Drömmer du om ett stort arv? Räkna inte med det, säger finansiella rådgivare

Dan Ludwin, president, Salomon & Ludwin: Vår erfarenhet är att bank på ett arv är en hal backe. Vi betonar alltid vikten av att vara konservativ i planerade utgifter och inkomster. Vi uppmuntrar kunder att avrunda uppåt på utgiftsantaganden och avrunda nedåt på inkomstkällor.

Ett arv eller någon annan framtida inkomstkälla kan ha en dramatisk inverkan på den långsiktiga planeringen. Därför ber vi kunderna att välja ett arvsbelopp som är mycket lägre än vad de i dagsläget förväntar sig. Vi frågar dem också när de kan förvänta sig att få pengarna. Även om det är en besvärlig fråga, måste vi välja ett datum som är mycket senare än väntat.

Vi illustrerar även för kunden riskerna med att överta olika arvsbelopp och datum. Målet är att göra dem medvetna om att om vi antar ett för stort arv kan det få saker att se bättre ut än den potentiella verkligheten. Genom att stresstesta ett brett utbud av arvsmöjligheter känner vi oss mer bekväma med att klienter kan överleva och trivas oavsett när och hur mycket som i slutändan ärvs.

Nelrae Pasha Ali, rådgivare, Wells Fargo Advisors: När jag håller på med planering tar jag alltid upp det vi vet först. Och om kunderna är övertygade om att ett arv kommer, säger jag "Jättebra, det blir såsen." Men jag lägger inte in det i deras planering; Jag håller den vid sidlinjen. Jag berättar för kunderna att det finns vissa saker du inte kan kontrollera, och bara om något förändras, eller mängden inte är vad du trodde att det skulle vara, kommer det inte att störa äppelvagnen. 

Jag har kunder i flera generationer. En klient har pengar öronmärkta för sina barn, och jag har barnen som klienter också. Med tiden har dessa kunder bestämt sig: "Vet du vad, mina barn mår bra. Vi har täckt deras undervisning, vi har investerat i dem. Vi vill vara mer filantropiska, ge en stor del till välgörenhet XYZ. 

I ett annat fall hade jag klienter som levde till 99 och 93 – de levde 20 år längre än de trodde att de skulle göra. De hade sin hälsa och de spenderade mycket av tillgångarna. De reste världen runt, och de nypa inte ören. Och klienternas två barn fick vardera cirka 150,000 XNUMX dollar, när de trodde att de skulle få mer som två miljoner dollar. 

Chuck Bean, VD, Heritage Financial Services: Vi upptäcker att inte alla familjemedlemmar kommer med hur mycket de lämnar till nästa generation. Men när de är det, ökar sannolikheten att det händer om de som lämnar arvet lever inom sina resurser, skyddar sina tillgångars köpkraft och har implementerat en väl utformad fastighetsplan. 

Vi modellerar konservativt arv i våra kunders finansiella planer med hjälp av e-pengar och kör scenarier med och utan arvet. Såvida inte arvet är låst med försiktig fastighetsplanering, tillgångsskydd och skatteeffektiva strategier, kan bank på ett stort arv vara ett riskabelt förslag. Man bör alltid planera för pensionering på gammaldags sätt, genom att avsätta en viss procent av inkomsten varje år för framtiden, och leva inom sina resurser. 

Dan Park, partner och finansiell planerare, Cerity Partners: Även om vi aldrig skulle råda en kund att "banka på" ett framtida arv, finns det situationer där sådan planering är lämplig. Vi måste först fastställa arten av de potentiella ärvda tillgångarna och ställa viktiga frågor. Kommer kunden till exempel att vara förmånstagare av ett oåterkalleligt förtroende, ärvt IRA, fastigheter eller ett nära ägt företag? Kommer borgenärerna att ha tillgång till de ärvda tillgångarna? Hur kommer arvet att påverka kundens egen fastighetsskatteexponering?

Många av våra kunder har redan skattepliktiga dödsbo utan att lägga till ett framtida arv. I dessa fall kommer vi att hjälpa till att utbilda kunder om förhandsplanering som gåvostrategier, ILITS, GRATs, SLATs, 678 Trusts eller andra fastighetsplaneringstekniker för att tillhandahålla nuvarande flexibilitet, samtidigt som vi planerar för framtida generationer.  

Vi måste också hantera kundens förväntningar på ett potentiellt arv. Till exempel kan kostnader för långtidsvård dränera ett dödsbo, liksom borgenärer och stämningar. Vi måste också beakta den nuvarande miljön där marknadsnedgångar och högre inflation har den verkliga potentialen att förminska en egendom. Alternativt kan den älskade gifta om sig och/eller bestämma sig för att byta förmånstagare i sista minuten. Beroende på familjens dynamik kan vissa egendomar hamna i strid i långsiktiga testamentetävlingar. Det finns med andra ord inga garantier.  

Deborah Danielson, president, Danielson Financial Group: Jag tror att bank på ett arv för att täcka din pension på vägen är ett mycket riskabelt förslag. Dina föräldrar kan behöva långtidsvård som sträcker sig längre än förväntat och tömmer deras kassareserver. Alla ansvarar för sin egen pension. Du måste utöva vuxenbeteende och finansiera din egen IRA, SEP eller 401(k)., etc. För det mesta kommer detta att ge dig ett skatteavdrag och pengarna bör öka i värde över tiden, uppskjuten med skatt, om de är rätt investerade och optimalt med en företagsmatch. 

Att inte ta ansvar för sig själv är oansvarigt. Om du har turen att komma till ett arv kan det alltid användas för resor, filantropi, hjälpa barnbarn genom att finansiera en 529-plan eller hjälpa dina egna vuxna barn med några av deras behov. Väx upp!

James Colavita, förmögenhetsförvaltningsrådgivare, GenTrust: Ur ekonomisk synvinkel planerar vi att använda ärvda medel antingen för att pensionera högkostnadsskulder, öka collegesparandet – t.ex. genom den förhandsladdning som tillåts i 529 planer – eller investera pengarna genom deras befintliga portföljallokering. Vi pratar också om ett roligt köp eller semester som en kund kanske drömt om, men som inte kändes möjligt innan arvet. När man diskuterar arv med klienter är det viktigt att komma ihåg det mänskliga elementet. En närståendes bortgång är ofta en tuff tid för kunder. 

Skriva till [e-postskyddad]