Hur du investerar dina pengar för bästa avkastning, utan för mycket risk

Men det betyder inte att investerare måste acceptera zilch när det gäller att få ränta på sina besparingar. Med lite arbete kan du få ut lite mer av dina pengar.

"Vi är i en miljö där varje liten bit hjälper till att behålla den köpkraften", säger Chip Munn, rådgivare och verkställande direktör för Signature Wealth Strategies i Florence, SC

För att komma igång på rätt fot föreslår rådgivare att investerare tar ett steg tillbaka och bedömer vad pengarna är till för och vad deras risktolerans är. Se till att tidshorisonten för när du kan behöva pengarna matchar den valda investerings- eller sparprodukten. En missmatchning kan göra att du blir strandsatt precis när du behöver pengarna som mest.

"Den första frågan borde vara vad pengarna går till", säger Munn. "Varför avgör hur."

Nedan är de taktiska åtgärder som rådgivare säger att investerare kan göra nu för att sätta sina pengar i arbete för tre användningsområden: nödsparande, fonder för opportunistiska investeringar och sparmål på medellång sikt. Strategierna kan också användas under andra omständigheter, beroende på din risktolerans, tidshorisont och behov.

Lagra nödbesparingar

Letar du efter någonstans att säkert parkera din regndagskassa? Eftersom pengarna är avsedda för nödsituationer måste alla investeringsstrategier vara lågrisk och mycket likvida, så att du kan utnyttja dem på en dag eller två om det behövs, säger rådgivare. När allt kommer omkring inträffar nödsituationer vid oväntade tider.

Finansiella planerare rekommenderar i allmänhet att avsätta medel för att täcka sex till 12 månaders levnadskostnader. Sparkonton, penningmarknadskonton och insättningsbevis är naturliga tillflyktsorter, med tanke på att de är FDIC-försäkrade, men många banker har inte höjt räntorna på dessa konton eller gör det långsamt.

"Var du förvarar dina pengar är mycket viktigt under de kommande åren", säger Greg McBride, finansanalytiker på Bankrate. ”Räntorna stiger, men alla banker ökar inte sin sparränta och absolut inte i samma takt. Så du vill lägga dina pengar där du kan få en bättre avkastning.”

Onlinebanker erbjuder generellt bättre priser än sina tegel-och-murbrukskollegor, säger McBride.

Goldman Sachs

' konsumentbanksenhet, Marcus, har ett högavkastande onlinesparkonto som kommer med en årlig procentuell avkastning på 0.85 %. Ally Bank, som ägs av Ally Financial, erbjuder ett onlinesparkonto med en APY på 0.9 %.

Kortsiktiga CD-skivor, som är FDIC-försäkrade, kan också vara ett bra alternativ för en del av medlen, så länge du har lite kontanter tillgängliga med daglig likviditet på ett annat konto. Marcus och Ally Bank erbjuder båda en sexmånaders CD med en APY på 0.75 % den 13 juni.

McBride säger att vissa samhällsbanker och kreditföreningar också kan erbjuda bra alternativ. "Du måste söka upp de banker som aktivt vill ha dina insättningar och är villiga att betala för det", säger han.

Rådgivare varnar för att även om det finns alternativ för kontanter med högre avkastning, kan det vara bättre att vara försiktig när det gäller akuta besparingar. "Du vill inte att din akutfond ska vara spännande," säger Munn. "Skräckfilmer är spännande. Det är inte vad vi gör här.”

Håller lite torrt pulver

Investerare som har kontanter för att ta vara på investeringsmöjligheter kan vara villiga att ta mer risk än de skulle göra med sina akuta besparingar. Men likviditeten är fortfarande ett bekymmer. Om aktier av

Apple

(ticker: AAPL) faller till det pris som du har väntat på, då vill du inte att dina pengar är inlåsta på en CD.

Vissa av sparprodukterna och strategierna ovan kan göra jobbet, men de har nackdelen att tvinga dig att överföra pengar från ditt bankkonto till ditt mäklarkonto. Den vanligaste lösningen på det är en penningmarknadsfond hos ditt mäklarhus. Charles Schwab erbjuder flera sådana fonder, såsom Schwab Value Advantage Money (SWVXX), som inte har någon minimiinvestering och en 7-dagars avkastning på 0.64 %, med befrielse från utgifter, från och med den 14 juni.

Investerare kan köpa kortfristiga statsskuldväxlar i en stegeuppsättning inom sitt mäklarkonto, eller direkt från det amerikanska finansdepartementets webbplats. Säg att du har 10,000 1.18 dollar. Du kan köpa fem fyra veckors räkningar, som nu ger 2,000 %, i lika delbetalningar på XNUMX XNUMX USD; en av växlarna förfaller varje vecka, vilket ger dig en möjlighet att köpa ytterligare en statsskuldväxel eller investera pengarna någon annanstans. (Skattskuldväxlar köps vanligtvis till en rabatt från deras nominella belopp. Din ränta är skillnaden mellan det nominella värdet och inköpspriset.)

