Jag är på väg att få 130,000 XNUMX USD från en klumpsumma pensionsutbetalning, vad ska jag göra med det?

Kära Stephen, 

Det är bra att du frågar vad du ska göra för att flytta runt en stor summa pengar innan det faktiskt händer. Så många människor flyttar pengarna först och ställer frågor senare, vilket kan kosta dig en hel del i skatt och förlorad vinst. 

"Jag kan inte berätta hur många samtal och förfrågningar jag har fått efter att en investerare har fattat ett felaktigt rollover-beslut eller olämpliga Roth-konverteringsbeslut, ådragit sig enorma skatteskulder eller orsakat att deras Medicare-premier är dubbelt så höga som de annars skulle kunna vara, och sedan ringde mig att be om hjälp efter att skadan skett”, säger Eric Amzalag, finansiell planerare och ägare till Peak finansiell planering i Woodland Hills, Kalifornien. 

Om $130,000 XNUMX kommer att vara majoriteten av ditt boägg för pensionering, då vill du troligen göra en direkt övergång till ett IRA-konto och aldrig röra pengarna själv. Din pensionsplan bör kunna skicka pengarna direkt till var du än skapar ett konto – de flesta stora finansinstitut bör ha möjlighet att öppna ett rollover IRA-konto – och då är du inte skyldig skatt förrän du tar ut utdelningar. 

Om pengarna kommer till dig i form av en check och sedan sätter in dem på ett IRA-konto inom 60 dagar efter utdelningen, kan du sannolikt skjuta upp skatten. Men timingen kan vara knepig, och om du missar ditt fönster så kommer du att göra det vara skyldig IRS inkomstskatt på hela beloppet. 

Dina investeringsval

Hur du investerar pengarna kommer att bero på ett par faktorer, varav den viktigaste är din anställningsstatus. Om $130,000 10 bara är en bra början och du planerar att fortsätta bidra i, säg, ytterligare XNUMX år utan att röra huvudmannen, så kanske du faktiskt vill vara lite konservativ med dina investeringsval. Det är särskilt viktigt just nu, när börsen är väldigt volatil och räntorna fortfarande stiger.  

Om du arbetar till 70 och bidrar med 10,000 330,000 USD per år kan du sluta med mer än 5 2,000 USD om du kan få en avkastning på 20 %. Den goda nyheten är att det beloppet skulle ge dig cirka 7 400,000 USD i månaden att spendera under XNUMX års pensionering, plus förmodligen skulle du ha social trygghet. Höj det upp till en avkastning på XNUMX %, och du kan ha närmare XNUMX XNUMX $. 

Den dåliga nyheten är att på grund av inflationen kommer dina dollar inte att gå så långt som du hoppas. Och med ekonomin fortfarande kämpande kan det vara svårt att få en hög avkastning utan mycket risk. 

Men innan du bestämmer dig för vilka medel du ska köpa, bör du tänka på hur du ska fördela medlen. Allt på en gång? Lite i taget?  

"I stort sett, om du lägger det direkt i en IRA, är vi bekväma med att investera allt detta omedelbart. Men på ett skattepliktigt konto skulle jag inte vilja lägga ut allt på marknaden på en dag. Sprid ut det över ett par dagar”, säger Kristin McKenna, finansrådgivare som driver Darrow Wealth Management i Boston

På den säkrare sidan vill du ha en fast inkomst som Treasury-investeringar eller CD-skivor, som du kan få nära 5 % nu för tiden. (Serie I-obligationer betalar fortfarande 6.89 %.)

"Du kan också lägga hälften i en S&P 500-indexfond och hälften i obligationsfonder, eller något liknande", säger Amzalag. 

Om du är klar med arbetet och det här är alla pengar du kommer att kunna spara, då kan du bestämma dig för om du vill vara riktigt konservativ med det och behålla allt i fast inkomst så att det inte tappar något värde. Du kommer att börja tappa mark när du spenderar, men du kan göra anspråk Socialförsäkring så tidigt som 62, om du inte kan hålla ut förrän 70. 

"Eller så kanske du vill svänga för stängslen", säger Amzalag och investerar det i indexfonder med hopp om att börsen återhämtar sig. "Det är ett tufft samtal. Det är inte så enkelt att ta reda på det.”

Om du behöver hjälp med att bestämma hur du ska investera pengarna kan du fråga en oberoende finansiell rådgivare, men det kan vara svårt att få deras uppmärksamhet för mindre summor pengar. Du kan också prata med någon på finansinstitutet där du ska behålla pengarna. Alla stora mäklarhus som Fidelity och Vanguard har flera servicenivåer och borde kunna tillgodose dina behov. Om du försöker göra allt på egen hand, försök bara att behålla saker så enkelt som möjligt — välj en till tre breda indexfonder, särskilt en som följer S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna hanterar många kunder som har plötsliga förmögenhetshändelser från arv, försäljning av ett företag eller andra oväntade händelser. Siffrorna är större, men tankeprocessen kring hur man hanterar medlen är fortfarande densamma, säger hon. 

"Du måste ta ett steg tillbaka och se att flera saker måste hända samtidigt. Innan du automatiskt säger hur du ska investera det, gå igenom en checklista över vad pengarna går till. Det är vad vi säger till människor oavsett inkomstnivå.”