Ska man skilja sig? Så här löser du dessa pengar

När man har att göra med en skilsmässa kan det vara svårt att fokusera på sin framtida ekonomi. Det är dock viktigt att möta dem förr snarare än senare.

"Folk säger ofta "jag vill bara ut", men verkligheten kommer att drabba dig senare", säger den certifierade finansplaneraren Niv Persaud, verkställande direktör och certifierad finansanalytiker för skilsmässa med Transition Planning and Guidance i Atlanta.

Persaud finner att makar med lägre inkomster ofta är omedvetna om - och förvånade över - de verkliga levnadskostnaderna. Vill de till exempel behålla huset så förbiser de ofta utgifter som gräsvård, takbyte och fastighetsskatt.

Persaud utvecklade en 10-punktslista för att hjälpa kunder att bli medvetna om vad hon kallar "livsstilskostnader". (Se listan nedan.)

Ett annat stort missförstånd är att folk tror att de kommer att få makabidrag resten av livet, men det är inte så rättssystemet fungerar, enligt Persaud.

Dessutom sa hon, "varje stat och varje län har olika lagar och mycket beror på domaren, så det är viktigt att använda en advokat från ditt län."

Den genomsnittliga personen förstår inte heller att alla tillgångar inte skapas lika, säger CFP Kristina Caragiulo, en certifierad finansanalytiker för skilsmässa och förmögenhetschef på BDF i Chicago.

"Till exempel, 10,000 10,000 $ på ett [enskilt pensionskonto] eller mäklarkonto är inte detsamma som XNUMX XNUMX $ i kontanter på grund av deras olika skattekonsekvenser," sa hon. "IRA och mäklarkonton kan utlösa skattepliktiga vinster."

"Finansiella rådgivare måste vara involverade under hela skilsmässan eftersom det finns så många ekonomiska beslut som kan påverka resten av [kundernas] liv," sa Caragiulo. "Det är en gång i ditt liv då du kan se effekten av ett beslut innan du tar det."

Bland annat kan rådgivare titta på allokeringar i tillgångsklasserna på mäklarkonton för att utveckla antaganden om avkastningsgrad, tillade hon. "I sin tur kan de visa olika scenarier och sannolikheten att lyckas med att täcka dina utgifter efter skilsmässa."

CFP och certifierad skilsmässa finansanalytiker Claudia Mott, ägare av Epona Financial Solutions i Basking Ridge, New Jersey, sa att det finns ett överväldigande antal förändringar att hantera.

"Jag kallar det 'rädslans år'", sa hon. Mott listade några viktiga sätt som finansiella rådgivare hjälper skilsmässomakar att hantera ekonomiska frågor, inklusive:

• Utbildning: Mott svarar ofta på grundläggande frågor om bostadsrätt, komponenterna i ett bolån och hur försäkringar fungerar.
• Konsolidera konton: Rådgivare hanterar överföringsdokumentation efter skilsmässa och ställer in konton på rätt sätt (t.ex. pension kontra icke-pensionering).
• Planering och investering före och efter skilsmässa: De arbetar för att uppfylla dina omedelbara och långsiktiga mål.

Finansiella rådgivare kan också kallas in som konsulter för äktenskapsskillnadsförfaranden. CFP och certifierad skilsmässa finansanalytiker Michael Black, ägare till Michael Phillips Black Wealth Management i Scottsdale, Arizona, tillhandahåller finansiella analyser för advokater att presentera i domstol för att domaren ska fatta ett beslut.

Black beskriver sig själv som en "processerande [certifierad finansanalytiker för skilsmässa] som avslöjar de ekonomiska konsekvenserna för olika scenarier och olika makars intressen." Hans input är nödvändig, säger han, eftersom "de advokater som tillämpar lagen inte är utbildade för att utveckla och lägga fram ett mål för en domare med ett perspektiv på vad det betyder ekonomiskt för klienten."

"Deras jobb är att presentera ett ärende som uppfyller kraven i lokala lagar och seder," sa Black. "De fokuserar inte på det mest fördelaktiga ekonomiska resultatet för kunderna eftersom det inte är deras utbildning, ansvar eller intresse."

Därför utför Black den finansiella modelleringen för advokater och domstolar för att identifiera klientens finansiella behov efter skilsmässan och fastställa den ekonomiska färdplanen. Den svåraste delen, sa han, är att veta vilka tillgångar som bäst möter kundernas behov.

"Om de inte arbetar med en finansiell rådgivare är det ofta upp till kunden att ge råd till sin advokat om vilka tillgångar som uppfyller deras behov," sa Black. "Men ofta planerar inte kunderna i förväg vad de behöver; istället reagerar de på vad de får.”