Hur mycket pengar du faktiskt behöver för en hembetalning

Trots tecken på en svalkande bostadsmarknad är bostadspriserna fortfarande relativt höga, vilket resulterar i större handpenningar. 

Under det senaste året har genomsnittliga handpenningar i landets 50 största tunnelbanor ökat med mer än 35 %, enligt en LendingTree rapport, baserat på 30-åriga bolånedata med fast ränta från 1 januari till 10 oktober 2022.

Medan höga bostadspriser och räntor kan skjuta vissa köpare till sidlinjen, kan de som fortfarande finns på marknaden ha "djupare resurser", särskilt om de minskar, förklarade Keith Gumbinger, vice vd för bolånewebbplatsen HSH.

Mer för privatekonomi:
Hur man bäst positionerar sig för att köpa ett hus, enligt finansiella rådgivare
Din sista chans att få 9.62 % årlig ränta för serie I-obligationer är den 28 oktober
Federal konsumentövervakning ökar ansträngningarna för att slå ner på "skräpavgifter" på banker

Här är de fem största tunnelbanorna med de största handpenningarna.

Under 2022 har dessa fem tunnelbanor haft de högsta handpenningen baserat på LendingTree-låndata från 1 januari till 10 oktober 2022.

1. San Jose, Kalifornien: $142,006
2. San Francisco, Kalifornien: $131,631
3. Los Angeles, California: $104,749
4. San Diego, Kalifornien: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Med högre genomsnittliga bolån och årliga hushållsinkomster är det inte förvånande att dessa tunnelbanor toppade listan. Och dessa förskottsbetalningar representerar en stor del av de årliga intäkterna.

"I allmänhet, ju mer du har råd att lägga ner, desto lägre kommer dina slutliga kostnader att bli," sa Gumbinger.

En större handpenning innebär ett mindre bolån, vilket "visst kan bidra till att kompensera kostnaden för stigande räntor till en viss grad", sa han.

Medan vissa typer av bolån tillåter handpenning så lågt som 3%, måste du betala hypoteksförsäkring på lån med mindre än 20% ned, och du kan se högre räntor, sa Gumbinger.

Den genomsnittliga räntan för 30-åriga bolån med fast ränta på $647,200 XNUMX eller mindre är fortfarande över 7 % för lån med 20 % handpenning.

"Mer är generellt sett bättre eftersom det hjälper till att sänka dina kostnader totalt sett," tillade han.

År 2021 var medianhandpenningen 13 %, där nästan 4 av 10 använde intäkter från en tidigare bostadsförsäljning, enligt en 2022 rapport från Fastighetsmäklarnas Riksförbund.

Trots dämpande efterfråganHuspriserna är fortfarande "betydligt högre än för två år sedan", med många köpare som kämpar för att sänka 10% eller 20%, säger Melissa Cohn, regional vicepresident på William Raveis Mortgage.

Medianförsäljningspriset för bostäder var 454,900 2022 USD under tredje kvartalet 337,500, jämfört med 2020 XNUMX USD under tredje kvartalet XNUMX, enligt Federal Reserve datum.

Många köpare drar fördel av lägre handpenningsalternativ, sa hon, såsom 3 % eller 5 % för konventionella bolån eller 3.5 % för Federal Housing Administration-lån.

"Med en mindre handpenning är det dyrare på alla sätt," sa Cohn. "Men för många människor är det det enda sättet de har råd att komma in i sitt hem." 

Medan mindre handpenning innebär högre räntor och bolåneförsäkring, kan bostadsköpare minska dessa utgifter i framtiden, sa hon. När räntorna sjunker, kan det finnas en chans att refinansiera, och köpare kan ta bort bolåneförsäkringen när de når 20% eget kapital i hemmet, sa Cohn.