Långtidsvård för seniorer är en av de största luckorna i USA:s skyddsnät. För många av oss kommer vi att behöva längre och bättre vård när vi blir äldre. I vissa fall kan det innebära en sjukvårdare eller andra former av hemtjänst. Men ofta kan detta innebära att man flyttar till en anläggning som ett äldreboende. Problemet är att långtidsvården är mycket dyra. Vi ska dyka ner i detaljerna.
Har du frågor om långtidsvårdsplanering? Prata med en finansiell rådgivare idag.
Sjukhemskostnader
I många delar av landet kan det kosta mer än 100,000 XNUMX dollar att bo på ett äldreboende, kostnader som kommer utöver alla andra behov eller utgifter. Medicare kommer vanligtvis att betala för mycket lite, om något, av detta.
Detta är en iögonfallande utelämnande i vad som är tänkt att vara signaturskyddsnätet för äldre amerikaner, särskilt eftersom Department of Health and Human Services uppskattar att cirka 70 % av pensionärerna kommer att behöva långtidsvård någon gång.
Det betyder också att betalning för långtidsvård kommer att bli en kritisk fråga för de flesta hushåll. När du tar reda på hur du ska ta hand om dig själv eller en älskad, är det viktigt att se till att de kritiska tillgångarna i ditt liv är skyddade.
Varför behöver du skydda dina föräldrars tillgångar?
När det gäller att skydda tillgångar finns det två huvudfrågor:
Betalning är frågan om att likvidera tillgångar för att betala de höga kostnaderna för vårdhem. När familjer hittar sätt att betala för sina nära och kära, blir ett av de största problemen hur man betalar dyra räkningar utan att offra viktiga tillgångar. Kan man till exempel betala långtidsvård utan att sälja familjens bostad? Eller omhuldade föremål?
Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Samtidigt är det också viktigt att skydda tillgångar från borgenärer. Det finns några program som hjälper dig att betala för långtidsvård, men de gör det vanligtvis utifrån behov. De kan basera betalningen på ditt nettovärde eller kan fästa en panträtt i större tillgångar. Precis som med likvidation kan detta hota tillgångar från ditt pensionskonto till ditt hem.
Anmälan till Medicaid
Frågan om att skydda dina tillgångar är särskilt akut i samband med Medicaid.
Medan Medicare vanligtvis inte betalar för vård i hemmet, gör Medicaid det. Medicaid är statligt, så varje programs täckning och krav skiljer sig åt, men de är alla skyldiga att erbjuda någon form av täckning för långtidsvård.
Många, om inte de flesta, Medicaid-program kräver att du bidrar till kostnaden för vården. Detta kan betyda många saker beroende på staten. Vanligtvis innebär det dock att du måste kvalificera dig för programmet, vilket innebär att du har förbrukat dina besparingar. Det kan också innebära att staten får en fordran på vissa tillgångar, som din bostad, baserat på hur mycket täckning du använder.
I båda fallen kan detta sätta din familjs tillgångar på spel.
7 steg för att skydda dina föräldrars tillgångar från äldreboenden
Långtidsvårdsförsäkring
Det första sättet att skydda dina eller dina föräldrars tillgångar är med en långtidsvårdsförsäkring som betalar för vård på vårdhem. Dessa planer kan erbjuda en rad täckning, från hemvårdsassistenter till permanentboende. Allt beror på programmet och dina (eller dina föräldrars) behov.
Fördelen med en försäkring är att den kan vara heltäckande. Om din plan täcker dina behov finns det ingen risk för andra tillgångar. Vårdhemvistelsen kommer att betalas och resten av dina tillgångar är säkra.
Nackdelen är kostnaden. Långtidsvård kan bli väldigt dyrt, speciellt om du köper det senare i livet. Att betala för premierna och eventuella självrisker kan skapa exakt det problem som du försöker lösa, beroende på din ekonomiska situation.
Som sagt, den genomsnittliga premien på 2,200 100,000 $ för en långsiktig vårdplan är mycket mindre än prislappen på XNUMX XNUMX $ för ett vårdhem. Om detta är ett ekonomiskt alternativ är det ett bra alternativ.
Etablera oåterkalleliga förtroenden
Att placera tillgångar i ett oåterkalleligt förtroende innebär att du inte längre äger dem. De kontrolleras av en tredjepartsförvaltare och hanteras enligt de regler du fastställer. Du kan inte göra ändringar i denna trust eller ta tillbaka tillgångar, men de räknas inte heller som dina tillgångar för Medicaid-berättigande.
Etablera en livsgård
Ett dödsbo kan skapa många av samma mål som ett oåterkalleligt förtroende. Ett livboende är en juridisk person som innehar fastigheter såsom ditt hem. Du får då fortsätta att bo där som "livstidshyresgäst", vilket innebär att du har vad som kallas "innehavsrätten" men inte "äganderätten". Efter din död skulle dödsboet gå vidare till den du namngav som "återstoden".
På samma sätt som ett oåterkalleligt förtroende, eftersom du inte längre tekniskt äger bostaden, kan Medicaid-programmet inte räkna med det mot berättigande, och inte heller kan staten lägga en panträtt på det. När du dör kan du lämna över hemmet till dina nära och kära genom att namnge dem som resten.
Ge eller ta emot gåvor
Gåvoskatten har mycket höga gränser. År 2023 kan du ge bort tillgångar för upp till 12.92 miljoner USD under din livstid skattefritt, tillsammans med ytterligare tillgångar till ett värde av 17,000 XNUMX USD per mottagare varje år. Denna gräns går upp varje år.
Separata tillgångar
För gifta par kanske du också vill börja lämna in separata skatter.
En av de största komplikationerna inom fastigheter och skatter är att avgöra vad som tillhör vem i ett gift par. I synnerhet kan alla tillgångar som du samlat på dig under ditt äktenskap (som hushåll och pensionskonton) betraktas som äktenskapliga tillgångar under äktenskapets livstid.
Men beroende på din delstats skatte- och egendomslagar kan du eventuellt upprätta juridiskt separata finanser. Om du kan göra det kommer det första steget att vara att börja lämna in separata skattedeklarationer.
Bottom Line
Om du eller dina föräldrar behöver gå in på ett äldreboende kan det vara ett problem att betala för det. Oavsett om det är genom långtidsvårdsförsäkring eller Medicaid, är det viktigt att se till att dina större tillgångar är säkra från denna process. Kontrollera din delstats Medicaid-program eller staten där dina föräldrar bor för mer information.
Pensionsspartips
Att planera för pensionering kan vara svårt på egen hand, men en finansiell rådgivare kan hjälpa till med detta. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som servar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Kolla in SmartAssets pensionskalkylator för att se om dina besparingar är i takt, och kolla in vår socialförsäkringskalkylator för att se hur mycket tilläggsinkomst du kan förvänta dig i pension.
Fotokredit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Inlägget Hur du skyddar dina föräldrars tillgångar från äldreboenden dök upp först på SmartAsset-bloggen.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html