kommunikationschef vid Insurance Information Institute.

"Hemförsäkringsgivaren vill prissätta policyn för att återspegla risken," sa han.

Till exempel steg premierna med nästan 10 % i Kalifornien från maj 2021 till maj 2022, enligt Politikgeni, med ökningen av dyra skogsbränder delvis att skylla.

Bill Parrott, en Austin, Texas-baserad CFP, president och VD för Parrott Wealth Management, har också sett stigande premier i högriskregioner.

"Om du flyttar till ett område som är utsatt för skogsbränder eller översvämningar, ökar den kostnaden dramatiskt eftersom transportören skickar det vidare till konsumenten," sa han. "Det är en stor kostnad för många människor."

I alla fall i hela landet 10 miljoner fastigheter kan ha "stor" och "extrem" risk för skogsbränder, Enligt First Street Foundation.

Oavsett var du bor är det viktigt att göra dina läxor innan du köper en fastighet, föreslår Barry från Insurance Information Institute.

Innan du lägger ett erbjudande kan du använda gratisverktyg som ClimateCheck or Riskfaktor att mäta långsiktig klimatrisk för en specifik fastighet. 

Nuvarande husägare kan fråga sin försäkringsleverantör om rabatter för att vidta åtgärder för att mildra möjliga skador från klimathändelser, som att stormsäkra ditt hem, säger Howard från Policygenius.

Du kan också spara pengar genom att shoppa runt och kombinera hem- och bilpolicyer. Husägarförsäkring är inte längre en "ställ-det-och-glöm-det"-typ av sak, sa han. 

Och om du har tillräckligt med akuta besparingar kan du överväga att sänka dina premier genom att öka din självrisk, sa Howard.