Jag är 57 och kommer snart att ha mer än 3 miljoner dollar från en företagsförsäljning. Min rika chef litar på sin finansiella rådgivare, men han ärvde sina miljoner. Ska jag ändå pröva hans rådgivare?

Fråga: Jag är 57 år gammal, har 450,000 3 dollar sparade till pension och kommer snart att få 4-350,000 miljoner dollar från en företagsförsäljning som nyckelanställd. Jag kommer att fortsätta arbeta för $550,000 401-$100,000 XNUMX per år med företaget även efter försäljningen. Jag investerar maximalt och gör återhämtningsbidrag till min XNUMX(k), och min fru är hemmafru så jag investerar maximalt i en Roth IRA. Jag har XNUMX XNUMX dollar i studielåneskulder till mina barn som jag har betalat av och ingen annan skuld.

Jag behöver en finansiell planerare/rådgivare för att hjälpa och hantera min portfölj. Jag har läst att det borde vara en avgiftsbelagd förvaltare, men spelar platsen någon roll? Min chef och hans familj har investerat med en rep från en storbank i decennier och han är nöjd, men han ärvde miljoner och har inte riktigt utvärderat hela bilden. Jag är inte säker på om den rådgivaren skulle vara ett klokt beslut. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar: Det finns ett antal frågor här - om du ska använda din chefs rådgivare och om inte vem du ska använda, skatte- och fastighetskonsekvenserna av $3-$4 miljonerna, Roth IRA-bidragen och mer - och vi kommer att ta itu med dem en efter en . Låt oss börja med om du ska använda din chefs rådgivare eller någon annan. 

Har du frågor om din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].

Din chefs rådgivare kan vara bra, eller så kanske han inte - och du vill intervjua flera rådgivare för att få en uppfattning om vem du känner dig bekväm med och litar på, och vem som är expert på att hjälpa människor i liknande situationer som dig. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

I allmänhet vill du ha en rådgivare som är avgiftsbelagd, eftersom de uteslutande tjänar pengar genom det arvode du betalar dem, inte från någon försäljning eller provision på produkter. Detta hjälper till att säkerställa att de har ditt bästa i åtanke. 

"Många finansiella rådgivare kompenseras genom försäljning av finansiella produkter, investeringsprovisioner eller -avgifter, försäkringsprovisioner och förvaltade pengarkonton", förklarar den certifierade finansplaneraren David Edmisten på Next Phase Financial Planning i Prescott, Arizona. Om rådgivaren du funderar på "får betalt av försäljningen av en finansiell produkt eller finansiella lösningar, vill du förstå det i förväg så att du kan avgöra om den produkten är den bästa lösningen för dig. Och tillägger W. Michael Prendergast, certifierad finansiell planerare på Altfest Personal Wealth Management: "Fråga om de är en förtroendeman hela tiden de interagerar med dig, inte bara en del av tiden."

Du vill också fråga potentiella rådgivare Dessa 15 frågor för att utreda dem och se till att de har erfarenhet av att hantera de typer av problem du har frågor om. Några av de saker du kan tänka dig är hjälp med ekonomiska mål, investeringar, pensionsplanering, skatter, riskreducering, social trygghet, Medicare, pensioner, uppskjuten kompensation och mer. Se till att rådgivaren har erfarenhet av de frågor du planerar att hantera eller redan hanterar. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som uppfyller dina behov.)

Du kommer också att vilja ha någon som har erfarenhet av skatter (eller kan arbeta med någon som gör det) eftersom företagsfördelningen utgör en möjlighet till skatteplanering. Du måste överväga om utdelningarna du får är vanliga eller kvalificerade, vilket avgör den skattesats som de beskattas med. Medan vissa planerare är specialiserade på skatteplanering, kan det vara lämpligt för dig att utforska att arbeta med en auktoriserad revisor (CPA), som är utbildad för att hjälpa till att minska skatterna. "Vi tänker ofta på skatteplanering som en händelse som att lämna in vår årliga skattedeklaration. Istället skulle jag uppmuntra dig att se det som en livsresa och strävan för att sänka din långsiktiga skatteräkning”, säger den certifierade finansplaneraren Derieck Hodges på Anchor Pointe Wealth.

Dessutom finns det vissa fastighetsplanering och tillgångsskyddsmöjligheter att dra nytta av, givet din situation. "Baserat på ditt nettoförmögenhet skulle jag prioritera en titt på en fastighetsplan där din rådgivare är i kommunikation med din advokat", säger den certifierade finansplaneraren Joe Favorito på Landmark Wealth Management. Och utöver det, "en omfattande finansiell planerare, inte en som enbart hanterar investeringar, kommer att kunna hjälpa dig att identifiera vad din rikedom kommer att betyda för dig, dina barn och välgörenhet om det är en önskan", säger Hodges. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Ett par saker som också är värda att notera är att om din inkomst är mellan $350,000 500,000 och $XNUMX XNUMX, är ​​du sannolikt inte berättigad att ge ett Roth-bidrag för din fru, eftersom inkomstgränserna är baserade på en gemensam justerad bruttoinkomst, säger Favorito. "Du kan för närvarande kringgå den regeln med vad som kallas en bakdörrskonvertering. Den strategin fungerar bara om du inte har traditionella IRA i namnet på den person du finansierar kontot för. Annars eliminerar de proportionella reglerna för konverteringar det mesta av nyttan, säger Favorito.

När det gäller att hitta en rådgivare arbetar många företag framgångsrikt med kunder runt om i landet, oavsett var de använder sig av teknikens fördelar. Experter rekommenderar att du kollar in National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network och Garrett Planning Network. "Många rådgivare erbjuder virtuella möten, så den bästa passformen för ditt citat behöver kanske inte finnas i ditt område om du är bekväm med att träffas virtuellt", säger Edmisten.

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.

Har du frågor om din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].