Börja inte spara till pension förrän medelåldern, säger ny studie

Enligt de flesta experter finns det en till synes obestridlig pelare i personlig ekonomirådgivning: börja spara till pension så tidigt som möjligt.

Men inte så fort.

Enligt ny forskning publicerad i The Journal of Retirement – en akademisk tidskrift fokuserad på ekonomiska studier kring pensionering – för vissa unga är det faktiskt inte den bästa idén att börja pensionsspara tidigt. Även om detta verkligen verkar kontraintuitivt – hur kan det vara dåligt att spara pengar?! – Rapporten presenterar bevis på att för både hög- och låglönetagare är den optimala användningen av pengar att spendera dem snarare än att spara.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att räkna ut det bästa du kan göra med dina pengar. För hjälp med att hitta en, använd SmartAsset's gratis matchningstjänst för finansiell rådgivare.

Studiens resultat om pensionering

Först och främst en liten ansvarsfriskrivning – det här är bara en studie. Se till att undersöka din egen situation och kanske prata med en finansiell rådgivare innan du bestämmer dig för att glömma att spara för framtiden, likvidera din 401 (k) och köp en Bugati.

Som sagt, studien använder en teori som vann ett Nobelpris för att presentera en anledning till varför pensionssparande i slutändan inte är i många arbetares intresse. Det kokar i huvudsak ner till något som kallas livscykelmodellen, som utvecklades på 1950-talet av ekonomerna Franco Modigliani och Richard Brumberg, enligt rapportering från MarketWatch.

Den snabba och smutsiga versionen av livscykeln är denna: människor tenderar att skräddarsy sina utgifter naturligt baserat på var de befinner sig i livet. Det betyder att unga spenderar utan större hänsyn till sin framtid, medelålders människor börjar spara mycket och äldre spenderar pengarna de har sparat.

Vanligtvis gör låga realräntor också att spendera mer pengar tidigt i livet optimalt (även om det inte nödvändigtvis är fallet i denna miljö med stigande räntor).

Hur det fungerar för höginkomsttagare kontra låginkomsttagare

Den första undergruppen som studien tittar på är höginkomsttagare. Medan i teorin en höginkomstarbetare skulle kunna spara mycket pengar medan han var ung, presenterar tidningen ett övertygande argument för varför personen inte måste.

Berättelsen fortsätter

"Höginkomstarbetare tenderar att uppleva löneökning under sina karriärer", står det i studien. "För dessa arbetare kräver att upprätthålla en så stabil levnadsstandard som möjligt att man spenderar alla inkomster medan de är unga och först börjar spara till pension under medelåldern."

Låginkomstarbetare tjänar också på att spendera tidigt i sin karriär, enligt tidningens resultat.

"Låginkomstarbetare, vars löneprofiler tenderar att vara plattare, får höga socialförsäkringsersättningsgrader, vilket gör optimala sparande mycket låga", står det att läsa.

The Bottom Line

En nyligen publicerad artikel publicerad i en akademisk tidskrift säger att även om konventionella visdomsblickar arbetare bör börja spara tidigt, är det faktiskt fördelaktigt att vänta med att börja spara till senare i livet. Kom dock ihåg att detta bara är en akademisk uppsats – ta inga drastiska steg förrän du har analyserat din situation, kanske med hjälp av en finansiell rådgivare.

Pensionstips

• A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fatta de bästa besluten om din egen pensionsplan. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAsset gratis verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• För att se hur mycket pengar du behöver för pensionering, använd SmartAsset gratis pensionskalkylator.

Fotokredit: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

Posten Börja inte spara till pension förrän medelåldern, säger ny studie visades först på SmartAsset-blogg.