Försenade pensionskrediter, vilket leder till större Sociala förmåner i framtiden, kan vara en ekonomisk oväntad för personer som tjänar dem. De kan tjänas in genom att skjuta upp dina sociala förmåner efter din fulla pensionsålder, något du kan göra tills du fyller 70. Försenade pensionsförmåner är en motivation att gå så länge du kan utan att utnyttja dina förmåner. Genom att göra detta kan du öka din socialförsäkringsinkomst på vägen avsevärt. Överväga arbeta med en finansiell rådgivare när du väger dina val när det gäller tidpunkten för pensionering.
Vad är försenade pensionskrediter?
Försenade pensionskrediter, som har funnits sedan 1917, är Social Security Administrations (SSA) ekonomiska incitament för dig att vänta efter din full pensionsålder att dra fördelar. Du samlar på dig en procentandel av din framtida månatliga check för socialförsäkringsförmåner för varje månad som du skjuter upp att ta ut dina förmåner från din fulla pensionsålder till 70 års ålder. Om du samlar på dig dessa krediter kommer din socialförsäkringscheck att växa till att bli proportionellt högre än den skulle. har varit utan dem.
Dessa krediter började med att vara värda ytterligare 3 % per år av årliga socialförsäkringsförmåner som försenades. År 1943 hade andelen ökat till 8 % per år, en nivå som har varit oförändrad. Idag beviljar SSA ytterligare två tredjedelar av 1 % för varje månad du försenar efter din födelsedag. Om du går i pension vid 66 års ålder och skjuter upp förmånerna i ett år, kommer dina förmåner att öka med 8 %, 16 % vid två års försening, 24 % vid tre års försening och 32 % vid fyra års försening efter din fulla pensionsålder. Du kan konsultera SSA:s webbplats för en mer detaljerad uppdelning av tillgängliga förmåner.
Hur försenade pensionskrediter fungerar
Du kan beräkna dina försenade pensionskrediter genom att multiplicera månaderna du försenar att ansöka om socialförsäkringsförmåner med 0.667 (ungefär två tredjedelar). Med hjälp av detta basnummer kommer en 12-månaders försening att ge en årlig ökning av förmånerna med 8 %. Här är ett annat exempel:
Låt oss säga att du är född mellan 1943 och 1954, vilket gör att din fulla pensionsålder blir 66. Om du inte tar ut dina förmåner förrän du fyller 70 år (vilket är 48 månader efter din fulla pensionsålder) tjänar du in försenad pensionsålder fram till månaden innan du fyller 70. I det här fallet skulle du få 132 % av förmånen som skulle ha kommit till dig om du började ansöka om förmåner vid 66. Du kommer fram till den siffran genom att multiplicera 48 (antalet försenade månader) gånger 0.667 och lägga det till 100%.
Missa inte nyheter som kan påverka din ekonomi. Få nyheter och tips att fatta smartare ekonomiska beslut med SmartAssets halvvecka mejl. Det är 100 % gratis och du kan avsluta prenumerationen när som helst. Registrera dig idag.
Dina försenade pensionskrediter kommer att visas i din förmånskontroll i januari året efter det år då de intjänades eller när du fyller 70 år, beroende på vilket som inträffar först. Om socialförsäkringsmottagaren avlider, och om a efterlevande make filer för änkeförmåner, börjar de ta emot dem omedelbart.
Återgå till jobbet för att skjuta upp dina sociala förmåner
En undersökning gjord av Employee Benefit Research Institute (EBRI) visade att 21 % av individerna ville gå tillbaka till jobbet för att skjuta upp sina socialförsäkringsförmåner. Om du går tillbaka till arbetet före din fulla pensionsålder kan du tjäna 19,560 2022 USD 18,960 (upp från 2021 XNUMX USD XNUMX) före förlora förmåner. Om du väntar till efter din fulla pensionsålder med att återgå till jobbet är skillnaden ganska stor. Mer specifikt kan du tjäna upp till 51,960 2022 $ 50,520 (upp från 2021 XNUMX $ XNUMX ) innan du går miste om några förmåner.
Om du går tillbaka till jobbet innan din fulla pensionsålder kommer du att förlora 1 USD av varje 2 USD du tjänar. Men efter din fulla pensionsålder kommer du att förlora bara $1 av varje $3 du tjänar om du går över dessa gränser. Men så småningom får du tillbaka dessa förmåner. Du måste också betala löneskatt på socialförsäkringen medan du arbetar.
Tänk på att dina socialförsäkringsförmåner baseras på de 35 åren av din högsta lön. Du kanske vill prata med en finansiell rådgivare för att avgöra om det är värt det för dig att gå tillbaka till jobbet ur ett ekonomiskt perspektiv.
Hur försenade pensionskrediter kan påverka förtidspensionering
Den tidigaste du kan dra social trygghet är vid 62 års ålder. Uttag av socialförsäkring vid 62 års ålder räknas som förtidspension och du drar ned på dina förmåner. Enligt Social Security Administration, om din fulla pensionsålder är 66, vilket innebär att du är född mellan 1943 och 1954, kommer du att minska dina förmåner med 25 % och din make får en minskning med 30 % om du bestämmer dig för att gå i pension kl. ålder 62. Du tjänar inte in försenade pensionskrediter om du går i pension vid 62 års ålder eller någon gång före din fulla pensionsålder.
Bottom Line
Var säker och titta på den större ekonomiska bilden innan du bestämmer dig för när du ska börja ta socialförsäkring. Ett sätt att göra det är genom att ställa några viktiga frågor.
Om du till exempel skjuter upp dina socialförsäkringsförmåner till efter 70 års ålder, trots att du gick i pension tidigare, kommer ökningen av dina förmåner efter 70 från försenade pensionskrediter att vara värda alla pengar du inte har fått i förmåner mellan din fulla pensionsålder och ålder 70? Om du arbetar deltid under pensioneringen, kommer ökningen av socialförsäkringsförmåner i framtiden på grund av försenade pensionskrediter att vara värd de skatter du betalar på din extra inkomst? Om du drar ut mer av din 401(k) så att du kan skjuta upp förmåner, är din ökade förmån efter 70 värd det?
Tips om social trygghet
Om du vill skjuta upp dina sociala förmåner till förmån för försenade pensionskrediter, kanske du vill prata med en finansiell rådgivare för att avgöra hur detta passar in i din övergripande pensionsstrategi. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Om du dröjer med att ta ut din socialbidrag till efter 65, kom ihåg att anmäla dig till Medicare i alla fall. Annars kan det vara svårt och dyrt att göra.
Fotokredit: ©iStock.com/insta_photos
Källa: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html