Ändringar av federal lag som reglerar pensionssparplaner tillåter arbetsgivare att göra matchande bidrag till anställdas 401(k)-konton med hjälp av dollar efter skatt som med en Roth 401(k). Anställda får välja om bidrag ska lämnas efter skatt eller före skatt.
Beslutet att erbjuda alternativet eller att överhuvudtaget matcha de anställdas bidrag är dock upp till arbetsgivaren. Om arbetsgivaren erbjuder alternativet och arbetsgivaren väljer att få matchande avgifter efter skatt, ska skatt på Roths arbetsgivaravgifter betalas under innevarande år. Vi går igenom detaljerna.
Prata med en finansiell rådgivare om ditt pensionssparande.
Grunderna i Roth 401(k).
En Roth 401(k) är en kvalificerad pensionsplan som låter anställda välja att skjuta upp lönen. Och istället för att få pengarna när de är intjänade kan du placera dem på ett skatteförmånligt pensionskonto. Arbetsgivare kan också välja att matcha de anställdas bidrag, vilket avsevärt kan öka storleken och tillväxten på ett pensionskonto.
Till skillnad från vanliga 401(k)-planer, där anställda bidrar före skatt, görs Roth 401(k)-bidrag efter att den anställde betalar inkomstskatt på det inbetalda beloppet.
Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Fördelen med detta arrangemang är att uttag av bidragen plus eventuella investeringsintäkter kan tas ut skattefritt efter att den anställde fyllt 59.5 år och kontot är minst fem år gammalt. Uttag från vanliga 401 (k) konton beskattas som vanlig inkomst när den anställde tar pengar ur planen.
Roth 401(k) Matchning
Tills nyligen måste arbetsgivarmatchande bidrag till alla 401(k)-planer göras före skatt. En ny federal lag kallad Secure 2.0 Act ändrar detta krav.
Secure 2.0 Act tillåter arbetsgivare att erbjuda anställda möjligheten att välja om de vill få arbetsgivarmatchande avgifter som före eller efter skatt. Den som arbetar för en arbetsgivare som erbjuder Roths matchningsbidrag kan, efter eget val, välja att få matchningar före eller efter skatt.
Till skillnad från vissa av bestämmelserna i Secure 2.0 Act, gäller Roths arbetsgivarmatchningsalternativ omedelbart.
Arbetsgivare kan lägga till alternativet till sina 401(k)-planer genom att göra ändringar i plandokumenten. Anställda kommer då att ha möjlighet att bestämma om de ska ta arbetsgivarmatchningar som Roth efter skatt eller vanliga 401(k) bidrag före skatt.
Roth arbetsgivarmatchningsexempel
Arbetsgivarmatchning kan avsevärt öka tillväxttakten för en anställds pensionssparkonto.
Till exempel, om en 35-årig anställd som tjänar 60,000 3 USD per år väljer att skjuta upp 1,800% av sin lön, skulle detta resultera i att den anställde bidrar med 30 8 USD per år till pensionen. Efter 204,916 år, om man antar en tillväxt på XNUMX % och inte tar hänsyn till några löneökningar, skulle detta resultera i ett pensionssparkonto värt cirka XNUMX XNUMX USD.
Med ett arbetsgivarmatchningsbidrag lika med 3 % skulle detta lägga ytterligare 1,800 30 USD per år på kontot. Efter 8 år, om man antar en årlig investeringsavkastning på 408,826 % och inte tar hänsyn till löneökningar, skulle detta ungefär fördubbla beloppet på pensionskontot till cirka XNUMX XNUMX USD.
Få ut det mesta av en Roth 401(k)
För att få bästa möjliga användning av de nya 401(k)-kontoreglerna kan anställda börja med att fråga administratören av sin arbetsgivares pensionsplan om den innehåller ett alternativ för matchning av arbetsgivare före skatt. Om möjligheten finns kan den anställde få ut det mesta av det genom att skjuta upp minst lika mycket lön som arbetsgivaren kommer att matcha.
Roth pensionskonton är mest effektiva när bidrag och inkomster tillåts växa under en lång tid. Att börja spara till pension vid en yngre ålder är därför ett viktigt sätt att få ut det mesta av en 401(k)-plan som tillåter Roth-liknande arbetsgivaravgifter efter skatt.
Ett annat sätt att maximera fördelarna med ett skattefördelaktigt pensionssparkonto är att höja avgifterna regelbundet. När löneuppskov anges som en procentandel av den anställdes lön kommer detta automatiskt att höja avgifterna när den anställde får en lönehöjning. För att spara ännu mer kan anställda ordna med att få 100 % av eventuella löneökningar tillsatta pensionskontot.
Bottom Line
Ändringar av lagarna som påverkar 401(k)-planerna tillåter nu arbetsgivare att erbjuda anställda möjligheten att ta ut arbetsgivarmatchande bidrag till planerna på basis av före skatt eller efter skatt, liknande en Roth 401(k). Anställda kommer att vara skyldiga skatter på Roth-matchande bidrag det år de gjordes. Arbetsgivarmatchningsavgifter måste intjänas till 100 % omedelbart.
Tips för att skapa din pensionsplan
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta hand om din ekonomi när du är pensionär. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som servar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du känner är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Är du egenföretagare? Du kommer inte att ha tillgång till en 401(k) men låt det inte vara en ursäkt för att skjuta upp pensionssparande. Du kan fortfarande spara genom att öppna en SEP-IRA. En SEP-IRA är relativt enkel att sätta upp och har flexibla regler för årliga bidrag.
Det kan vara en utmaning att spara till pensionen om du inte tjänar mycket pengar. Det finns dock några incitament för att hjälpa individer och par med låg eller måttlig inkomst. En att dra nytta av är Saver's Tax Credit. Det gör det möjligt för berättigade sökande att få en skattelättnad på upp till 50 % av sina pensionssparande.
Fotokredit: ©iStock.com/jygallery, Fotokredit: ©iStock.com/Charday Penn, Fotokredit: ©iStock.com/miniseries
Inlägget How Roth 401(k) Matching Works With Your Employer dök upp först på SmartAsset-bloggen.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html