"Jag känner att jag investerar bara för att ha råd med skatter och mäklararvoden." Jag är 72, har en lagom summa pengar investerade och tog ut 4 % per år, men när jag väl betalar avgifter och skatter i Kalifornien räcker det inte. Ska jag lämna min finansiella rådgivare?

Fråga: Jag har ett bekvämt saldo på mitt investeringskonto men har en fråga om att bara ta ut 4% av min summa varje år (om det behövs). Att summera mina federala och statliga skatter (jag bor i Kalifornien), och betala uppskattningar för nästa år, plus att lägga till mina mäklararvoden uppgår faktiskt till 4% av mitt investeringssaldo. I grund och botten känner jag att jag investerar för att betala skatter och mäklararvoden! Jag är 72, huset är betalt, och jag skulle vilja resa, men fan. Vad ska jag göra?

Svar: Det finns några saker att tänka på, men låt oss först titta på de avgifter du kan betala till mäklaren. Det är ganska standard att betala cirka 1 % av dina förvaltade tillgångar till den finansiella rådgivaren, förklarar certifierad finansiell planerare och auktoriserad revisor Maggie Klokkenga från Make a Money Mindshift. Som sagt, ofta är dessa avgifter förhandlingsbara (läs vår guide om hur du förhandlar om dina finansiella rådgivares avgifter här.) och många mäklare har sänkt sina avgifter de senaste åren, säger Alana Benson, investeringstalesperson på NerdWallet. Kort sagt, du kan förmodligen betala mindre - och du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en finansiell rådgivare som kan möta dina behov här.

Har du en fråga om investeringar eller din finansiella rådgivare? E-post [e-postskyddad]. 

Osäker på vad du betalar i avgift? "Kontrollera dina kontoutdrag för att se vad dina kontoavgifter är. På kontoutdraget, om du delar kontoavgifterna med ditt totala verkliga marknadsvärde på saldot som anges, har du en allmän uppfattning om de avgifter som företaget tar ut. Om du inte ser några avgifter, kolla nästa månad”, säger Klokkenga. Detta beror på att investeringsrådgivningsföretag ofta tar ut sina avgifter på kvartalsbasis, och det kan tillkomma andra avgifter, såsom transaktionsavgifter, varje gång ett köp eller en försäljning görs. "Om du betalar handelsavgifter eller höga kostnadsförhållanden kan det vara värt att titta på andra mäklare med lägre avgifter", säger Benson. Din mäklare bör också kunna ge transparens med hans eller hennes struktur och alla avgifter som du betalar. 

Om chefens prestationer är underpresterande, bör du se till att byta rådgivare för att säkerställa att ledningen de tillhandahåller är värd avgiften, säger proffsen. "Om det här kontot hanteras, bör du utvärdera förvaltarens prestation under deras anställningstid på portföljen, baserat på lämpliga portföljens benchmarknettoavgifter", säger Phil Picariello, CFO på Zingeroo, en social investeringsplattform. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en finansiell rådgivare som kan möta dina behov här.)

Ett annat alternativ? Du kan hoppa av rådgivaren helt. "Du kan också titta på investeringsinstrument med lägre kostnad om de är lämpliga baserat på investeringsmål, tidshorisont och risktolerans. Beroende på din investeringserfarenhet kan du flytta en del eller alla dina tillgångar till ett självstyrt mäklarkonto eller IRA och hantera tillgångarna själv", säger Picariello, som tillägger att detta tar "tid och flit."

En djupare titt på 4%-regeln

4%-regeln säger att en person som hoppas på att bli pensionerad under de kommande 30 åren kan spendera 4% av sin portfölj under det första pensionsåret, med inflationsjusterade uttag läggs till den procentsatsen varje efterföljande år. Det är bara en grov riktlinje, och den har kommit under eld nyligen. Vad mer är, som Vanguard påpekar: "4%-regeln inkluderade inte investeringsavgifter i beräknad avkastning" och "minimering av kostnaderna möjliggör en betydligt högre sannolikhet för framgång." Vi är överens på den punkten, vilket är anledningen till att vi leder den här historien med en översyn av dina avgifter och hur man får ner dem. Nu, framåt, låt oss prata skatter, vilket är en annan viktig faktor som tär på dina pengar.

Skatter som äter in i ditt boägg

Skattesituationen är en annan fråga du vill ta itu med. För det första är Kalifornien en högskattestat. "Höga statliga skatter kan göra det lockande för pensionärer att utforska andra områden och att bo i en stat med lägre skatter innebär att mer av dina pengar stannar på dina konton", säger Benson.

Det låter som om du kan ha dina pengar i en traditionell IRA eller 401(k) eller något liknande, och faktum är att du måste betala inkomstskatt det år du tar ut pengarna. Det minskar vad du har kvar att spendera. Och eftersom du är 72 nu, var du tvungen att börja ta de nödvändiga minimiutdelningarna - som helt enkelt är ett minimibelopp som du måste ta ut från ditt konto varje år (eller riskera höga straffavgifter). Dessa uttag "kommer att inkluderas i din skattepliktiga inkomst utom för någon del som beskattades innan (din grund) eller som kan tas emot skattefritt (som kvalificerade utdelningar från utsedda Roth-konton)," förklarar IRS. 

Om allt detta får ditt huvud att snurra, är du inte ensam. Och vissa finansiella företag – som en del av sin avgift – kommer att hjälpa dig att navigera i skattesituationen, förklarar Ryan Townsley, certifierad finansiell planerare på Town Capital: "Om jag kan spara en kund sex siffror i skatt under loppet av en pensionering, lönar det sig för mig många gånger om, säger Townsley. Men naturligtvis måste du utvärdera om ditt företag hjälper till med det, och om det är värt den avgift du betalar. Om inte kan det vara dags att hitta en ny rådgivare eller göra det på egen hand.  

Har du en fråga om investeringar eller din finansiella rådgivare? E-post [e-postskyddad]. 

Frågor har redigerats för korthet och tydlighet.