Jag är 68, min man är dödssjuk och hans egendom på 3 miljoner dollar går till hans son. Jag vill tillbringa resten av mina dagar med att resa – kommer jag att ha tillräckligt med pengar?

Maken tog ut en klumpsumma socialförsäkring innan vi träffades. Vi har alltid levt skuldfritt och jag har ett trevligt fordon för 2020. Medan jag lever en blygsam livsstil, har hans hälsa hindrat oss från att njuta av en semester i åtta år. Jag är sugen på att resa mer i framtiden. Min man är dödssjuk och kommer sannolikt bara att leva ytterligare ett eller två år. Hans medicinska räkningar är inte mitt ansvar.

2019 byggde vi ett nytt hem. Även om dess exakta värde är okänt, kommer jag förmodligen att ta bort cirka 800,000 XNUMX $ för denna tillgång, och förväntar mig att jag kommer att köpa ett mindre hem när han går bort.

Jag får social trygghet och pension och samlar nu in cirka 20,000 350,000 USD totalt årligen. Jag har varit en ambitiös sparare och har nu nått cirka 20,000 457 USD och tjänat bra pengar på mina fonder. Andra aktier är värda cirka 65,000 60,000 USD och jag har ett 20,000-konto värt XNUMX XNUMX USD. Jag har XNUMX XNUMX $ i besparingar och XNUMX XNUMX $ i checkar för närvarande. 

Jag har aldrig tagit bort en krona från mina investeringar, och tvivlar på att mycket kommer att förändras som skulle kräva detta tills jag är ensam. Min man betalar våra levnadskostnader nu. Mitt mål är att njuta av resten av mitt liv och lämna så mycket pengar som möjligt till mina fyra syskon. 

Låter ganska bra för mig, men jag har tagit risker med att hålla mina besparingar i aktier för att tjäna en årlig realiserad avkastning på mer än 15 % under det senaste decenniet. Och det har jag inte långtidsvårdsförsäkring.

Kan jag förvänta mig att leva mitt liv med god ekonomisk hälsa?

Se: Vi är i sena 50-årsåldern och har gått i pension med mindre än 1 miljon dollar: "Hoppade jag på pistolen?"

Kära läsare, 

Jag är så ledsen att höra om din mans sjukdom. Det är en så svår upplevelse att genomleva. Jag är glad att se att du planerar för din ekonomi efter att han går bort – det kommer att spara dig mycket huvudvärk tillsammans med hjärtesorgen och ge dig stabilitet och trygghet i din äldre ålder. 

För att komma till ditt svar måste du göra några seriösa analyser av dina nuvarande och förväntade framtida utgifter. Tänk dock på att allt kan förändras om några år, eller till och med ett år från nu, så var flexibel när du kartlägger din ekonomi för framtiden. 

Utveckla först en plan (vissa kan kalla det en budget), sa Robert Gilliland, verkställande direktör och senior förmögenhetsrådgivare på Concenture Wealth Management. Ta hänsyn till alla möjliga utgifter du räknar med att spendera efter att din man dör, och ta även hänsyn till inflationen. Du kan dela upp dessa utgifter på kort sikt, till exempel ett till fem år, på mellanliggande sikt, vilket skulle vara sex till tio år, och på lång sikt, eller längre än tio år. Inkludera dina beräknade boendekostnader, och kanske planera om du stannar i ditt nuvarande hem eller hittar något mindre. Tänk också på sjukvård, som är en stor kostnad i alla pensionärers budget, verktyg, akuta utgifter, enstaka måltid eller underhållning, och så vidare.

Missa inte: Stressad över att spara till pension? Fokusera på din "bottenlinje" 

Efter att ha utfört denna analys, titta på vad dina förväntade inkomstkällor är. Du nämnde social trygghet och pension, och du kan ta regelbundna uttag från dina investeringar. Jämför din inkomst med dina utgifter. "När du har det numret kan du bestämma vad en "rimlig" uttagsränta är på tillgångarna för att bestämma överskottsmedel tillgängliga för resor," sa Gilliland. 

