Jag är en 61-årig flygvärdinna som vill gå i pension vid 70. Jag får en pension på $900 per månad och kommer att få social trygghet, men har bara $150K i min 401(k). Ska jag få professionell hjälp?

Fråga: Jag tror att jag behöver en finansiell rådgivare. Jag är 61 och planerar att gå i pension vid 70. Jag är flygvärdinna och kommer att få en pension på drygt 900 USD per månad. Jag har en 401(k) med ett saldo på drygt $150,000 401, och jag kommer att få social trygghet när jag går i pension. Jag har aldrig haft en ekonomisk planerare och hoppas att det inte är för sent att börja med en. Mitt mål är att öka mina XNUMX(k) och bara använda sunt förnuft med mina utgifter. Jag är singel utan barn. Alla råd eller rekommendationer om vem man ska kontakta eller hur man går tillväga skulle uppskattas. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar:  Vi berömmer dig för att du hoppas kunna öka ditt resultat, och det är inte för sent att hitta en finansiell planerare som hjälper dig, om du bestämmer dig för att gå den vägen. "Du befinner dig i vad jag kallar det galna strecket till pensionering, då människor som kanske inte har ägnat tillräcklig uppmärksamhet åt besparingar och investeringar börjar slå på efterbrännarna för besparingar", säger Jim Kinney, certifierad finansiell planerare på Financial Pathways. 

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill ha en ny? E-post [e-postskyddad].

På ytan låter det som att dina behov är ganska enkla och okomplicerade. Om du väljer en planerare, "Jag skulle rekommendera att hitta en finansiell planerare som är avgiftsbelagd, vilket innebär att de bara fungerar för dig och inte säljer försäkrings- eller investeringsprodukter till dig", säger Kinney. Och, säger proffsen, det låter också som att du skulle ha nytta av en tim- eller projektbaserad rådgivare, som debiterar dig en fast avgift eller timavgift för att ge dig ekonomisk rådgivning, snarare än att hantera dina investeringar åt dig.

”Vissa rådgivare vill bara hantera pengar. De kommer inte att vilja arbeta med dig om de flesta av dina besparingar finns i din arbetsgivares 401(k). Men du kan hitta rådgivare som inte kräver att du investerar genom National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) eller Garrett Planning Network - se bara till att förklara att du letar efter pensionsplanering, inte investeringsförvaltning, säger Kinney . Avgifterna kan variera mycket, men vet att de är förhandlingsbara - betona bara att ditt liv är okomplicerat och att du bara behöver enkla projektioner och vägledning. Här är vad du kan betala för ekonomisk rådgivning.

En rådgivare kan ta en fullständig titt på dina inkomster och utgifter, din risktolerans, din tillgångsallokering och dina långsiktiga mål – och utifrån det skapa en plan för dig som hjälper dig att nå dina mål. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Det finns också flera frågor du bör ta itu med, inklusive när du ska börja socialförsäkringen, eftersom du kan maximera förmånerna när du väntar till 70 års ålder. "Du måste överväga att ha ett skattepliktigt investerings- eller sparkonto utöver ditt 401(k), vilket skulle göra det möjligt att ha tillgång till kontanter vid 70 när din pension börjar och att kunna fördröja att ta erforderliga minimiutdelningar från 401(k) till 72 års ålder, säger den certifierade finansplaneraren Cheryl Morhauser. Faktum är att en försening av socialförsäkringen i allmänhet ger en höjning på 8 % varje år från 62 till 70, säger den certifierade finansplaneraren Brian Fry på Safe Landing Financial.

Du bör också överväga vilka investeringar som är mest lämpliga för din risktoleransprofil för att säkerställa att du överlever marknadsvolatiliteten som vi ser just nu. "En finansiell planerare kan ge strategiska Roth-konverteringsråd på årsbasis, och exponera skattepliktig inkomst för lägre intervall nu i stället för högre parentes i framtiden, och de kan hantera exponering mot högre inkomstklasser när de drar från en IRA, samtidigt som risken minimeras av exponering för överskott av Medicare-premietillägg”, säger den certifierade finansplaneraren Jeff Stewart från Lucid Wealth Planning. 

Dessutom kan en finansiell planerare utvärdera fördelarna, nackdelarna, kostnaderna och gemenskapen med alternativ för långtidsvård; utvärdera sjukförsäkring; erbjuda fortlöpande utbildning och stöd; och implementera en disciplinerad, känslolös och repeterbar ombalanseringsstrategi, vilket minskar risken för beteendemisstag, säger Stewart. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Du vill vara säker på att dina pengar räcker hela livet, och du kommer att vilja arbeta med en rådgivare för att "köra flera vad-om-scenarier när du fattar stora beslut", säger den certifierade finansplaneraren DeeDee Baze från Alphemita Financial Services. 

Och naturligtvis kan du göra detta själv. Tänk på böcker som I Will Teach You to Be Rich av Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing av Mel Lindauer, Michael LeBoeuf och Taylor Larimore; och Rich Dad Poor Dad av Robert Kiyosaki. Dessutom finns det många gratis onlinekurser tillgängliga inklusive Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (en arkiverad University of California, Berkeley-kurs) och Purdue University's Planning for a Secure Retirement.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill ha en ny? E-post [e-postskyddad].

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.