Andy Kapyrin, co-CIO för Morristown, NJ-baserade RegentAtlantic, som är rankad bland Barrons Topp 100 RIA-företag för 2021, föreslår att investerare överväger en börshandlad fond fokuserad på kortfristiga statsskuldväxlar. Ett exempel:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 år
(GBIL). ETF:n investerar i statsskuldväxlar med en löptid på ett år eller mindre och har en aktuell 30-dagars SEC-avkastning på 0.87 % och en nettokostnadskvot på 0.12 %. "Du får den rådande avkastningen på statsskuldväxlar, som närmar sig 1% idag," säger Kapyrin.

En fond som denna har fördelen av att hålla dina pengar tillgängliga på ditt mäklarkonto ifall en köpmöjlighet skulle dyka upp. "Du kan sälja det här och köpa allt som står på din inköpslista," säger Kapyrin.

Dessutom finns det också vad Kapyrin kallar "besparingar på mental hälsa." Fondförvaltaren "är ansvarig för att ta intäkterna och se till att pengarna fungerar för dig", säger han. "Du kan hantera det själv, men om du missar en dags intresse ger du upp alla fördelar."

Mike Vogelzang, investeringschef på Raleigh, NC-baserade Captrust, en registrerad investeringsrådgivning, varnar investerare för att inte söka avkastning om det innebär att låsa in sina medel när de kanske behöver det som mest. Om du tjänar en halv procent eller tre fjärdedelar gör inte så stor skillnad om du offrar likviditeten, säger han.

"Det största misstaget människor gör är att inte matcha sina investeringar med deras tidsram", säger Vogelzang, vars företag rankas bland Barrons Topp 100 RIA-företag för 2021.

Spara för en handpenning

Strategier för kort- och medellångsiktiga sparmål, som en handpenning för ett hus du planerar att köpa om två år, kan potentiellt vara mer illikvida. Men återigen, tänk på din risktolerans. Att förlora 20 % av din handpenning kan avsevärt sätta tillbaka ditt mål att bli husägare.

RegentAtlantics Kapyrin säger att investerare kan överväga att köpa företagsskulder av hög kvalitet, men föreslår att man väljer en ETF istället för att köpa enskilda obligationer, eftersom en fond skulle ge bättre diversifiering. "Om du inte parkerar 1 miljon dollar eller mer, om du köper enskilda obligationer får du inte mycket diversifiering," säger Kapyrin.

En diversifierad ETF är

Vanguard kortfristig företagsobligation,
(VCSH), som har en kostnadskvot på 0.04 % och en 30-dagars SEC-avkastning på 3.64 % den 13 juni. Fonden investerar främst i företagsobligationer av investeringsgrad och har en dollarvägd genomsnittlig löptid på ett till fem år . Obligationerna har investment grade, men är fortfarande föremål för viss kreditrisk om ekonomin vänder söderut.

CD-skivor som erbjuds av onlinebanker och kreditföreningar kan erbjuda konkurrenskraftiga priser för sparare med en längre tidshorisont. Generellt gäller att ju längre CD-skivan är, desto högre hastighet. Goldman Sachs Marcus erbjuder en ettårig CD med en APY på 1.6 % den 15 juni.

Douglas Boneparth, en rådgivare och ägare till Bone Fide Wealth i New York, rekommenderar sina kunder att lägga en del av sina kontanta besparingar i I-obligationer, som för närvarande ger 9.62 %. I-obligationer kan köpas direkt från Treasury Directs webbplats. Även om deras höga avkastning kan hjälpa till att kompensera de negativa effekterna av inflation, har I-obligationer några nackdelar. "Tyvärr tvingar det dig att låsa dina pengar i ett år", säger Boneparth.

Dessutom är investerare begränsade till att köpa I-obligationer för 10,000 XNUMX $ per år. Och om du betalar in dina I-obligationer inom fem år efter att du köpt dem, förlorar du de tre föregående månadernas ränta.

"Även då, ärligt talat, kan det fortfarande vara bättre även med straff än jämfört med andra saker," säger Munn.

Men oavsett vilket syfte du har i åtanke med ditt kontanta sparande, understryker rådgivare också vikten av att inte nå avkastningen med pengar som är avsedda att sparas. ”Du får den avkastning du kan, men det handlar inte om avkastningen. Det handlar om att sova gott på natten, säger Boneparth. "Du vet att du kommer att kunna navigera i nödsituationer. Du borde inte bli för söt eller för sexig med din kassareserv.”

Skriva till Andrew Welsch kl [e-postskyddad]