För en bättre pension bör du arbeta längre — men är det realistiskt?

Verkligheten med att arbeta längre

"Som det ser ut för närvarande är att arbeta längre inte ett realistiskt botemedel mot pensionsotrygghet för många amerikaner", skriver Lisa F. Berkman, chef för Harvard Center for Population and Development Studies, och Beth C. Truesdale, sociolog och forskare vid WE Upjohn Institute for Employment Research och en gästforskare vid Berkmans centrum.

De kom till den slutsatsen efter att ha studerat data om allt från äldre amerikaners arbetskraftsdeltagande till deras hälsa till deras omsorgsansvar till deras förmögenhet och inkomst.

"Stadig outs" och "intermittenta" äldre arbetstagare

En stor del av människor som Berkman och Truesdale säger är osannolikt kommer att kunna arbeta längre: gruppen de kallar "stabila outs." Dessa är de 15 % av människorna som aldrig arbetade under 50-årsåldern, enligt den tvååriga Health and Retirement Study av amerikaner över 50.

Författarna fann att endast 42% av amerikanska vuxna båda var kontinuerligt anställda i 50-årsåldern och anställd någon gång mellan 62 och 66 år. Med andra ord, om du inte arbetar i 50-årsåldern, finns det en stor chans att du inte kommer att arbeta i mitten till slutet av 60-talet.

"Alla som har hoppat av arbetsstyrkan, vi har inte fått en bön om att hjälpa dem att gå från 65 till 67," berättade Berkman för mig.

Lade till Truesdale: "Du kan bara skjuta upp pensioneringen om du fortfarande har ett jobb att skjuta upp pensionen från. Även om det inte är omöjligt att någon som är utanför arbetskraften i 50-årsåldern kan komma tillbaka och arbeta senare, är det extremt sällsynt.”

Ytterligare 34 % av amerikanerna över 50 år är vad "Övertids"-författarna kallar "intermittent" - de är in och ut ur arbetsstyrkan i 50-årsåldern.

"Om vi ​​gjorde policyförändringar som gjorde det mer rimligt för fler av dessa människor att ha fastare och mer lönsamma anställningar under 50-årsåldern, tror jag att de skulle ha bättre chans att kunna stanna kvar i arbetskraften längre", säger Truesdale.

Varför vissa äldre inte arbetar för lön

Människor som inte arbetar i 50-årsåldern står utanför arbetsstyrkan av olika anledningar: deras hälsa eller en familjemedlems, vårdansvar och åldersdiskriminering som hindrar dem från att bli anställd är tre stora.

En fjärde är arbetsgivarnas arbetsvillkor - "det faktum att arbetet kan vara osäkert eller att scheman är riktigt svåra att förutse och svåra att tillgodose för familjer och för arbetare," sa Berkman.

Faktum är att författarna drar slutsatsen att förbättrade arbetsvillkor kan hjälpa människor att arbeta i 50-årsåldern och sedan, om de så vill, att arbeta i 60-årsåldern eller längre.

"Arbetsförhållandena är modifierbara", sa Berkman. "Vi skulle lätt kunna flytta till ett samhälle där vi skulle kunna ta emot människor som har hälsotillstånd och vård- och familjeansvar om vi ville. Om vi ​​gjorde det lättare för människor att stanna kvar i arbetsstyrkan, kanske de skulle stanna kvar i arbetsstyrkan.”

Läsa: Varför många åldersvänliga jobb inte går till äldre arbetare

Arbeta längre: drömmar och verkligheter

Amerikanska arbetare är mycket mer benägna att förvänta sig att arbeta längre än vad amerikaner faktiskt gör. I det senaste Employee Benefit Research Institute Retirement Confidence Survey, 29 % av arbetarna sa att de förväntar sig att antingen gå i pension vid 70 år eller äldre eller aldrig gå i pension alls. Men bara 7 % av pensionärerna gick faktiskt i pension efter 69 års ålder; 42 % gick i pension vid 61 år. Medianpensionsåldern i dessa dagar: 62.

Amerikaner har arbetat längre de senaste åren än tidigare, i genomsnitt, som en nyligen uppsats av American Enterprise Institute Senior Fellow Andrew G. Biggs noteras.

"Under årtionden hade arbetskraftsdeltagandet i äldre åldrar minskat, uppmuntrat av införandet av tidiga socialförsäkringsförmåner i slutet av 1950-talet och början av 1960-talet," skrev Biggs. "Men idag deltar amerikaner i åldern 62 till 65 i arbetskraften i den högsta takten sedan datainsamlingen började i början av 1960-talet."

Förutsäger en vändning i trenden att arbeta längre

Berkman och Truesdale förväntar sig dock inte att den trenden kommer att fortsätta.

"Att förlänga hälsosam livslängd är inte något som verkar automatiskt i vår framtid just nu," sa Berkman. "USA har halkat i termer av förväntad livslängd från att vara mitt i OECD-länderna att vara i botten. "

Förväntad livslängd i USA är särskilt oroande för amerikaner med lägre utbildning och lägre inkomster, tillade hon. "Ojämlikhet tror vi driver en del av det här," sa Berkman.

Storleken på ojämlikheter, särskilt efter utbildningsnivåer, "förvärrar verkligen de relativt små förändringarna som du ser även under loppet av två eller tre decennier när det gäller förändringar i arbetskraften," noterade Truesdale. Och, tillade hon, har arbetskraftsdeltagandet för män i prime ålder minskat.

Utmaningar som många kan möta

Resultatet, enligt Berkman: "Människor som har mer resurser, är bättre utbildade, har bättre hälsa och minimalt vårdansvar kan mycket väl kunna arbeta längre och vilja arbeta längre och vara i jobb som gör att de kan arbeta längre."

Jag räknar mig själv bland de lyckliga, som arbetar deltid i pension vid 66 års ålder som frilansskribent och redaktör.

Andra kommer inte ha sån tur.

"Majoriteten av människor kommer att ha någon form av utmaning framöver" för att arbeta längre, sa Berkman. Men, noterade Truesdale, "även människor som börjar med alla fördelar kan inte nödvändigtvis ta tanken att de kommer att arbeta längre och gå i pension med säkerhet, för givet."

Vad kan hjälpa 

Berkman och Truesdale skulle vilja se federala och statliga regeringar och arbetsgivare göra förändringar som kan hjälpa fler människor att arbeta längre om de skulle vilja.

De talar om att kräva 401(k)-typ arbetsplatspensionsplaner; skapa statliga program för invånare utan pensionsplaner; göra jobb mer åldersvänliga; minska arbetsgivarnas åldersdiskriminering och höja minimilönen.

De skulle också vilja se pensionsekonomer, arbetsekonomer och organisationspsykologer gå samman för att ta itu med möjligheterna att arbeta längre.

"Det har varit intressant hur silade dessa områden är," sa Berkman. "Pensioneringsekonomer tänker på sparande och incitament för social trygghet och på pensioner; de tänker inte på arbetskraften eller arbetsvillkoren. Arbetsekonomer och organisationspsykologer funderar på hur företag fungerar och vad som skapar bra jobb och tänker inte på att jobba längre eller på pension. Det är som om de är två separata världar; de måste prata med varandra."

Författarnas råd

För nu, om du förväntar dig att arbeta längre för att förbättra din ekonomiska trygghet när du går i pension, säger "Övertidsförfattarna", behöver du en plan B.

"Optimism är bra för vår hälsa," sa Berkman. "Vi skulle alla vilja vara helt friska genom 60-, 70- och 80-talen. Men det händer inte så. Så människor måste vara beredda att ha en alternativ väg som är hållbar."