Om du har sparat så mycket pengar behöver du ingen livränta

Att skapa inkomst för pension är en av de största utmaningarna amerikanska arbetare har när det gäller att planera för hur de ska kunna leva bekvämt när de slutar arbeta. Ett av de vanligaste sätten att skapa denna inkomst är att köpa dig en livränta. Ny forskning från investeringsanalysföretaget Morningstar, dock visar att om du har lyckats spara tillräckligt mycket pengar under dina arbetsår, är en livränta faktiskt inte det bästa valet för dig.

Om du vill ha hjälp med att bestämma det bästa tillvägagångssättet för din egen pension, överväg arbeta med en finansiell rådgivare.

Grundläggande om livränta

livräntor är inte den enklaste investeringen att förstå, så låt oss börja med lite av en snabbkurs i vad de är och hur de fungerar.

I huvudsak är en livränta ett försäkringsavtal. Du betalar ett försäkringsbolag en månadspremie nu och i gengäld får du en utbetalning vid ett senare tillfälle. Det finns två grundläggande typer av livräntor - fasta och rörliga. A fast livränta har en förutbestämd utbetalning och prestationen av de premier du betalar på marknaden har ingen inverkan. A variabel livränta, å andra sidan, kommer att ha en utbetalning som beror på hur de investeringar som görs med dina premier presterar. Det kommer i allmänhet att finnas en minimibetalning som garanterar att du inte förlorar din kapital, men det är möjligt att pengarna inte kommer att växa alls, vilket inte är ett problem med en fast livränta.

När det är dags att samla in dina pengar kan du ofta välja mellan ett engångsbelopp eller livränta. Vissa livräntor betalar ut till döden medan vissa bara betalar under en förutbestämd tid. Allt detta avgörs när du köper din livränta kontakt.

Vem bör och bör inte använda livränta?

När du går i pension kommer sannolikt mängden pengar du har som kommer in varje månad att minska drastiskt. Beroende på din ålder kan du ha Social trygghet, och vissa kan ha pensionsutbetalningar, men för det mesta kommer du inte att ha inkomster som sätts in på din bankkonto som du gjorde när du jobbade. Livräntor försöker råda bot på det.

Om du har sparat tillräckligt med pengar medan du arbetar, kan en livränta faktiskt inte vara ett bra val, enligt en färsk rapport från Morningstar:

"I synnerhet, om en deltagares förmögenhet är mer än 36 gånger deras nödvändiga årliga pensionsinkomst (definierad som skillnaden mellan årliga deterministiska utgifter och socialförsäkringsinkomster), finns det lite utrymme för en livränta att på ett meningsfullt sätt påverka deras pensionering," står det i rapporten. . "Detta beror på att deltagare med högre förmögenhet kan mer eller mindre självförsäkra sig mot livslängdsrisk"

Enligt Morningstars beräkningar kommer någon som har 36 gånger sin nödvändiga årliga pensionsinkomst sparad att lyckas finansiera sin pension på ett bra sätt 95 % av tiden med en strategi som bara är portfölj. Den andelen tickar bara upp till 95.9% om du använder en livränta, inte tillräckligt stor skillnad för att motivera att använda en livränta.

Rapporten konstaterar att livräntor inte heller är det bästa alternativet för dem som har tillräckligt med inkomst genom en kombination av en inflationsjusterad pension och social trygghet.

Social Security Bridge – ett annat alternativ

Morningstar beskriver också en alternativ plan för att se till att du har tillräckligt med pengar i pension utan att behöva köpa en livränta, en strategi som kallas Social Security Bridge.

Så här fungerar det: när du går i pension, ansök inte omedelbart för att få sociala förmåner. Ta istället en större del av ditt pensionssparande än du normalt skulle ta under de första åren efter att du slutat arbeta.

När du fyller 70 ansöker du om socialförsäkringen. Genom att vänta till den åldern får du faktiskt betydligt högre betalningar – mer än 40 %, enligt rapporten. När du börjar ta dessa betalningar kan du minska mängden pengar du tar ut från dina pensionskonton varje år.

The Bottom Line

Livränta är användbara verktyg för pensionssparande, vilket gör att du kan skapa en garanterad inkomst efter att du gått i pension. Morningstar-analys visar dock att om du har minst 36 gånger din nödvändiga årsinkomst sparad vid tidpunkten för pensioneringen, behöver du förmodligen inte få en livränta.

Pensioneringstips

Det bästa sättet att gå tillväga för att planera din pension är ofta att få professionell hjälp. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAsset gratis verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Spara i en 401 (k) är hur de flesta människor samlar ihop pengar till pensionen. Om ditt företag erbjuder en arbetsgivarmatchningsprogram, se till att du utnyttjar och inte lämna några pengar på bordet.

Posten Om du har sparat så mycket pengar behöver du ingen livränta visades först på SmartAsset-blogg.

Källa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html