Jag är över 72 år. Hur undviker jag RMD-skattebiten?

Jag är över 72 år. Vad kan jag göra för att undvika den erforderliga minimidistributionsskatten (RMD)? Jag har en stadig ström av andra inkomster.

-Bernie

Skatteuppskjutna konton, såsom 401(k)s och traditionella individuella pensionskonton (IRA), är potentiellt bra medel att spara till pensionen. Men de kommer med snören.

Genom att skjuta upp skatt på dessa konton bildar du ett partnerskap med IRS. Det är som att ta ett bolån från en bank för att köpa ett hus – förutom att IRS inte förbinder sig till vad "räntan" kommer att bli och tar plötsligt slut på tålamod när du fyller 72.

Enligt gällande skattelag är 72 när obligatoriska minimidistributioner (RMD) Börja. Det innebär att kontoinnehavare måste börja dela ut och betala skatt på saldot på sina konton.

Som ett resultat är frågan om att undvika skatteavgiften på RMD vanlig. Läs vidare för strategier du kan ta för att lindra RMD-skatteeffekterna.

A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå hur du hanterar skattekonsekvenserna av dina RMD:er. 

Ta RMDs korrekt

Oavsett din ålder finns det proaktiva åtgärder du kan vidta för att förbereda dig för RMD-skattebiten.

Det första steget är att se till att det finns en plan för att fördela det nödvändiga beloppet varje år. Det är värt att betona denna punkt eftersom straffen för saknade RMD:er är så höga som 50 % av det belopp som inte har tagits ut.

Innan du oroar dig för att undvika inkomstskatten, är det viktigt att se till att du inte lägger förolämpning till skada genom att ådra dig påföljder.

Bestäm hur mycket du ska ta ut i RMD

De två viktigaste frågorna att besvara varje år för RMD är:

1. Vilka konton kräver en RMD?

2. Hur mycket krävs från varje konto?

Folk blir sällan förvånade över den andra frågan. Men den första frågan försummas ofta. Skatteuppskjutna konton är individuella konton, och RMD:er kan inte täckas för en make genom att ta utdelning från en annan makes konto.

Alla med flera uppskjutna skattekonton måste vara säker på var distributionerna kommer ifrån.

Berättelsen fortsätter

För att komplicera saken, om en individ har flera IRA, kan de beräkna en total RMD för alla konton och sedan ta den fördelningen från ett enda konto för att uppfylla kravet för året. Men om samma person har flera 401(k)-konton måste pengarna fördelas separat från varje konto. Det finns ingen aggregering.

Om du bara har en enda IRA eller 401 (k), kan du fokusera på det belopp som ska delas ut. Men det kan vara värt att ställa fler frågor innan man agerar om det är flera konton inblandade.

Beloppet som ska delas ut baseras på IRS:s förväntade livslängd och beräknas med hjälp av saldot den 31 december för de konton som omfattas av RMD.

När det datumet har passerat ställs det utdelade beloppet in och fokus läggs på att minimera skatten som ska betalas på uttaget.

Överväg kvalificerade välgörenhetsutdelningar

Det mest effektiva sättet att minska den skatten är genom att göra en kvalificerad välgörenhetsutdelning, även känd som en QCD. Denna bestämmelse i skattekoden tillåter kontoinnehavare att dela ut pengar direkt från sina IRA till en kvalificerad välgörenhetsorganisation, vilket tar bort utdelningen från beskattningsbar inkomst.

Utdelningen måste gå direkt till välgörenhetsorganisationen. Om medlen träffar skattebetalarens bankkonto först är utdelningen fullt skattepliktig och den potentiella fördelen går förlorad.

En bonus med att använda denna strategi är att den också tar bort fördelningen från en skattebetalares justerade bruttoinkomst (AGI), vilket är ett nyckeltal för att avgöra hur dyra Medicare-premier är för skattebetalaren.

Du är över 72 år, så nästa bit kommer inte att gälla. Men för läsare som inte har nått den åldern är det viktigt att notera en ytterligare fördel med QCD. Dessa utdelningar kan göras från och med 70 1/2 års ålder och kommer att minska det totala saldot som används för att beräkna RMD. Som ett resultat kommer de att minska mängden RMD under kommande år och relaterade skatter.

Redogör för din ström av extra inkomst

För att QCD ska bli ett genomförbart alternativ behöver skattebetalaren andra inkomstkällor eller kassaflöden för att stödja hans eller hennes livsstil. Om en QCD inte görs eller bara täcker en del av RMD (QCD behöver inte vara samma belopp som RMD), är det andra alternativet för att minska skatten att minska andra skattepliktiga inkomster under året.

Det amerikanska skattesystemet är progressivt, vilket innebär att ju högre din beskattningsbara inkomst, desto mer skatt betalar du på varje inkomstkrona.

Möjligheterna i pension att minska den skattepliktiga inkomsten kan vara begränsade men är värda att överväga. Specifikt kan kapitalvinster och andra diskretionära typer av inkomster ge möjligheter att påskynda eller försena inkomster under annars höga skatteår för att minska det belopp som kommer att betalas från RMD.

Medan du har passerat 72-åldersgränsen kan yngre människor dra nytta av att strategiskt konvertera traditionella IRA-dollar till Roth före 72 års ålder. Detta kan avsevärt minska mängden skatter som betalas när RMDs börjar.

Vad göra här näst

Oavsett om de skattereducerande strategierna som diskuteras här är tillämpliga eller tilltalande för dig, är det absolut nödvändigt att ha en plan för att uppfylla dina RMDs när du fyller 72 för att undvika straff. Överväg skattemässiga åtgärder som att göra kvalificerade välgörenhetsutdelningar, så kallade QCDs.

Tips för att spara till pension

• Om du har frågor om obligatoriska minimiutdelningar, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare. Hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Om du planerar att gå i pension på egen hand, lönar det sig att ha koll. SmartAsset har dig täckt med massor av gratis onlineresurser för att hjälpa dig. Kolla till exempel vår gratis pensionskalkylator och komma igång idag.

Fotokredit: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Posten Fråga en rådgivare: Jag är över 72 år. Hur undviker jag RMD-skattebiten? visades först på SmartAsset-blogg.