Det är lätt att svepas med i spänningen över att potentiellt köpa ett hem – men innan du ens kan börja söka måste du först ta hänsyn till din bostadsköpsbudget.
Hur mycket har du råd att betala för ditt bolån varje månad? Och vilken prisnivå motsvarar den betalningen? Det här är viktiga frågor du måste svara på.
Att förstå dessa siffror kan hjälpa dig att ställa realistiska, hanterbara förväntningar och hålla din hemsökning på rätt spår. Så här bestämmer du dem.
Jämför lån och andra finansiella instrument på Credit Karma Vad har du råd?
Till att börja med behöver du ha ett bra grepp om din ekonomi, särskilt den totala inkomsten du tar in varje månad och de månatliga betalningarna för eventuella skulder du är skyldig (studielån, billån, etc.).
Generellt sett bör inte mer än 25% till 28% av din månadsinkomst gå till din bolånebetalning, enligt Freddie Mac. Du kan koppla in dessa siffror (plus din beräknade handpenning) till en kalkylator för överkomlighet av bolån för att dela upp månadsbetalningen du har råd med och önskat bostadspris.
Tänk på att detta bara är en grov uppskattning. Du bör också ta hänsyn till konsistensen av din inkomst. Om din inkomst fluktuerar eller är oförutsägbar, kanske du vill sikta på en lägre månadsbetalning för att lätta på en viss ekonomisk press.
Bolånet du har råd med kontra vad du kvalificerar dig för
Även om stegen ovan kan ge dig en god uppfattning om vad du har råd med, kanske numret du kommer fram till inte matchar vad en hypotekslångivare anser att du är berättigad till när du ansöker.
Hypotekslångivare baserar ditt lånebelopp och din månadsbetalning på flera faktorer, inklusive:
Kreditpoäng: Din kreditpoäng påverkar i hög grad din ränta, vilket spelar en stor roll för din månatliga betalning och långsiktiga lånekostnader. Högre kreditpoäng betyder vanligtvis lägre räntor (och lägre månatliga betalningar). De lägsta räntorna är vanligtvis reserverade för låntagare med 740 poäng eller högre, visar data från Fannie Mae. Skuld-till-inkomst-kvot: Hypotekslångivare tittar också på din skuld-till-inkomst-kvot, eller DTI, som indikerar hur mycket av din månatliga inkomst dina skulder tar upp. Ju lägre din DTI är, desto större betalning har du råd med. Fannie Mae säger att långivare vanligtvis vill att dina totala skulder – inklusive din föreslagna bolånebetalning – inte ska stå för mer än 36 % av din lön (även om du kan kvalificera dig för ett DTI på upp till 50 % i vissa fall). Dina tillgångar och besparingar: Hur mycket sparande du har på banken och ev IRAS, 401 (k) s, aktier, obligationer och andra investeringar kommer också att påverka ditt lån. Att ha mer av dessa likvida tillgångar gör dig mindre risk och kan påverka hur mycket en långivare är villig att låna dig. Lånetid: Långfristiga lån kommer med mindre månatliga betalningar eftersom de sprider saldot över längre tid. Till exempel skulle ett bolån på 300,000 10 USD (med en handpenning på 30 %) med dagens genomsnittliga 5.23-årsränta på 1,487 % kosta cirka 30 300,000 USD per månad för ett 15-årigt lån. Samtidigt skulle samma 2,048 600 USD över en 15-årsperiod kosta 4.38 420,680 USD – nästan 647,200 USD mer per månad (baserat på den genomsnittliga XNUMX-årsräntan på XNUMX%.) Lånetyp: Den typ av lån du tar spelar också roll. . FHA-lån har till exempel maximala lånegränser som du inte kan överskrida. I år är FHA:s nationella lånegräns "golv" $XNUMX XNUMX, rapporterar det amerikanska departementet för bostäder och stadsutveckling. Konventionella lån går högre (upp till XNUMX XNUMX $ på de flesta marknader), medan jumbolån erbjuder ännu större gränser. Räntetyp: Oavsett om du väljer ett lån med fast eller justerbar ränta kommer också att spela in. Ränteanpassningslån har vanligtvis lägre räntor i början av lånet, men de ökar med tiden. Lån med fast ränta börjar med en högre ränta men förblir konsekventa under hela lånetiden.
När du ansöker om ett bolån kommer din långivare att ge dig en låneuppskattning som visar ditt lånebelopp, ränta, månadsbetalning och totala lånekostnader. Låneerbjudanden kan variera mycket från en långivare till en annan, så du vill ha offerter från några olika företag för att säkerställa att du får det bästa erbjudandet.
Kontrollera din bolåneberättigande hos LendingTree Vilka andra kostnader kan läggas till på en bolånebetalning?
Medan kapitalbeloppet och räntan kommer att utgöra huvuddelen av din månatliga bolånebetalning, kan andra kostnader öka det totala betalningsbeloppet.
Privat bolåneförsäkring (PMI): Om din handpenning är mindre än 20 % av köpeskillingen för bostaden kan din konventionella hypotekslångivare kräva att du köper en privat bolåneförsäkring – en typ av försäkring som hjälper till att säkra långivaren om en husägare slutar göra sina månatliga husbetalningar. Även om du vanligtvis kan ta bort det när du når 20 % av eget kapital, kommer det fortfarande att driva upp dina bolånebetalningar till en början.
Fastighetsskatt: Det är vanligt att din fastighetsskatt buntas ihop med din månatliga bolånebetalning. Dessa betalningar går vanligtvis in på ett depositionskonto och släpps automatiskt när räkningen förfaller. Även om din fastighetsskatt inte är buntad är det fortfarande en ny kostnad att redovisa månadsvis.
Hur man kvalificerar sig för ett större bolån
Om du inte kvalificerar dig för den inteckning du behöver för att köpa ditt ideala hem, finns det sätt att öka vad du är berättigad till.
Till att börja med, arbeta med att förbättra din kreditvärdighet. Om du kan kvalificera dig för ett lägre pris, kommer det att tillåta dig att köpa i en högre prisklass.
Till exempel: Säg att den maximala bolånebetalningen du har råd med är 1,500 5 USD. Med en ränta på 280,000 % skulle det ge dig en bostadsbudget på cirka 3 356,000 USD. Om du kunde kvalificera dig för en ränta på 70,000 % istället, skulle du få ett lån på XNUMX XNUMX USD – nästan XNUMX XNUMX USD mer.
Du kan också öka din inkomst – antingen genom att ta på dig en sidospelning eller lägga ner extra timmar på jobbet. Att minska dina skulder kommer också att sätta dig i en bättre position att få ett större lån. Ju mer inkomst du kan frigöra varje månad, desto mer kommer långivaren att vara villig att låna dig.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html