Lönar traditionella eller Roth IRAs mer på lång sikt?

När du sparar till pension, har du vanligtvis två val för hur du ska finansiera din IRA. Med en traditionell IRA, kommer du att bidra med dollar före skatt som kommer att växa inuti kontot skattefritt och beskattas när pengarna tas ut. A Roth IRA, dock beskattar ditt första bidrag så att du inte behöver betala skatt när du tar ut ditt sparande.

Sponsrad: En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att hantera ditt sparande och planera för pensionering. Hitta en lokal rådgivare idag.

Skillnaden mellan dessa två sparfordon är enkel nog, men att ta reda på vilket som är bättre för dig är inte så klippt och torkat. Svaret beror i slutändan på om din skattenivå i pension (eller när du börjar ta ut dina pengar) kommer att vara högre än det är för närvarande. Medan arbetare med lägre till måttliga inkomster kan välja en Roth IRA eftersom de förväntar sig att vara i en högre skattetabell när de börjar ta ut sina pensionssparande kan högre inkomsttagare räkna med att hamna i en lägre skatteklass i framtiden, vilket gör den traditionella IRA till det bättre alternativet.

Tänk också på att traditionella IRA-bidrag är avdragsgilla och minskar en persons årliga skatteräkning, en förmån som Roth-alternativet inte ger. Kom ihåg att det finns inkomstgränser för dem som bidrar till Roth IRA: för skatteåret 2021 måste en ensamstående person ha en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) under $140,000 208,000 och ett gift par som lämnar in gemensamt måste ha en MAGI under $2022. För 144,000 stiger dessa gränser till 214,000 XNUMX USD respektive XNUMX XNUMX USD).

För att se hur en traditionell och Roth IRA står sig mot varandra jämförde vi två varianter över tre olika skattescenarier. För varje, beräknade vi hur mycket en person har kvar 30 år efter att ha bidragit med $6,000 8 till traditionell IRA och en Roth IRA. Vi antog en årlig avkastning på XNUMX % i varje scenario och tittade bara på federala skatteklasser, som statlig inkomstskatt varierar. (I vart och ett av scenarierna antog vi för enkelhetens skull ett uttag av engångsbelopp snarare än gradvis utdelning.)

Berättelsen fortsätter

Scenario 1: Skatteklasserna förblir desamma

I vårt första scenario undersökte vi skillnaden mellan ett traditionellt IRA- och ett Roth-konto om en persons skattesats (22%) är densamma vid 60 års ålder som den var 30 år tidigare. Någon som bidrog med $6,000 30 till en traditionell IRA vid 4,680 års ålder skulle se hennes pengar sammansatta i en högre takt under de kommande tre decennierna jämfört med en Roth IRA. Det beror på att inkomstskatt skulle minska Roth-bidraget till $6,000 XNUMX, medan hela $XNUMX XNUMX skulle kunna växa inom det traditionella kontot.

Som ett resultat skulle den traditionella IRA vara värd $60,376 30 efter 47,093 år, medan Roth IRA skulle vara värd $13,000. Men en person med en traditionell IRA skulle betala nästan $47,093 XNUMX i skatt när hon tar ut sina pengar, vilket gör hennes uttag efter skatt exakt samma som Roth IRA: $XNUMX.

Poängen? Om din skattesats är densamma vid tidpunkten för uttag som den var när du bidrog till din IRA, spelar det ingen roll vilket alternativ du väljer.

Scenario 2: Högre skatteklass vid 60

Vad händer om en persons lön växer exponentiellt mellan 30 och 60 år? Någon som var i 22% skatteklass när hon var 30 kan vara i 32% skatteklass tre decennier senare. Det är då en Roth IRA verkligen lönar sig.

Inkomstskatter kommer att ta en rejäl bit av personens traditionella IRA vid 60 års ålder, vilket minskar kontot till $41,056 47,093. Men om samma person hade använt ett Roth-konto, skulle hennes skatteräkning redan ha betalats, vilket gjorde att hon kunde ta ut alla $6,000 XNUMX. Genom att använda ett Roth-konto skulle personen komma ut ungefär $XNUMX XNUMX framåt.

Scenario 3: Lägre skatteklass vid 60 års ålder

Alla hamnar dock inte i en högre skatteklass vid 60 års ålder. Kanske någon som var i 24 %-gruppen vid 30 års ålder inte längre arbetar heltid vid 60, vilket placerar henne i 22 %-gruppen. Med en Roth IRA skulle personen bidra med $4,560 30 till hennes konto efter skatt vid 45,886 års ålder och se hennes boägg växa till $60 30. Men hon skulle få lite mer pengar vid 47,093 års ålder om hon bidragit till en traditionell IRA XNUMX år tidigare. Efter att ha betalat skatt skulle personen stå kvar med $XNUMX XNUMX i sin traditionella IRA, vilket gör det till ett marginellt bättre alternativ.

Bottom Line

När man jämför en traditionell IRA och Roth IRA kommer en persons initiala och framtida skattesatser att avgöra vilket alternativ som är mer fördelaktigt. Medan våra tre scenarier illustrerar hur olika skattesatser kan påverka en persons eventuella uttag, är det viktigt att förstå att våra simuleringar är baserade på flera antaganden som kanske inte gäller allas ekonomiska situation, inklusive specifika skatteklasser.

Skattesatser kan inte bara komma att ändras i framtiden, vår analys tar inte hänsyn till statliga inkomstskatter, som kan spela en viktig roll för huruvida en person väljer ett konto framför det andra. I slutändan är att välja mellan en traditionell och Roth IRA ett komplicerat ekonomiskt beslut som bäst tas med hjälp av en finansiell rådgivare.

Pensioneringstips

• Från social trygghet och alternativa inkomstströmmar till sjukvårdskostnader och långtidsvård, det finns mycket att tänka på när du skapar en plan för pensionering. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig genom denna komplicerade process. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Är 4%-regeln inaktuell? De 4% regel har väglett uttagsstrategierna för otaliga pensionärer sedan dess utveckling på 1990-talet. I alla fall, ny forskning från Morningstar föreslår att pensionärer som hoppas kunna sträcka ut sitt boägg 30 år bör börja med att dra ut 3.3 % istället för 4 %.

Fotokredit: ©iStock.com/designer491

Posten Dessa diagram visar hur traditionella IRA och Roth IRA staplas mot varandra visades först på SmartAsset-blogg.