Jag lever på socialförsäkring och matfrimärken. Kan jag skydda mina investeringar på en nedåtgående marknad?

Jag är pensionerad och lever på socialförsäkring och matkuponger. Jag har alla mina pengar på två konservativa pensionskonton. Jag kan inte bidra med några pengar till dem. Jag planerar att ta utdelningar om fem år. Vad är det bästa sättet att göra för att spara mina pengar innan marknaden kraschar ännu mer?

-Camile

Kärnfrågan här är hur skydda dina pengar under en marknadsnedgång. Det är en som jag kanske hör mer än någon annan.

Svaret kan variera beroende på de unika omständigheterna för den som frågar. I synnerhet beror det på hur du förstår risker och vad du är villig att göra åt det.

Här är vad du ska veta om att skydda dina pengar när marknaden faller.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att hantera ditt sparande och planera för pensionering. Hitta en lokal rådgivare idag.

Investerarens trilemma: säkerhet, likviditet och tillväxt

Generellt sett kan dina investeringar erbjuda säkerhet, tillväxt och likviditet. Men du kan inte förvänta dig att de ska leverera alla tre fördelarna samtidigt. Eftersom du inte planerar att ta utdelningar på ytterligare fem år, likviditet är förmodligen inte en högsta prioritet just nu. (Naturligtvis är det fortfarande viktigt att ha i åtanke.) Det lämnar säkerhet och tillväxt som dina primära bekymmer. Så vilken av dessa två är viktigast?

I ditt fall är det uppenbart att säkerhet – eller att undvika förluster från ytterligare marknadsnedgångar – är ett stort problem. Du har inga extra pengar att lägga på dina investeringar, och det faktum att de redan är så konservativa tyder på att du inte tror att de kan ta mycket av en träff.

Du kanske eller kanske inte har rätt att tänka så. Det är svårt att säga utan att titta på de hårda siffrorna. Och det kan finnas steg du kan ta till göra din portfölj mer konservativ. Å andra sidan, kanske ditt missnöje tyder på att ett tillvägagångssätt med säkerhet först inte längre minskar det.

Utmaningen: Slå inflationen

Anledningen till att investera i första hand är att maximera värdet på dina pengar så mycket som möjligt. Många hinder står i vägen för det målet. Men det enda hindret som alltid kommer att finnas där, till viss del, är inflationen.

Berättelsen fortsätter

Så, som investerare, är din kamp med inflation först. Och det enda sättet att vinna den kampen är att äga något som ökar i värde snabbare än (eller åtminstone lika med) inflationstakten.

Kan du tjäna avkastning utan risk?

Med alla dessa principer etablerade, låt oss återgå till den centrala frågan: Hur kan du undvika att utsätta dina pengar på spel men ändå tjäna avkastning på dem?

Tja, tyvärr är det korta svaret att du inte kan. Ingen risk innebär vanligtvis ingen avkastning.

Som sagt, du kan få minimal avkastning, för minimal risk, genom att investera i skulder. Med andra ord, du lånar någon pengar och får lite ränta i gengäld. Några exempel inkluderar:

1. Certifikat av uttagning. Dessa finansiella fordon betalar för närvarande cirka 3% för 12-månadersperioder. Dina pengar kommer att hållas i CD tills förfallodagen annars är du skyldig en straffavgift.

2. Penningmarknader. Dessa sparkonton betalar idag cirka 1.5 %.

3. Statsobligationer. Dessa statsstödda obligationer betalar för närvarande cirka 3.1 % för en tvåårig obligation.

   1. Finansiella inflationsskyddade värdepapper (TIPS). Denna typ av statsobligationer har ett kapitalvärde som bestäms av den rådande inflationstakten, vilket påverkar den betalda räntan.

   2. Jag binder. Räntan på denna statsobligation bestäms av den aktuella inflationstakten. Den nuvarande räntan för Jag binder ligger på 9.62 %.

Dessa investeringar kommer inte att tjäna dig mycket pengar. Men de kommer att hjälpa till att mildra inflationsslaget och kommer inte att variera mycket i deras värde.

Sådana blygsamma förmåner räcker för vissa investerare. Men de kanske inte räcker för dig.

Hur du närmar dig dina investeringar

Visst, du har inte överskottet just nu, och du kommer inte att börja dra ur din portfölj på några år till, så att leta efter tillgångar med låg risk låter tilltalande.

Men att "börja" dra från din portfölj skiljer sig mycket från att tömma den. Hur länge behöver dessa besparingar pågå? Om du planerar att dra ur din portfölj under de kommande 20 åren måste du ha en viss riskexponering om den ska hänga med (eller slå) inflationen.

Den goda nyheten är att exponering kanske inte är så skrämmande som det verkar. Om du har en lång tidshorisont och kan komma undan årliga uttag på cirka 4 % eller mindre, du kanske kan få din portfölj till en bra plats med bara måttlig riskexponering.

En väldiversifierad portfölj kan till exempel ha "hinkar" med pengar med olika riskprofiler för olika tidshorisonter. Du kan ha en andel på ungefär 25 % i ditt boägg investerad i kontanter och obligationer för kortsiktiga uttag.

Ett andra kvartal kan gå mot högavkastande obligationer och aktier och ha en tidshorisont på sex till tio år. Den sista halvan skulle vara i den mest aggressiva "hinken", med aktier och fastighetsinnehav. Du skulle inte planera att dra från den här hinken förrän 10 ​​eller fler år har gått.

Vad göra här näst

Som jag alltid säger till mina kunder, växlar du inte från aggressiv till konservativ eller vice versa. Det sker stegvis under många år, till och med årtionden.

Och det är sant för investeringar i allmänhet: Oavsett om saker och ting ser spännande eller skrämmande ut när som helst, kom ihåg att det handlar om det långa spelet. Framgång har mer att göra med att hålla fast vid dina principer över tid, och mindre med att välja "rätt" häst vid "rätt" tidpunkt.

Pensioneringstips

• Arbeta med en professionell. Från social trygghet och alternativa inkomstströmmar till sjukvårdskostnader och långtidsvård, det finns mycket att tänka på när du skapar en plan för pensionering. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig genom denna komplicerade process. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Varför du inte ska få panik under en björnmarknad. Att pausa investeringar under en björnmarknad kan minska pensionsinkomsterna på vägen. Detta diagram visar varför du inte ska sluta investera under en björnmarknad.

Fotokredit: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Posten Fråga en rådgivare: Jag lever på socialförsäkring och matfrimärken. Kan jag skydda mina investeringar på en nedåtgående marknad? visades först på SmartAsset-blogg.