Den goda brigaden | Digitalvision | Getty bilder
Hälsosparkonton kan vara ett kraftfullt sätt att bygga upp välstånd och förbereda sig för medicinska kostnader på äldre dagar - om de används på rätt sätt.
HSAs har en tredelad skatteförmån. Bidrag och investeringstillväxt är skattefria, liksom uttag om det används till kvalificerade hälsokostnader.
Även om ett uttag inte är hälsorelaterat, skulle kontoägaren bara vara skyldig inkomstskatt på dessa medel - i själva verket förvandla HSA till ett konto med skatteförmåner som liknar en traditionell 401 (k) plan eller individuellt pensionskonto.
"Jag tänker nästan inte på dem som hälsosparkonton, utan djupt skattemässiga pensionskonton", säger Andy Baxley, en Chicago-baserad certifierad finansiell planerare vid The Planning Center.
Idealisk användning
Detta ger tid för HSA-pengar att växa skattefritt. HSA-investeringar är som de i alla andra pensionskonton, med diversifierade aktie- och obligationsfonder, till exempel.
De flesta människor investerar dock inte sina HSA-besparingar. De använder istället HSA som ett bankkonto och tar ut kontanter efter behov för att betala för aktuella medicinska kostnader.
Bara 9% av kontoinnehavarna investerade en del av sitt HSA-saldo 2020, enligt Employee Benefit Research Institute. Resten — 91 % — höll hela saldot i kontanter.
Men detta ger praktiskt taget ingen uppåtväxt - en nackdel när hälsokostnaderna vid pensionering förväntas vara cirka 300,000 2021 $ för det genomsnittliga paret som gick i pension XNUMX, enligt en Fidelity Investments uppskatta.
IRS konturer ett brett utbud av kvalificerande HSA-hälsokostnader, som de som är förknippade med tandvård, syn, hörsel, försäkringspremier för långtidsvård (med förbehåll för begränsningar) och läkemedel, till exempel.
HSA-ersättning
(En viktig punkt: Utgifter som uppstår innan du upprättar din HSA beaktas inte kvalificerande medicinska kostnader.)
"Jag tror att [människor] ofta inte inser hur bred listan över saker du kan få ersättning för är," sa Baxley och citerade. fertilitetsbehandling som ett exempel.
Han rekommenderar att du skapar ett kalkylblad med ej ersatta sjukvårdskostnader (för att veta hur mycket du kan betala själv senare) och sparar kvitton för bevis.
Förbehåll
Begränsat kassaflöde kan innebära att ha konkurrerande ekonomiska prioriteringar: nödfonder, pensionsplaner och hälsosparande, till exempel. (individer och familjer kan bidra upp till $3,650 7,300 respektive $XNUMX XNUMX till en HSA i år.) Att betala ur fickan för löpande kostnader kanske inte heller är möjligt, beroende på en persons ekonomiska situation.
Mer från Personlig Finans:
Varför 2022 har varit en farlig tid att gå i pension
Du kan inte lägga pengar i en HSA när du väl är på Medicare
IRS ökar HSA-bidragsgränserna för 2023
Vidare kan endast de med högavdragsgilla hälsoplaner spara i en HSA. År 2021 var 28 % av arbetstagarna som omfattas av en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring inskrivna i en sjukplan med hög avdragsgill med ett sparalternativ som en HSA, enligt till Kaiser Family Foundation. (Inskrivningen är lite högre i stora företag med mer än 200 anställda.)
Bortsett från varningar, de med tillgång bör försöka använda dem så optimalt som möjligt, sa finansiella rådgivare.
"En HSA är en no-brainer för nästan alla som har tillgång till en," enligt Carolyn McClanahan, en läkare och CFP som är grundare och chef för finansiell planering på Life Planning Partners i Jacksonville, Florida.
En plan med hög avdragsgill – och i förlängningen en HSA – kanske inte är det bästa valet för alla. Till exempel kan någon med en kronisk sjukdom som leder till frekventa läkarbesök få en större ekonomisk fördel av en plan med lägre årliga egenkostnad.
Hur man investerar
Det betyder att kunna stå emot upp och nedgångar på aktiemarknaden och anpassa din strategi till din investeringstidshorisont.
En ung sparare som har den ekonomiska möjligheten att betala ur egen ficka för dagens hälsokostnader har råd att ta risker, till exempel - kanske i en lågpris brett diversifierad aktiefond, sa McClanahan.
Men sparare som inte har möjlighet att täcka sin årliga självrisk eller maxsumma med andra besparingar bör behålla åtminstone detta belopp i kontanter eller något annat konservativt som en penningmarknadsfond innan de investerar resten, sa McClanahan . (Vissa HSA-leverantörer kräver att kontoinnehavare håller ett visst belopp i kontanter innan de investerar.)
Detta är särskilt fallet för sparare som inte är friska och behöver frekvent hälsovård, tillade hon.
På samma sätt bör någon som är närmare pensionsåldern sannolikt minska sina aktietilldelningar för att undvika att riskera pengar nära den ålder då de börjar använda sina konton.
Källa: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html