Jag är 53, har precis blivit uppsagd och undrar vad jag ska göra nu. Jag har sparat 425 10 USD för pensionering, 200 XNUMX USD i en HSA och en fastighet som jag skulle kunna sälja för XNUMX XNUMX USD extra i kontanter. Är det klokt att få professionell hjälp? 

Fråga: Jag blev uppsagd från mitt jobb på 12 år. Jag har några frågor om hur jag ska lägga om min framtida ekonomiska plan. Jag är 53 år gammal och jag planerar att gå tillbaka till jobbet när jag hittar ett jobb inom de närmaste månaderna. Jag är gift, men jag har separata ekonomiska konton från min man. Jag har $350K i en 401(k), $75K i en IRA med ett annat finansbolag och ett HSA-konto med $10K. Ska jag flytta alla investeringskonton till ett enda investeringskonto och i så fall, hur gör jag det och kommer det att ha någon skatteeffekt som jag kanske vill undvika? Jag planerar också att sälja min egendom, vilket kan ge mig ytterligare 200 XNUMX $ i kontanter när den är såld. Är det en bra idé att konsolidera alla tillgångar till ett enda investeringskonto eller ska jag investera dem i olika fordon? 

Svar: Vi är så ledsna att höra om ditt förlorade jobb, men grattis till de besparingar du har byggt upp och fastigheten du kan tjäna på. Det finns mycket att packa upp här, så vi tar itu med dina frågor en efter en och tar upp om du kanske vill anlita ett proffs som hjälper dig. (Vill du anlita en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.)

För- och nackdelar med att konsolidera pensionskonton

Att konsolidera pensionsfonder (som din 401(k) och IRA) på en plats kan vara vettigt - men det är inte alltid rätt drag. (Och proffsen säger att dina HSA-medel är en annan sak). 

På proffssidan av att konsolidera dina pensionsfonder: "Konsolidering gör det lättare att spåra dina tillgångar, att välja från ett brett utbud av fonder, ETF:er eller enskilda aktier eller obligationer, för att hålla kostnaderna låga, att få professionell förvaltning och få tillgång till dina pengar när det är dags”, säger den certifierade finansplaneraren Tom Belding från Belding Financial Planning.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill du anställa en ny? E-post [e-postskyddad].

Du kanske vill konsolidera din 401(k) och traditionella IRA - antingen till den befintliga IRA eller till en ny, beroende på hur din erfarenhet med din IRA-vårdnadshavare har varit hittills - genom att initiera en rollover med IRA-förvaltaren, säger certifierad finansiell planerare Cristina Guglielmetti från Future Perfect Planning. (Observera att om din IRA är en Roth IRA, skulle du förmodligen inte vilja slå ihop det med din 401(k) för skatteändamål, eftersom du med 401(k) bidrar med pengar som du inte har betalat skatt på och med Roth IRA görs dina bidrag efter att du har betalat skatt.)

Men om du räknar med att snart återgå till jobbet kan det vara värt att vänta med att undersöka hur pensionssparplanen som erbjuds hos den nya arbetsgivaren är. Om investeringsalternativen är bra kan det vara mer meningsfullt att så småningom rulla över allt i den planen för ultimat enkelhet, säger Guglielmetti. För att göra detta måste du kontakta din nya 401(k)-leverantör och initiera rollovers med dem och sedan investera pengarna”, säger Guglielmetti. 

Och om du tror att du kan behöva låna från en framtida 401(k), kanske du vill hålla 401(k)-fonder åtskilda. (En 401(k)-plan ger ofta deltagaren möjligheten att låna från sitt konto, även om detta kommer med risker som att betala straffavgifter, återbetalning som kostar mer än dina ursprungliga bidrag, återställning av återbetalningsklockan om du förlorar ditt jobb och mer.)

"Som tidigare anställd kommer du inte att kunna låna från din gamla plan, men när du väl hittar ett nytt jobb och om du har en 401(k) plan och det tillåter övergångar med låneprivilegier och du vill ha det alternativet i framtiden , kanske du vill hålla dina 401(k)-pengar åtskilda från andra konton”, säger den certifierade finansplaneraren Scott O'Brien från WorthePointe. Du kan också rulla dina pengar från den befintliga 401(k) till en IRA utan påföljd, och sedan vända pengarna till en ny 401(k) när du har ett nytt jobb. 

Du bör också se till att du omvärderar frågor som investeringsrådgivningsavgifter som kan minskas genom konsolideringskonton och kvaliteten och kostnaden för investeringsalternativen som används inom dina olika konton. "Tänk på dina mål för dessa fonder. Kommer du att använda dem för att köpa en annan fastighet eller finansiera andra mål inom en snar framtid? I så fall kanske högriskinvesteringar inte är lämpliga, säger Daniel.

Vill du anlita en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.

Finns det skattekonsekvenser för att konsolidera pensionskonton?

Överföringar som är rollovers via förvaringsinstitut till förvaringsinstitut, en direkt överföring mellan till finansinstitut, bör inte drabbas av några aktuella skattekonsekvenser. "Du borde inte be om en utdelning av en check utställd till ditt namn, annars startar en 60-dagars övergångsperiod för dig att få in dessa pengar på ett pensionskonto. Om 60-dagarsperioden löper ut utan att checken sätts in på ett pensionskonto, kommer du att beskattas för alla icke-Roth-pengar, säger O'Brien.

Vad man ska göra med en HSA

Det är klokt att hålla din HSA åtskild från dina pensionskonton, men om din eventuella nya arbetsgivare erbjuder en HSA, kan det vara vettigt att rulla in den gamla till den nya. En HSA låter dig bidra med dollar före skatt utan att betala skatt på inkomster och du kan ta ut pengarna skattefritt när som helst för att betala sjukvårdskostnader.

Observera att många HSA-konton har investeringsalternativ. "Nu när du har separerat från ditt företag, överväg att flytta din HSA till en leverantör som tar ut lägre avgifter eller erbjuder bättre investeringsalternativ", säger den certifierade finansplaneraren Matthew Daniel från Columbus Wealth Management.

Vad ska man göra med intäkterna från försäljningen av en fastighet

"Om du säljer en fastighet och vill investera intäkterna måste de pengarna finnas på ett mäklarkonto som skiljer sig från 401(k), IRA och HSA. Dessa konton kan inte blandas utan att få en oönskad skattekonsekvens”, säger Guglielmetti. 

Även om din idé om att konsolidera till ett enda investeringskonto kan låta önskvärd, är det tyvärr inte ett bra alternativ. "Pensioneringskonton, HSA och skattepliktiga konton med intäkter från huset måste finnas på separata konton. Naturligtvis kanske du kan ta en del av intäkterna från huset och bidra till din IRA eller HSA beroende på din personliga situation”, säger O'Brien. 

Ska du anlita en finansiell rådgivare? 

Svaren ovan bör leda dig på rätt väg utan att du omedelbart behöver en finansiell rådgivare, särskilt som du för närvarande är arbetslös och försöker spara pengar. Som sagt, om du känner att du behöver finansiell eller investeringsrådgivning kan en rådgivare vara smart. Här är 15 frågor du bör ställa till alla rådgivare du kanske vill anlita och hur veterinär personen likaså. I ditt fall kan en tim- eller projektbaserad rådgivare vara vettig som har erfarenhet av både fastighets- och pensionsplanering. (Vill du anlita en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill du anställa en ny? E-post [e-postskyddad].

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.