Jag är 70 och överväger om jag ska "sälja allt" och lägga allt i statskassor, eller anlita en finansiell rådgivare även om det skulle kosta 20 XNUMX dollar per år. Vad ska jag göra?

 Ett välkänt finansiellt företag rekommenderade ett företag som tar ut 1 %, vilket skulle vara cirka 20 20 USD. Men för 4.5 år sedan investerade jag med ett stort värdepappersföretag och de förlorade hälften av mina pengar på att investera i företag som gick i konkurs, så jag tvekar fortfarande att lämna över mina pengar till ett nytt. Jag kunde också sälja allt och lägga mina pengar i en penningmarknadsfond som för närvarande betalar XNUMX %. Vilka är mina alternativ? (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Det här verktyget kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar: Först och främst, grattis till att du har nått pensionen, och slå dig inte för mycket om de senaste aktieförlusterna. Det var faktiskt svårt att hitta bra avkastning 2022 med tanke på de ökade räntorna och inflationen. Och även om du inte behöver en finansiell rådgivare - även om du kan hitta en mycket användbar - behöver du en plan som är mer omfattande än att lägga alla dina pengar i en penningmarknadsfond, säger proffsen.  

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].

Din önskan att investera i statsobligationer på grund av deras garanterade räntebetalningar är förståelig, men den garanterade avkastningen kan tappa mark till inflationen. Om du undrar om en avkastning på 4.5 % på penningmarknaden är tillräcklig, måste du skapa en finansiell plan som kartlägger dina behov av livsstilsutgifter tillsammans med inflationen för att se om det är vettigt.

"Om du utifrån den finansiella planen bestämmer att för att få dina pengar att räcka under hela pensioneringen behöver du en något högre än genomsnittet avkastning än penningmarknaden, överväg då en balanserad portfölj med en blandning av indexfond-ETF:er tillsammans med penningmarknaden för att ge du är bäst kort på att uppnå önskad avkastning över tid, säger den certifierade finansplaneraren James Faniel på The Advisory Firm. 

Letar du efter en ny finansiell rådgivare?
Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.

Faktum är att en bra blandning av aktier (ja, även vid 70 års ålder), obligationer och kontanter kan hjälpa dig att nå långsiktig framgång, säger proffsen. En grov tumregel är att andelen av dina pengar som investeras i aktier bör vara 110 minus din ålder, vilket i ditt fall skulle vara 40%. Resten ska vara i obligationer och kontanter. 

"Jag rekommenderar att du håller 6 till 12 månaders behov av livsstilskassaflöden i kortsiktiga statsobligationer eller på ett online-högavkastande sparkonto som är FDIC-försäkrat och installerar en konservativ investeringsallokering för balansen i din portfölj som inkluderar exponering mot globala aktier. Du behöver den globala aktieexponeringen för att hjälpa dig att hålla jämna steg med den långsiktiga inflationen”, säger den certifierade finansplaneraren Bruce Primeau på Summit Wealth Advocates. "Min rekommendation skulle vara att minska dina investeringsavgifter och installera en låg kostnad, skatteeffektiv passiv investeringsportfölj av ETF:er och fonder."

Undvik att välja enskilda aktier, säger proffsen. "Att vara utsatt för risken för ett enskilt företag är en annan röd flagga enligt mig. Genom att investera på bredare marknader kan du hjälpa till att minska effekten av att ett enskilt företag misslyckas eller går i konkurs helt, säger Matt Fizell, certifierad finansiell planerare och ägare av Harmony Wealth i Madison, Wisconsin. Tillägger Primeau: "Sluta välja enskilda aktier eftersom när du får reda på att det finns ett problem med ett visst företag, har aktien gått ner 30%-40% och det finns inte mycket du kan göra då", säger den certifierade finansplaneraren Bruce Primeau på Summit Rikedomsförespråkare. 

Ska du välja en finansiell rådgivare?

Om du letar efter mer än bara rådgivning, som hjälp med pensionsplanering, skatteplanering, fastighetsskatt och mer, kan det ta en enorm vikt från dina axlar att anlita en rådgivare. Det kan också vara bra att låta en professionell hantera dina tillgångar, ge rekommendationer och utföra affärer för din räkning.

Rådgivare som tar ut 1 % – vilket är en ganska normal ränta – tenderar att kombinera finansiella planeringstjänster med den tillgångsförvaltningsavgiften. Leta efter en förtroendeman (de måste sätta dina ekonomiska intressen före sina egna) och du kanske vill ha någon som är en certifierad finansiell planerare, eftersom de har genomfört omfattande kurser och professionellt arbete. För att hitta en planerare som passar räkningen erbjuder National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ett gratis sökverktyg online. Men du måste göra lite läxor utöver att bara välja ett namn från en lista. "[Bara för att de är listade på webbplatsen] betyder det inte att de utövar ekonomisk planering - du måste ställa frågor", säger Fraasa. Här är vad du ska fråga alla potentiella rådgivare du kan anlita. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Det här verktyget kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Alternativt, "kan du söka en robo-rådgivare för en bråkdel av kostnaden om portföljförvaltning är det enda som gör dig orolig. Dessa är helt adekvata och kan hantera en pensionsportfölj ganska bra, om än med lite anpassning och ingen person bakom algoritmen om och när du har frågor, säger Matt Bacon, certifierad finansiell planerare på Carmichael Hill & Associates.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].