A hälsosparekonto (en HSA) är en form av skattefördelaktigt pensionskonto utformat för sjukvårdsutgifter. Du kan göra bidrag till ditt konto när som helst så länge du inte är registrerad i Medicare. Under någon period när du är inskriven i Medicare kan du inte lämna bidrag till en kvalificerad HSA. Om du har andra frågor om pensionssparande och sjukvård kan det vara bra att prata med en ekonom som kan hjälpa dig att planera. En finansiell rådgivare kan spela en sådan roll, och SmartAssets kostnadsfria matchningsverktyg för rådgivare kan matcha dig med rådgivare som servar ditt område.
Vad är en HSA?
A hälsosparekonto (HSA) är ett skattefördelaktigt pensionskonto som delar funktioner i både en 401(k), en IRA och en Roth IRA. Liksom en 401(k) och IRA är pengarna som du bidrar till en HSA helt avdragsgilla. Du betalar inte federal eller statlig inkomstskatt på dessa pengar, och kan till och med dra av dem från din löneskatter (FICA)..
Du kan bygga en HSA antingen individuellt eller genom din arbetsgivare. Med en individuell plan skulle du göra bidrag själv och sedan göra relevanta avdrag på dina skatter vid årets slut. Med en arbetsgivarplan kan din löneavdelning göra HSA-bidrag och skattejusteringar på samma sätt som de gör med en 401(k). Arbetsgivare som driver ett HSA-program kan också ge bidrag till sina anställda.
Dessutom, som en Roth IRA, är uttag från en HSA skattefria så länge du använder pengarna för att betala för en kvalificerad medicinsk kostnad. Detta inkluderar alla kontots vinster över tid, vilket innebär att du har en pool av helt obeskattade pengar tillgängliga för medicinska utgifter.
HSA-uttag
Efter 65 års ålder kan du ta ut pengar från en HSA oavsett anledning utan att ådra sig en straffavgift. Men om du spenderar pengarna på icke-medicinska utgifter måste du betala skatt på dina uttag på samma sätt som du skulle göra med en IRA eller en 401(k) plan. Denna struktur har gjort hälsosparkonton potentiellt populära som ett pensionsinstrument för kvalificerade individer. (Med det sagt, både hälso- och finansexperter rekommenderar i allmänhet inte detta program överlag, av skäl som förklaras nedan.)
En HSA erbjuder i huvudsak alla fördelarna med en 401(k) och en IRA, samtidigt som den har den extra fördelen att helt och hållet eliminera skatter från hälsorelaterade utgifter. Men om du tar ut pengar före 65 års ålder och spenderar dem på utgifter som inte avser sjukvård, är du föremål för både inkomstskatt och en extra skattestraff.
När kan du bidra till en HSA?
För att bidra till en HSA måste du uppfylla tre kriterier:
Du får inte vara inskriven i Medicare;
Du får inte hävdas som beroende av någon annans skatter;
Du måste vara inskriven i en kvalificerad sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill utan någon annan form av sjukförsäkring.
Du förlorar aldrig tillgången till ditt hälsosparkonto. Pengarna är dina, endast föremål för någon form av straff för tidiga uttag beroende på hur du använder dem. Men om något av dessa tre kriterier ändras kan du inte längre fortsätta att ge bidrag till det här kontot.
Medicare-registrering innebär att de flesta människor inte kan fortsätta att ge bidrag till sin HSA när de går i pension. Vid 65 är du berättigad att få Medicare, och de flesta (om inte alla) socialförsäkringsmottagare registreras automatiskt i detta program. När du väl har registrerat dig kan du inte göra ytterligare hälsosparkontobidrag.
Bidrag efter pensionering
Någon som vill fortsätta göra bidrag efter pensioneringen kan göra det genom att antingen inte registrera sig i Medicare eller genom att dra sig ur programmet. Även om det är sällsynt är båda alternativen. Det är dock osannolikt att detta skulle vara ekonomiskt vettigt. I de flesta fall erbjuder Medicare mer i form av dollarvärde än ett hälsosparkonto skulle göra.
I skrivande stund, IRS definierade en försäkring med hög självrisk som en med en självrisk på minst 1,400 2,800 USD för en individ eller XNUMX XNUMX USD för en familj. Dessa belopp justeras med jämna mellanrum för att ta hänsyn till inflationen. Om du har en vårdplan med lägre självrisker, eller om du är oförsäkrad, kan du inte bidra till ett hälsosparkonto.
På grund av försäkringskravet med hög självrisk anser ett antal hälsovårds- och finansexperter att HSA är en dålig idé för många individer. Skattefördelarna med detta program är utmärkta, så i ett vakuum skulle ett hälsosparkonto kunna göra det hjälp med pensionsplanering.
När är en HSA en bra idé?
För de flesta människor är den bästa användningen av en hälsosparplan när du är ung. En frisk vuxen i 20-årsåldern har ofta råd att registrera sig i en plan med hög avdragsgill, eftersom deras medicinska behov ofta definieras av katastrofala risker snarare än rutinunderhåll. Denna person kan ge hälsosparkontobidrag under sina så kallade "unga oövervinnerliga" år. Så småningom kommer de att fasas in en mer omfattande vårdplan och kommer inte längre att tillåtas att ge bidrag till HSA, men de behåller tillgången till kontot. De pengarna kan växa under deras vuxna år och ge en kompletterande pensionsfond när det är dags.
För någon som har en plan med hög avdragsgill är det ett bra alternativ att bidra till en HSA. Men om du har medel är det vanligtvis bättre att registrera dig i en mer omfattande sjukförsäkringsplan och förlora tillgången till HSA-programmet.
Bottom Line
Du kan bidra till ett hälsosparkonto efter att du går i pension, så länge du inte är inskriven i Medicare. Om du är inskriven i Medicare kan du inte bidra till ett hälsosparkonto, men det finns andra sätt att spara för förväntade och oväntade sjukvårdskostnader. Försök att se till att du är beredd på alla sjukvårdskostnader som kan komma i din väg.
Tips för att spara till pension
Pensionssparande kan vara lättare när du har en finansiell professionell att arbeta med. Hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Pensionsplanering är ett komplicerat projekt. Mellan skattefördelaktiga konton, social trygghet, personliga tillgångar och mer kräver detta verkligt arbete. SmartAsset har dig täckt med gratis onlineresurser som kan hjälpa dig. Prova att använda vår gratis pensionskalkylator i dag.
Fotokredit: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Posten Kan jag bidra till en HSA efter att jag gått i pension? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html