Så här fördröjer du att ta nödvändiga uttag från pensionskonton

Medan en ny lag ökar den ålder du måste ta ut från vissa pensionskonton, finns det två sätt att fördröja det kravet ännu längre.

I år måste seniorer ta sin erforderliga minimifördelning, eller RMD från IRA, 401(k)s och 403 (b) planer vid 73, upp från 72 - tack vare pensionslagstiftningen President Biden skrev under i december. Det kommer att sträcka sig ytterligare till 75 års ålder 2033.

Genom att skjuta upp uttag, fortsätter dina investeringar att växa skattefritt, och du fortsätter att sopa bort fler skatteuppskjutna dollar. Så att vänta ännu längre kan vara en ekonomisk välsignelse för dem som har råd.

Så här kan det hända.

Sockel på RMD

Ett undantag som kan låta dig driva din RMD från en arbetsgivarsponsrad 401(k)- eller (403(b)-plan ännu längre fram är helt enkelt att inte gå i pension.

Om du fortsätter att arbeta efter 73 års ålder och inte äger mer än 5% av företaget du arbetar för, tillåter de flesta arbetsgivarplaner dig att skjuta upp din RMD till den 1 april året efter att du går i pension från den arbetsgivarens plan, enligt IRS Publication 575.

IRS har inga tydliga regler för hur många timmar du behöver arbeta för att du ska kunna använda fortfarande arbetande undantag, så en deltidstjänst när du fasar in i pension kan fungera om din arbetsgivare anser att du är en aktiv anställd.

Men det kan bli knepigt. Du kan som sagt inte undvika din RMD om du äger mer än 5% av företaget. Och det är inte så enkelt som det verkar. Det är till exempel inte bara ditt personliga ägande i ett företag; några ägande in en förälders, make/makas, barns eller barnbarns verksamhet ingår också i bedömningen av om du uppfyller dessa kriterier.

Och när du bestämmer dig för att gå i pension kommer det att göra skillnad när din RMD måste starta. Timing spelar roll. Om du planerar att gå i pension i slutet av året, försök skjuta din avgång framåt till januari. På så sätt kan du skjuta tillbaka start av dina RMD till 1 april nästa kalenderår.

Naturligtvis måste du kontrollera dina 401(k)-planbestämmelser med din personalavdelning och sköta den av en skatteexpert.

Berättelsen fortsätter

Här är en viktig varning: Pausknappen gäller inte alla pensionskonton som finansieras före skatt - bara för din nuvarande arbetsgivares plan. Så du är fortfarande sugen på att ta en RMD från alla IRAs (inklusive SEP och SIMPLE IRAs) eller alla skatteuppskjutna pensionskonton som du äger i en tidigare arbetsgivares plan.

Till Roth eller inte till Roth

En annan strategi för att undvika RMD-regeln är att konvertera en traditionell IRA, eller en del av den, till en Roth IRA. En Roth IRA har inte krävt minimiutdelningar under den ursprungliga ägarens livstid och dina arvingar kan ärva tillgångarna skattefritt. Dessutom finns det inga inkomstbegränsningar för vem som kan konvertera berättigade IRA-tillgångar.

"Många skattebetalare gör Roth-konverteringar mellan pensionering och när de måste ta RMDs när de är i lägre skatteklasser," Ed Slott, en auktoriserad revisor in New York och en expert på IRA, berättade för Yahoo Finance.

Det finns dock stora faktorer att ta hänsyn till.

Med en Roth-konvertering betalar du nu federal inkomstskatt på konverteringsbeloppet, men ingen på eventuella framtida intäkter så länge som när uttag tas, kontot har varit öppet i fem år och du är 59½ år eller äldre, eller inaktiverad. Om du inte har uppfyllt kraven, drabbas du av en straffavgift på 10 % ovanpå skatten.

Några viktiga konverteringsöverväganden: Om du förväntar dig högre skatter på vägen kan detta vara en vinst för dig. Tidpunkten kan också passa om din beskattningsbara inkomst har sjunkit eller dina pensionskonton har tagit ett dyk i värde, vilket kan ha hänt under det senaste året.

Som sagt, förskottskostnaden kan vara avsevärd eftersom du kommer att betala federal inkomstskatt på konverteringen nu. Väg dina alternativ noggrant.

Kerry är senior reporter och kolumnist på Yahoo Finance. Följ henne på Twitter @kerryhannon.

Klicka här för de senaste ekonomiska nyheterna och ekonomiska indikatorer som hjälper dig i dina investeringsbeslut

Läs de senaste finansiella och affärsnyheterna från Yahoo Finance

Ladda ner Yahoo Finance-appen för Apple or Android

Följ Yahoo Finance på Twitter, Facebook, Instagram, Blädderblock, LinkedInoch Youtube