En notering om dina investeringar: Rådgivare använder denna bucket approach med investeringar, i vilket fall det är vanligt att se mellanliggande och långsiktiga behov investerade med större risk. Du nämner att ditt sparande tar en stor risk just nu, och du bör överväga att prata med en finansiell rådgivare – även en där dina pengar finns – för att se om det är rätt tillgångsallokering för dig. Om du kommer att leva på en fast inkomst har du inte råd att förlora för mycket i din portfölj. Diversifiering och korrekt tilldelning kommer att vara nyckeln till din framgång. "I slutet av dagen borde det vara viktigast att kunna säkerställa att medel kommer att finnas tillgängliga för att möta hennes behov," sa Gilliland. 

Kontakta också Social Security Administrations kontor för att börja planera för vilka andra potentiella förmåner du kan vara berättigad till, till exempel änkans förmån, säger Jude Boudreaux, en certifierad finansiell planerare och partner på The Planning Center. Du kan till och med få mer pengar varje månad som ett resultat, beroende på om din efterlevandeförmån är högre än din personliga, och det skadar inte att börja förstå fördelarna eller siffrorna nu. Du kan vara på is hos Social Security Administration i timmar när du ringer in, men det kommer att vara värt det. Här är mer information om efterlevandeförmåner från SSA.

Se: Kolla in MarketWatchs kolumn “Pension Hacks” för praktiska råd för din egen pensionsbesparingsresa 

Du nämnde att du inte hade långtidsvårdsförsäkring. Detta kan vara mycket dyrt, särskilt eftersom du är lite äldre än den typiska "ideala" kandidaten (rådgivare föreslår ofta att folk börjar titta på långtidsvårdsförsäkringar i 50-årsåldern). Det kan vara vettigt för dig så det skadar inte att leta upp vissa försäkringar, men vet att det finns andra alternativ för dig också, till exempel hybridförsäkringar som kan erbjuda dig långtidsvård och en eventuell dödsfallsförmån för din syskon. Vissa livräntor har långtidsvårdsryttare också, men du bör vetera dessa produkter noggrant innan du hoppar in. Här är en omfattande guide om långtidsvårdsförsäkringar som du kan ta del av. 

Det här är ingen ekonomisk rådgivning, men det är ändå viktigt – håll dig aktiv och ta din hälsa på allvar. Ta långa promenader, försök hålla en hälsosam kost och håll kontakten med nära och kära – nu och efter din mans död. Dessa små dagliga aktiviteter gör en värld av skillnad för ens äldre år. 

Se även: De miljoner du sparar till pensionen är inte värda mycket om du inte är frisk nog att njuta av det 

Här är några andra förslag. Gilliland sa att han alltid rekommenderar att man tar ett år innan man bestämmer sig för att flytta eller inte efter att ha förlorat en make, eftersom den tiden är så känslomässig och människor kan fatta beslut som de till slut ångrar. 

Du kanske vill börja göra några beräkningar nu och prata med din man för hans input. Du nämnde ett äktenskapsförord, men det hindrar inte någon från att ge gåvor till sina makar under äktenskapet. Om förtroendet du hänvisar till är ett inter vivos, eller återkallbart, förtroende, kan din man ge dig lite pengar nu utan skattekonsekvenser medan han fortfarande lever. Naturligtvis kan det här kännas som en klibbig situation och det här förslaget är inte på något sätt menat att väcka något drama mellan dig och din man och hans son, men det skadar inte att fråga din man vad han tycker, sa Boudreaux. "Det är värt att utforska." 

I slutändan låter du som att du är väldigt noggrann med din ekonomi, och det kommer säkert att hjälpa dig senare. Försök bara tänka på alla möjliga saker du behöver, monetärt och på annat sätt, så att du inte blir överraskad när din man går bort. Och se till att du och han har flera konversationer om vad han tycker att du bör veta efter att han är borta – allt från bankkontolösenordet till de små uppgifterna han normalt kan ta hand om i huset. 

Jag önskar dig all lycka. 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]