Jag är 60 och planerar att gå i pension i mars. Jag har $113K i min 401(k) och inga andra besparingar, men jag kommer att få ett förtidspensionspaket på 9 månaders lön. Ska jag få ett proffs som hjälper mig? 

Fråga: Jag tackar ja till ett erbjudande om förtidspension från min långtidsarbetsgivare på 24 år. I mars 2023 går jag i pension och får nio månaders lön samt mina förmåner. Under denna tid kommer jag att söka ett annat jobb som är 30 eller 40 timmar per vecka. Jag skulle vilja göra detta för att investera en del av stipendiet jag kommer att få. Jag har ungefär $113,000 401 i en 60(k) som jag också kommer att fundera på att investera. Jag har inga andra sparpengar eller checkar, och jag är XNUMX år gammal. Jag behöver råd om huruvida det skulle gynna mig att anlita en finansiell rådgivare utöver den jag har hos ett stort investeringsbolag genom min nuvarande arbetsgivare. (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar:  Även om det kan gynna dig att arbeta med en finansiell rådgivare utanför din arbetsgivare, är det inte alltid fallet. "Det beror verkligen på vad arbetsgivarrådgivaren kostar, vad deras förtroendeförpliktelser kan vara eller inte och hur välmeriterade de är. Om de är billiga, fungerar som en förtroendeman, har en framstående planeringsbeteckning, kan det passa bra, men om inte, kanske du vill hitta en rådgivare någon annanstans, säger den certifierade finansplaneraren Philip Mock på 1522 Financial. 

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].

För sin del säger den certifierade finansplaneraren Joe Favorito på Landmark Wealth Management att han rekommenderar att du träffar den nuvarande rådgivaren och går igenom din situation tillsammans med dina långsiktiga mål för att se om de är kompetenta och har gjort ett bra jobb fram till denna punkt . "Om de inte är det, och du letar någon annanstans, skulle jag föreslå att du använder vem du än väljer uteslutande för att du vill att dina finansiella planer ska vara en sammanhållen strategi och att ha två konkurrerande rådgivare kan ibland skapa fler problem än du kan lösa." säger Favorito. (Letar du efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Oavsett vilken rådgivare du väljer – eller om du gör det ensam – har du ett antal saker du vill överväga här. "Jag skulle vilja veta vad dina månatliga nettokostnader kommer att vara vid pensionering i dagens dollar, om du har några förväntade pensioner i framtiden, och om inte, hur socialförsäkringen kommer att se ut vid 67 och 70. Jag skulle också vilja ha att veta när du skulle vilja ha valet att sluta arbeta, men alla dessa frågor kommer med antaganden, och min största oro är att du inte har sparat tillräckligt för att sluta arbeta när du vill, säger certifierad finansiell planerare Adam Koos på Libertas Wealth Management. 

Faktum är att Koos säger att det finns två möjliga scenarier här. "Min gissning är att antingen kommer du att behöva spara så mycket du kan mellan nu och full pension, eller så hoppas jag att du är en relativt sparsam individ. Som exempel, om din socialförsäkring kommer ut till 3,500 150,000 USD per månad och ditt totala pensionssparande växer till 65 500 USD mellan nu och pensioneringen vid 4,000, kan du bara förvänta dig en bruttocheck på XNUMX USD per månad från din pensionsportfölj, vilket ger din månatliga bruttopension inkomst på cirka XNUMX XNUMX dollar per månad”, säger Koos.

Den goda nyheten här är att det kan vara tillräckligt för dig, och du planerar att fortsätta arbeta och tjäna pengar som du kan använda för att öka dina pensionsfonder. Och om du bestämmer dig för att gå vägen för finansiell rådgivare kan den personen hjälpa dig att investera dina inkomster och komma med en solid plan för att säkerställa en smidig pension. Se till att den du arbetar med har förmågan att hantera – eller känner någon de kan rekommendera – inte bara investeringsrådgivningen, utan alla andra frågor som blir av största vikt när du närmar dig dina äldre år. "Detta innebär fastighetsplanering, försäkringsplanering och skatteplanering", säger Favorito.

Något annat att tänka på: Rådgivare säger att du bör planera att ha några flytande nödbesparingar till hands. "Din fråga om att inte ha något annat sparande betyder att du definitivt är i behov av en akutfond", säger Mock. Proffs rekommenderar att du har mellan 3 och 6 månaders levnadskostnader i en akutfond, oavsett om du närmar dig pensionen.

Du bör också tänka på när du ska ta social trygghet. Om du går i pension vid full pensionsålder (66 om du är född mellan 1943 och 1954 och 67 om du är född mellan 1955 och 1960) får du maximal förmån. Det är bäst att skjuta upp socialförsäkringen så länge som möjligt eftersom förmånerna höjs med en procentsats varje månad som du skjuter upp efter din fulla pensionsålder.

Om du inte kan hitta ett jobb du gillar på grund av en hotande lågkonjunktur, kan det vara vettigt att gå in i spelningsekonomin och arbeta var du än kan för att tjäna extra pengar. 

Letar du efter en ny rådgivare? Överväg att kolla in professionella planerare med hjälp av National Association of Professional Financial Advisors (NAPFA) onlineverktyg eftersom att anlita en personlig finansiell planerare rekommenderas starkt i ditt fall, eftersom individen som hjälper till med din pensionsplan på jobbet sannolikt inte har förmågan, licens eller juridisk förmåga att ge den typ av rådgivning du kommer att behöva. (Letar du efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.

HaHar du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].