Är det bättre att ta RMD varje månad eller årligen?

Efter en viss ålder måste du börja ta minimiuttag från dina skatteförmånliga pensionskonton. Det exakta beloppet för denna erforderliga minimifördelning eller RMD bestäms av ett antal faktorer, inklusive din ålder och summan du har sparat.

IRS kräver att du rapporterar denna fördelning på dina årliga skatter, så det måste ske i slutet av varje kalenderår. Utöver det kan du dock strukturera detta uttag baserat på dina egna ekonomiska intressen. De flesta pensionärer samlar in sina nödvändiga minimiutdelningar antingen årligen, kvartalsvis eller månadsvis. Så länge du tar ut det lägsta belopp som krävs senast den 31 december är skattekonsekvenserna oförändrade.

Låt oss överväga dina alternativ.

A finansexpert kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för dina pensionsbehov och mål.

Vad är den obligatoriska minimifördelningen?

A krävs minimidistribution är summan pengar du måste ta ut varje år från en skattefördelaktigt pensionskonto. Du kan ta ut mer än din RMD, men du måste ta ut minst så mycket varje år. Beloppet på din minimiutdelning bestäms av din ålder och ditt sparande, och skattebetalarna kan beräkna det varje år med hjälp av IRS Uniform Lifetime Table.

För alla som fyllde 70 år den 1 juli 2019 eller senare börjar obligatoriska minimiutdelningar vid 72 års ålder. För alla pensionärer som fyllt 70 år före den 1 juli 2019 börjar obligatoriska minimiutdelningar vid 70 års ålder och sex månader.

Syftet med en obligatorisk minimifördelning är så att IRS så småningom kan samla in de skatter som den skjutit upp när du gjorde bidrag till dina olika pensionskonton. Det gäller konton som 401(k)s, IRAS och nästan alla andra former av pensionskonton som du inte betalar skatt på. De enda betydande undantagen är Roth IRAs och andra liknande konton.

Du måste beräkna en obligatorisk minimifördelning för varje pensionskonto i ditt namn. Det betyder att om du har tre olika kvalificerade pensionskonton måste du beräkna den erforderliga minimifördelningen för alla tre konton. Om du misslyckas med att ta ut (och betala skatt) på en obligatorisk minimiutdelning kan du beskattas med upp till 50 % av det begärda beloppet. (Om du till exempel var tvungen att ta ut minst 10,000 5,000 USD och inte gjorde det, kan du få en skattesedel på upp till XNUMX XNUMX USD.)

Du kan använda en RMD, men du tycker det är lämpligt; regeringen vill bara se till att du så småningom betalar skatt på dessa pengar. Den enda begränsningen är att du inte kan återinvestera det på ett skattemässigt förmånligt pensionskonto annat än, i vissa fall, ett Roth IRA.

Årliga uttag

En årlig uttagsplan innebär att du beräknar och tar ut din erforderliga minimifördelning i ett klumpsumma varje år. Detta är ett helt acceptabelt tillvägagångssätt för redovisning, eftersom din nödvändiga minimifördelning bestäms av en förutbestämd formel. Du beräknar det baserat på värdet på dina pensionskonton den 31 december året innan och med hjälp av den enhetliga livstidstabellen som IRS släpper för varje års skatteanmälningar.

Så för att till exempel beräkna din nödvändiga minimifördelning 2022, skulle du använda värdet på dina pensionskonton från och med den 31 december 2021 och den enhetliga livstidstabellen för 2022.

De flesta skattebetalare som väljer att göra årliga uttag gör det antingen i början eller i slutet av varje beskattningsår. Detta är en fråga om personlig redovisning eftersom du kan ta ut dessa pengar när som helst. Det enda undantaget är att under det första året som du kvalificerar dig för en obligatorisk minimiutdelning måste du börja göra dessa uttag senast den 1 april. För alla år efteråt har IRS ingen annan deadline än slutet av året.

Närhelst du väljer att dra tillbaka dina minimiutdelningar finns det för- och nackdelar med den årliga metoden. Fördelarna med årliga uttag kan inkludera:

Omedelbar lösning av dina skatteplikter. Genom att dra in all din minimiutdelning på en gång, i början av året, får du din skatteplikt över. Du behöver inte oroa dig för att glömma eller på annat sätt göra fel under resten av året.
Återinvesteringsmöjligheter. Om du har andra starka investeringar kan du ta din lägsta utdelning och investera den i de möjligheterna tidigare, med mer tid för tillväxt.
Potentiellt bättre tillväxt. Eftersom detta är ett skatteförmånligt konto, ju tidigare du tar ut dessa pengar desto snabbare betalar du skatt på dem. Däremot, ju längre du låter den vara ifred desto längre kan den växa skattefritt. Att ta ut allt i slutet av året kan innebära mer tillväxt på ditt pensionskonto på lång sikt. Detta är den största fördelen med att göra årliga uttag.

