Jag betalar min rådgivare 1 %, men "den enda kommunikation jag får är fakturor." Så jag vill återta ensam kontroll över mina konton – utan att behöva prata med honom om det. Är detta möjligt?

Fråga: För åtta år sedan anställde jag en finansiell rådgivare eftersom uppsägningsrundorna på jobbet kom mer regelbundet, och jag ville veta om mina besparingar räckte för att jag skulle gå i pension. Den finansiella rådgivaren började hantera några av mina konton åt mig mot en avgift på 1 %. Det har varit en betydande summa per år, men rådgivaren hjälpte mig att förbereda mig för och navigera i pension, en flytt över landet och att köpa nytt hus/sälja det gamla, så jag var nöjd för det mesta. Men min ursprungliga rådgivare gick i pension och jag har blivit tilldelad en ny person, som aldrig har nått mig via e-post eller telefon för att presentera sig eller lära sig något om mig. Den enda kommunikation jag får är de kvartalsvisa fakturorna för avgifterna och e-post från receptionisten för att boka ett möte. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.)

Jag har låtit detta fortsätta under pandemin eftersom jag inte riktigt hade den mentala bandbredden att hantera det, men nu vill jag ta tillbaka kontrollen över mina konton och hantera dem själv – kanske i samråd med en avgiftsbaserad rådgivare så småningom. I pensionen har arvodet för den finansiella rådgivaren varit min största årliga utgift, mer än mina skatter och mer än min fastighetsskatt i ett mycket dyrt område och jag känner inte längre att det är värt att betala en så stor avgift. 

Jag har ringt finansföretaget som har mina konton ett par gånger för att fråga hur jag kan få tillbaka ensam kontroll över de professionellt hanterade kontona men jag verkar inte hitta någon som kan berätta för mig hur man gör detta. De verkar förvirrade och säger att de inte vet vad jag menar med ett "professionellt hanterat konto" även om det är så de identifieras i mina register. Använder jag fel terminologi? Det verkar som att det borde vara en enkel sak som att fylla i ett formulär för varje konto eftersom det är så vi ställer in det för att hanteras i första hand, men jag verkar inte hitta rätt formulär. Jag vill undvika att ringa finansrådgivaren och be dem göra det om det är möjligt. Några idéer om hur man bäst går till väga?

Har du frågor om att arbeta med din finansiella rådgivare eller vill anställa en ny? E-post [e-postskyddad].

Svar: Först och främst, låt oss hjälpa dig att få de finansiella kontona tillbaka till din enda kontroll – och sedan kommer vi att ta reda på hur vi hittar en ny finansiell rådgivare till dig, om du vill ha en. När du vill avsluta din relation med det finansiella företaget som har dina konton, är språket du ska använda att du vill ta bort rådgivarens handelsmyndighet och överföra ditt konto från den institutionella rådgivarens plattform till ett självstyrt detaljhandelskonto, säger finansplaneraren Joe Favorito på Landmark Wealth Management. I grund och botten är en institutionell rådgivareplattform bara den handelsplattform som registrerade investeringsrådgivare som Charles Schwab & Co, TD Ameritrade och Fidelity har tillgång till. Ett självstyrt detaljhandelskonto ger investeraren möjlighet att handla aktier, fonder och ETF:er på egen hand. För att se till att du är förberedd när du begär ändringen, ha dina kontonummer, namn på företaget och namn på rådgivare lätt tillgängliga när du ringer. 

Det finns ofta förvaltningskontrakt som anger exakt hur du ska avsluta din relation med din rådgivare, så experter rekommenderar att du hänvisar till alla papper du kan ha skrivit på från början. Innan du gör bytet kan du också överväga att begära kopior av dina kontoutdrag eller annat transaktionsrelaterat pappersarbete som din nuvarande rådgivare kan ha. Bortsett från det behöver du inte ha ett långt uppbrottssamtal - det finns inte många gränser i ett förhållande som detta, och så länge du inte har några pressande frågor eller bekymmer till din nuvarande rådgivare, kan du gå vidare till att kontrollera ditt självstyrda konto utan att titta tillbaka.

"Jag skulle hitta en annan institution som är tydlig med dina mål och sedan inrätta överföringspapper för att flytta tillgångarna till ditt nya konto. Se till att det går från en institution till en annan så att du inte tar pengarna i besittning, [eftersom] om du gör det kan det bli en skattepliktig händelse och orsaka några extra steg för att initiera en 60-dagars rollover med dina skatter, säger den certifierade finansplaneraren Don Grant på Fortis Advisors. Och se till att finansinstitutet där dina pengar för närvarande sitter "likviderar positionerna innan pengarna skickas till det nya kontot, annars kan du behöva betala avgifter för att likvidera en gång på den nya institutionen", säger Grant. Var försiktig med överföringsavgifter som kan följa med ditt byte och eventuella skattekonsekvenser som att behöva betala kapitalvinster på kontantöverföringar eller skattekonsekvenser som uppstår vid överföring av pensionskonton.

Nästa steg är att ta reda på om du vill använda en rådgivare för att hantera dessa konton eller inte. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha en rådgivare som kan möta dina behov.) "Om det är vettigt eller inte beror på din förmåga att ta itu med [ekonomiska] frågor på egen hand", säger Favorito. Men en sak är klar: Din nuvarande rådgivare uppfyller inte dina behov. "Det finns en mängd oberoende finansiella rådgivare som inte bara erbjuder mer engagerande och heltäckande tjänster, utan också alternativa avgiftsstrukturer", säger den certifierade finansplaneraren Kevin Cheeks på ImpactFi - som säger att resurser som NAPFA, XY Planning Network eller Fee-Only Network kan vara värda att titta på. 

Och istället för modellen med procentandel av tillgångar under förvaltning du använde, kanske du vill prova något annat. Cody Garrett, certifierad finansiell planerare på Measure Twice Financial, förklarar att vissa rådgivare tillhandahåller omfattande planering utan att hantera några klientinvesteringar. "Denna tjänstemodell och terminologi är endast avsedd för råd och det låter som den perfekta passformen för dina förväntningar. Även om en planerare som endast ger råd inte hanterar kundinvesteringar, ger de specifik investeringsrådgivning för att hjälpa dig att hantera dina egna konton”, säger Garrett. Här är vad tim- och planrådgivning kan kosta dig.