Jag är en ensamstående pappa som tjänar 100,000 XNUMX USD – hur maximerar jag mina pensionsdollar?

Min fråga är, ska jag flytta mina 403(b) & 401(a)-inkomster till dollar före skatt, eftersom jag förväntar mig att vara i en lägre skatteklass när jag går i pension? Eller lämna den hos Roth. Jag hoppas på några råd om vad som i allmänhet skulle vara det mest försiktiga alternativet för att maximera pensionsdollar. 

Se: Jag är en 39-årig ensamstående pappa med $600,000 50 sparade – jag vill gå i pension vid XNUMX men vet inte hur. Vad ska jag göra?

Kära läsare, 

Först, grattis till att du maximerat din Roth IRA och HSA och bidragit till dina andra pensionskonton - att hantera det samtidigt som du är en ensamstående pappa och betalar av ett hem är ingen enkel uppgift. 

Du har ställt den urgamla pensionsplaneringsfrågan: ska jag investera i ett traditionellt konto eller ett Roth? För läsare omedvetna investeras traditionella konton med dollar före skatt, och pengarna beskattas vid uttag i pension. Roth-konton investeras med dollar efter skatt vid insättning och tas sedan ut skattefritt (om investerare följer reglerna för hur och när de ska ta pengarna, till exempel efter att kontot har öppnats i fem år och investeraren är 59 ½ år eller äldre).

Som ni vet handlar tumregeln för att välja mellan ett Roth- och ett traditionellt konto till skatter. Om du är i en lägre skatteklass, kommer rådgivare vanligtvis att föreslå att du väljer en Roth eftersom du kommer att betala skatt till en lägre skattesats nu jämfört med en potentiellt högre skatt senare. För en traditionell, kan du ha det bättre om du är i dina toppinkomstår och förväntar dig att släppa en skatteklass eller mer vid tidpunkten för uttag. 

En av de största utmaningarna är dock att känna till framtida skatteklasser. Du kanske tror att du kommer att vara i en lägre nu, men du kan inte vara säker. Vi vet inte heller hur skattesatserna ens kan se ut när du går i pension. De nuvarande skattesatserna förväntas öka 2026, när parenteserna från skattesänkningar och jobblagen är inställda på att upphöra. Kongressen kan göra något innan det, eller efter det förstås.

Kolla in MarketWatchs kolumn "pensionshack" för praktiska råd för ditt eget pensionssparande 

Med detta sagt, om du tror att du kommer att hamna i en lägre skatteklass i pension, skadar det inte att ha en del av dina pengar på ett traditionellt konto. Att ha skattediversifiering kan verkligen fungera till din fördel också. Det ger dig mer kontroll och frihet när pensioneringen kommer, eftersom du kommer att kunna välja vilka konton du tar ut från och hur du sparar mest på skatten. Ju fler alternativ, desto bättre. 

Du bör göra ditt bästa för att få ihop siffrorna nu och sedan göra en plan för att göra det varje år eller så tills du går i pension. Här är en miniräknare som kan hjälpa. 

Gör uppskattningar där du måste, och ta hänsyn till inflationen - jag är säker på att vi alla har sett hur inflation kan påverka den privata ekonomin bara under det senaste året. Det finns några andra saker du kan göra för att göra dessa beräkningar. Få till exempel en känsla av vad din socialförsäkringsinkomst kan bero på skapa ett konto med Social Security Administration, som visar dig vad du kan förvänta dig att få i förmåner vid olika åldrar. Lägg också till eventuella andra inkomster du kan få, som en pension.

När du har beräknat vad du förväntar dig att spendera i pension kan du ta reda på vad dina uttagsbehov kommer att vara - och hur det kommer att påverka din beskattningsbara inkomst beroende på om pengarna kommer från ett traditionellt konto eller ett Roth-konto. Kom ihåg: Uttag från Roths ökar inte din skattepliktiga inkomst, medan traditionella kontoinvesteringar gör det när de tas ut.  

Kom ihåg att Roth IRAs har en riktigt stor fördel jämfört med traditionella konton - de är inte föremål för obligatoriska minimiutdelningar, vilket är när investerare måste ta ut pengar från kontot om de ännu inte har gjort det vid den obligatoriska åldern. Traditionella arbetsgivarsponsrade planer, som 401(k) och 403(b) planer, är föremål för en RMD. Roth arbetsgivarsponsrade planer har också haft en RMD, även om Secure Act 2.0, som kongressen antog i slutet av 2022, eliminerar RMD för Roths arbetsplatsplaner som börjar 2024. (Secure Act 2.0 höjde också åldern för RMD till 73 i år och 75 år 2033.) 

Se även: Vi vill gå i pension om några år och har cirka 1 miljon dollar sparade. Ska jag flytta mina pengar till en Roth och betala av på min $200,000 XNUMX inteckning medan jag håller på?

Traditionella kontra Roth-konton är dock bara en pusselbit i pensionsplaneringen. Det finns många andra frågor du behöver ställa dig själv, och en finansiell planerare om du är intresserad och kan arbeta med en. Till exempel, vilken avkastning förväntar du dig på dina investeringar och hur fördelas dina investeringar? Vilken stat bor du i nu och kommer det att ändras i pension (det kommer att påverka dina skatter). Är du orolig för att lämna efter dig ett arv och har du funderat på en livförsäkring? Och redan innan du går i pension, som ensamstående pappa, har du testamente, vårdfullmakt och sjukförsäkring om något olyckligt skulle hända? 

Jag vet att detta kan kännas överväldigande, särskilt när du tar hänsyn till beräkningar och uppskattningar för år och år framåt, men det kommer att vara värt det. Överväg att arbeta med en kvalificerad finansiell planerare, eller prata med någon på företaget som inhyser dina investeringar, och känn dig inte skyldig att hålla fast vid vad du än väljer tills du går i pension. Som med många saker i livet tenderar pensionsplaner att förändras och anpassas som du gör. 

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.