Det finns dock några nackdelar med årliga uttag också. Dessa kan inkludera:

Potentiellt högre uppskattade skatter. Om du betalar skatt kvartalsvis, till exempel om du äger ett företag eller genererar inkomst av egenföretagare, kan du öka dina beräknade skatter avsevärt genom att ta en tidig minimifördelning.
Kassaflödesstörning. Vissa människor behöver strukturen med en vanlig inkomst för sina ekonomiska planering, vilket ett engångsbelopp kan störa.
Potentiellt att glömma. Om du väntar till slutet av året med att göra din lägsta utdelning, finns det en chans att du glömmer att göra det helt och hållet.
Risk att spendera skattepengarna. När du tar ut pengar från ditt pensionskonto måste du betala skatt på de vinster som kontot har tillkommit. Om du tar din RMD tidigt på året, finns det en risk att du spenderar den del av pengarna som du senare kommer att behöva betala skatt. (Detta beror på hur du strukturerar ditt konto, eftersom vissa pensionskonton automatiskt kommer att innehålla skatter för din räkning.)

Månatliga/kvartalsvisa uttag

Den andra vanliga metoden för obligatoriska minimiutdelningar är att pensionärer tar dessa pengar antingen varje månad eller varje kvartal. Precis som med årliga utdelningar finns det inget bästa sättet att hantera dessa pengar. Vissa pensionärer föredrar att ta ut en klumpsumma varje år. Andra föredrar en serie mindre månatliga uttag. Allt hänger på dig.

Läsare bör notera att även detta inte är det enda alternativet. Du kan göra utdelningar så ofta som din portfölj tillåter överföringar. Månatlig är dock den vanligaste metoden.

Fördelarna med ett månatligt eller kvartalsvis tillvägagångssätt kan inkludera:

Kassaflödeshantering. Genom att göra månatliga uttag kan du behandla detta som en vanlig inkomst. Många pensionärer föredrar denna typ av kassaflöde framför ett klumpsummaformat, eftersom det hjälper till med privatekonomi och budgetering. Detta är ofta den största fördelen med att göra månatliga eller kvartalsvisa uttag.
Beräknade skatter. Som nämnts i vårt avsnitt om årliga uttag, om du betalar kvartalsvis skatt baserat på andra inkomster, kan det göra dessa uppskattade skatter enklare att få din nödvändiga minimifördelning i vanliga segment.
Skattebetalningar. Om du gör månatliga uttag är det ofta enklare att låta din portföljförvaltare automatiskt dra av eventuell tillämplig inkomstskatt så att du inte behöver oroa dig för att lägga pengarna åt sidan.

Några potentiella nackdelar med en månatlig eller kvartalsvis metod kan inkludera:

Minskad tillväxt. Ju längre du lämnar dina pengar på plats, desto mer kan de växa. Om du tar dina uttag under året kommer din portfölj att förlora vissa tillväxtmöjligheter baserat på minskat kapital.
Risk för felberäkning. Även om det är mindre bekymmersamt om du arbetar med en professionell, om du tar ut dina pengar i etapper (snarare än ett engångsbelopp) finns det större chans att du räknar fel eller på annat sätt gör ett misstag i ditt lägsta uttag.

I slutändan handlar det om det val som är bäst för din ekonomi. I de flesta fall kan vi rekommendera att rama in frågan så här: Dina pengar har störst potential för tillväxt om du tar hela din lägsta utdelning i slutet av varje kalenderår. Däremot kan personlig budgetering vara enklast om du tar din lägsta utdelning i 12 månatliga portioner.

Om du tar din lägsta utdelning i slutet av kalenderåret, se till att du ställer in ett automatiskt uttag. Till och med professionellt mäklare kan bli distraherad kring jul och nyår, och du vill inte upptäcka att din säljorder har hållits upp av semestern.

Bottom Line

Du kan ta din nödvändiga minimifördelning när som helst, så länge det sker före årets slut. De flesta pensionärer tar antingen sina pengar i en engångssumma i slutet av året, för att ge dem mest tid att växa skattefritt. Andra tar ut sina pengar varje månad, för att ge sig själva en stamgäst inkomstström.

Tips för pensionsplanering

Enligt Federal Reserve är 60 % av dem med självstyrda pensionskonton inte säkra på sina investeringsbeslut. Om du är en av dem, varför inte anlita en finansiell rådgivare? SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Att få rätt RMD är extremt viktigt. Skattekonsekvenserna för detta är enorma, med potentiellt ansvar upp till 50 % av hela beloppet. Så se till att du vet hur man gör beräkna din nödvändiga minimifördelning.

Posten Är det bättre att ta RMD månadsvis eller årligen visades först på SmartAsset-blogg.

Källa: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html