Jag är pensionerad med cirka 1 miljon dollar investerad. Att betala min rådgivare 1 % skulle kosta mig 10 XNUMX USD per år – nej tack. Jag skulle hellre betala någon timme för hjälp ett par gånger om året. Är detta rimligt?

Fråga: Jag har ungefär en miljon dollar i aktier och ETF:er, inte medräknat en liten IRA och en liten 401(k). Alla mina innehav finns på ett mäklarkonto hos ett av de större mäklarhusen. Jag får generella råd och aktieråd från dem, som jag vanligtvis inte följer eftersom jag är en pensionerad, långsiktig investerare fokuserad på inkomst och bevarande av kapital med kanske 20% av innehaven i "tillväxt"-aktier.

Det jag söker är en rådgivare som kommer att granska mitt innehav två gånger om året och ge mig några specifika råd. Jag skulle insistera på en årlig engångsbetalning som är i linje med ett timpris som jag skulle betala en advokat eller andra yrkesverksamma, snarare än 1 % per år, vilket är $10,000 XNUMX på ett miljon dollarkonto. Är detta en rimlig begäran och var ska jag leta efter någon som passar räkningen? (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar: Din begäran är helt rimlig. Även om 1 % av tillgångarna under förvaltningsavgift har blivit normen i finansbranschen, är det a) inte alltid i kundernas bästa, och b) många rådgivare kommer att debitera dig på sätt som kan vara mer meningsfulla för dig. Låt oss utforska båda dessa punkter.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].

Först och främst kan avgiften på 1 % skapa vissa spänningar. ”Att behålla ett arbetsgivares pensionskonto intakt kan gynna kunden, men minska rådgivarens arvoden. Till och med avgiftsbelagda rådgivare som agerar som förvaltare har potentiella intressekonflikter eftersom deras enda inkomstkälla är investeringsförvaltningsavgiften, säger Jason Co på Co Planning Group.

Dessutom är avgiften på 1 % vettig i vissa situationer och inte i andra, vilket vi beskriver i denna MarketWatch Picks-bit här.. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Under det senaste decenniet har finansbranschen utvecklats för att stödja alternativa affärsmodeller som prioriterar kundernas intressen. "Det finns nu en mängd olika avgiftsstrukturer tillgängliga för kunder, inklusive engångsavgifter för omfattande granskning, timfakturering och fasta årliga avgifter för investeringsförvaltning och finansiell planering. Det kan vara värt att söka efter en finansiell rådgivare med fast avgift, som tillhandahåller löpande investeringsförvaltning som matchar dina krav på finansiell planering, säger Co.

Även om det kan vara svårare att hitta en rådgivare som arbetar på tim- eller projektbasis, är det långt ifrån omöjligt. Proffs föreslår att du tittar på några av rådgivarna som listas genom National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network eller XY Planning Network. Även om XY Planning Network främst fokuserar på millennials, har de också rådgivare som är specialiserade på att hjälpa babyboomers.

Vissa proffs säger att du kanske till och med vill kolla in en rådgivare som tar ut ett fast arvode eller förprojektkostnad. Den certifierade finansplaneraren Julia Lilly på Ryerson Financial säger faktiskt att en rådgivare med ett fast arvode är ett utmärkt alternativ för någon i din situation. "Denna modell är ett kostnadseffektivt sätt att få råd om din unika ekonomiska situation samtidigt som man undviker de högre utgifterna för rådgivare som tar betalt baserat på värdet av tillgångar under förvaltning (AUM), säger Lilly. (Letar du också efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Rådgivare med fast avgift beskriver den totala kostnaden för ett engagemang i förväg, så du bör inte ha några överraskningar om den faktiska kostnaden för din ekonomiska plan. Beroende på var du befinner dig och vilken erfarenhet din rådgivare har, kan du förvänta dig att betala allt från $2,000 10,000 till $5,000 4,000 per år. "För mig fakturerar vi $5,000 XNUMX årligen, faktureras kvartalsvis i efterskott, vilket inkluderar fullständig ekonomisk planering men ingen pengahantering, obegränsade möten och e-postmeddelanden", säger Lauren Lindsay, certifierad finansiell planerare på Beacon Financial Planning i Houston. Samtidigt säger den certifierade finansplaneraren Elyse Foster på Harbor Wealth Management att du bör räkna med att betala mellan $XNUMX XNUMX och $XNUMX XNUMX för ett engagemang som endast är planerat. "Ett fast belopp är vanligtvis mer meningsfullt än per timme, eftersom tim kan bli dyrt", säger Foster.

När det gäller hur de fungerar, fungerar fasta avgifter som en årlig retainer som betalas månadsvis, kvartalsvis eller årligen. "Ofta är det en årlig ökning som tillämpas på ett konto för ökade kostnader för inflation över tid, vanligtvis 2% till 3%. En portfölj på 1 miljon dollar med en tillväxttakt på 6 %, en avgift på 7,500 2 USD som betalas utanför portföljens saldo med en årlig ökning på 91,265 % kommer att kosta någon 10 1 USD under loppet av 158,699 år, medan en 67,434 % AUM-struktur skulle kosta 20 234,629 USD under samma period. period, säger Russell. Det är en skillnad på XNUMX XNUMX $ och över en XNUMX-årsperiod ökar siffran till XNUMX XNUMX $. 

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].